הסכום הנקי בסיכון הוא ההפרש הכספי בין גמלת המוות המשולמת בפוליסת ביטוח חיים קבועה לבין שווי המזומן שנצבר. לדוגמה, אם הטבת המוות של פוליסה היא 200, 000 $, ושווי המזומנים הצבור שלה הוא 75, 000 $, הסכום בסיכון שווה 125, 000 $. הסכום בסיכון קובע את עלות ההגנה שמספקת הפוליסה.
פירוק הסכום הנקי בסיכון
ככלל, שווי המזומן בפוליסה קבועה נועד לגדול, וצמיחה זו מקטינה את הסכום הנקי בסיכון בפוליסה, השומר על עלות התמותה ברמות סבירות למרות שהעלות בפועל לכל 1, 000 $ של גמלת מוות גדלה מדי שנה.. כדוגמה למושג זה בפעולה, יש לקחת בחשבון פוליסת ביטוח חיים שלמה שהונפקה בשווי נקוב של 100, 000 $. בעת ההנפקה כל 100, 000 הדולר בסיכון, אך ככל שמצטבר שווי המזומנים הוא מתפקד כחשבון מילואים, מה שמקטין את הסכום הנקי בסיכון של חברת הביטוח. לפיכך, אם שווי המזומנים של פוליסת הביטוח עולה ל 60, 000 $ כבר השנה השלושים בתוקף, הסכום הנקי בסיכון הוא אז 40, 000 $.
ככל שגיל המבוטח עולה, עלות התמותה לאלף דולרים מכמות הסיכון נטו עולה. כל עוד שווי המזומנים ממשיך לעלות במדיניות חיים שלמה, והרווחים הללו גדולים מעלויות התמותה והוצאות אחרות, פוליסה צריכה להמשיך לצמוח ולהישאר בתוקף.
סכום נטו בסיכון לעומת עתודה חוקית
אם מבוטח ביטוח חיים נפטר לפני גיל 100, חברת הביטוח מאבדת את הסכום הנקי בסיכון לפוליסה של אותו אדם. הפסד זה מפוצה על ידי הפרמיות של מי שטרם נפטר ומהכנסות מפרמיות שהושקעו. מכיוון שסכום הסכום הנקי בסיכון והעתודה החוקית שווים לערך הנקוב של הפוליסה, הסכום הנקי בסיכון והעתודה החוקית הם פרופורציוניים להפך. ככל שהשמורה החוקית גדלה, הסכום הנקי בסיכון פוחת. המטרה העיקרית של הרזרבה החוקית היא לספק הגנה לכל החיים, אך מכיוון שיותר כסף נאסף בפרמיות בשנים הראשונות של פוליסה מכפי שנדרש לכיסוי דמי התמותה, פוליסות בגובה פרמיה בגובה מפתחות ערך במזומן, אותו יכול המבוטח יכול לווה כנגד או יכול למסור את הפוליסה עבור שווי המזומנים שלה אם המבוטח כבר לא רוצה להמשיך בפוליסת ביטוח החיים. עם זאת, שווי המזומנים בתחילה נמוך מהעתודה החוקית בגלל ניכוי הוצאות מכירה ועלויות רכישה אחרות.
