מהו החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת הצרכן (BAPCPA)?
חוק מניעת פגיעות פשיטת הרגל והגנת הצרכן (BAPCPA) משנת 2005 הוא פיסת חקיקה אשר תיקנה את קוד פשיטת הרגל של ארצות הברית בתיקים שהוגשו ב- 17 באוקטובר 2005 או לאחריו. באפריל 2005 עבר BAPCPA על ידי הקונגרס ונחתם לחוק על ידי הנשיא ג'ורג 'וו. בוש כדרך לרפורמה במערכת פשיטת הרגל.
Takeaways מפתח
- החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת הרגל והגנת הצרכן (BAPCPA) הוא חוק ששינה את הרפורמה בהליך פשיטת הרגל האישי בארה"ב, שהתקבל בשנת 2005. תחת BAPCPA, הגשת הגשת הפרק האישי לפרק 7 התקשתה ככל שהוגדרו הנחיות מחמירות ודרישות זכאות. המטרה הייתה למנוע ניצול לרעה של הליך פשיטת הרגל ולעודד את הגשת הפרק 13 במקום לפרק 7 הסלוח יותר.
הבנת החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת הצרכן
במסגרת פרק 7 פשיטת רגל, מרבית החובות הצרכניים והעסקיים שאינם מאובטחים נסלחים או משוחררים. תוכנית פשיטת רגל זו מאפשרת גם חיסול ומכירה של נכסים מסוימים על ידי נאמן מיועד על מנת להחזיר נושים. לעומת זאת, פשיטת רגל שהוגשה לפי פרק 13 מחייבת את החייבים לפרוע חלק מהחוב לפני שנחשבת פריקת חוב. פרק 13 פשיטת רגל מחייב את החייבים לארגן מחדש את חובותיהם וליצור תוכנית פירעון של שלוש עד חמש שנים, במסגרתה החייב ישתמש בהכנסותיו העתידיות בכדי לפרוע את נושיו באופן חלקי או מלא. חוק מניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת צרכנים (BAPCPA) הונהג כדי להקשות על החייבים להגיש את פשיטת הרגל לפרק 7 ובמקום זאת להגיש לפרק 13.
החוק יצר בדיקת אמצעי פשיטת רגל שקובעת אם אנשים המגישים פשיטת רגל יכולים להגיש עבור פרק 7 פשיטת רגל, המפרקת חובות רבים במלואם, או שמא עליהם לבחור בבחירת פשיטת רגל לפרק 13, הדורשת החזר חלקי לפחות של חובות. יתר על כן, החוק גדל לשמונה שנים, תקופת ההמתנה מרגע שהגיש אדם אחרון את פשיטת הרגל של פרק 7 למועד בו הם עשויים להגיש שוב.
BAPCPA ופרק 7
בעיקרו של דבר, מטרת BAPCPA הייתה להקשות על אנשים בעלי הכנסה גבוהה יותר להעפיל לפשיטת רגל בפרק 7 על ידי בחינה מדוקדקת יותר של יכולתו של התובע להחזיר את חובותיו. מבחן האמצעים משווה את הכנסתו החודשית של החייב להכנסות החציוניות (התלויות בגודל משק הבית) במדינת מגוריו ומספק קצבה להוצאות חודשיות משוערות, בשיעורים שנקבעו על ידי מס הכנסה, וכן קצבה. עבור הוצאות חודשיות בפועל. אם האדם עולה על ההכנסה החציונית ונשאר לו קצת כסף לאחר שחשב בהוצאות מחיה, הוא או היא בדרך כלל לא יהיו זכאים לפשיטת רגל של פרק 7. למעשה, שלוש תוצאות אפשריות ממבחן האמצעים:
- חייב יעבור את מבחן האמצעים אם הכנסתו הפנויה החודשית נמוכה מ- 117 $. אם כן, הוא יוכל להגיש פשיטת רגל לפרק 7 ללא כל בעיה. חייב ייכשל במבחן אם הכנסתו הפנויה בכל חודש תהיה יותר מ -195 דולר. במקרה זה, עליו להמשיך לפי פרק 13. אם הכנסה הפנויה של החייב נע בין 117 ל -195 דולר לחודש, יש להכפיל את ההכנסה ב- 60 (הנחת BAPCPA כי החוב ישולם תוך כ -5 שנים, או 60 חודשים). אם הערך המתקבל יכול לכסות לפחות 25% מהחוב הלא מובטח שאינו עדיף, החייב ייכשל במבחן. אחרת, הוא יכול להמשיך להגיש לפשיטת רגל לפי פרק 7.
להשלמת מבחן אמצעים, על החייב להגיש טופס 22 א לפרק 7 או טופס 22 ג לפרק 13 לבית הדין לפשיטת הרגל לפני שבית המשפט ידון בתיק.
BAPCPA הקימה גם ייעוץ אשראי חובה לצרכנים ועסקים המעוניינים להגיש פשיטת רגל. עובדה זו מחייבת את החייב להשלים תוכנית ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח, ללא יותר מ- 180 יום לפני שהוא מגיש.
כדי למנוע ניצול לרעה אפשרי של מערכת פשיטת הרגל, BAPCPA פוטר חובות מסוימים מהפטר. חלק מהחובות הללו הם:
- יותר מ- 750 $ מקדמות במזומן בכרטיס אשראי שהוצאו תוך 90 יום מההגשה. יותר מ- 500 $ מחויבים בכרטיס אשראי עבור מוצרי יוקרה תוך 90 יום מהגשת כל הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות
