מהם שירותים ללא אשראי
שירותים שאינם אשראי הם שירותים מבוססי עמלות שאינם כרוכים בהרחבת אשראי שמוסד המלווה מציע ללקוחות. הכנסות שאינן מריבית הנוצרות משירותים שאינם אשראי יכולות להוות מקור הכנסה משמעותי לבנקים, ויגבילו את שחיקת הרווחיות כאשר ייכנסו לשולי הריבית נטו בסביבת הריבית בירידה.
פריצת שירותים ללא אשראי
מבחינה היסטורית, מודל הרווחיות הבסיסי של בנק הלווה ללקוחות בשיעור X% ומשלם Y% על הפיקדונות המוחזקים בבנק. XY% הוא המרווח שמביא כסף לשורה התחתונה. עם זאת, התפתח עמוד רווחיות נוסף עבור בנקים שאינו כרוך בשימוש במאזן לייצור הכנסה. שירותים לא-אשראי שונים ללקוחות קמעונאיים ועסקיים מוצעים באופן שוטף על ידי בנקים. עבור לקוחות קמעונאיים, מלבד בדיקת חשבונות וחיסכון, שירותים כאלה יכולים לכלול עיבוד כרטיסי חיוב, תיווך במסחר במניות וניהול נכסים. עבור עסקים קטנים וגופים עסקיים גדולים יותר, שירותי אי-אשראי כוללים ניהול מזומנים, עיבוד שכר, עסקאות סוחרים, שירותי ייעוץ למיזוג ורכישה או שירותי מימון ארגוניים אחרים, סינדיקט הלוואות וסוכנות וחיתום ביטוח. ביחד, שירותים אלה מייצרים עמלות ועמלות עבור בנק. אין צורך בהשאלה של דולר אחד כדי ללכוד הכנסה מסוג זה.
הכנסות משירותים לא-אשראי בסיטגרופ
Citigroup Inc. רשמה הכנסות משירותים שאינם אשראי בשנת 2017 כ- 16.0 מיליארד דולר, בערך 36% מהכנסות הריבית נטו שלה (הכנסות ריבית בניכוי הוצאות ריבית, או הפיזור במונחי סכום דולר). הבנק הוציא רוב מההכנסות מעמלות ועמלות שתוארו לעיל והיתרה מדמי ניהול ומאמינות. ההכנסה משירותים שאינם אשראי לבנק סיפקה מידה של יציבות לרווחיות הכוללת בתקופה של ריבית מדוכאת כתוצאה ממדיניות ההקלות הכמותיות של הבנק הפדרלי רזרב. הכנסות הריבית נטו צנחו מסביבות 48 מיליארד דולר ב -2013 ל -45 מיליארד דולר בשנת 2017, אך תרומות משירותים שאינם אשראי פחות או יותר נותרו יציבות.
