יום אחד הרטה איירה שלך תממן את עצמה

תוכן העניינים

• הערך מה תצטרך בפרישה
• הפחת יתרונות חודשיים צפויים
• גורם באופקי זמן
• קבע את שיעור ההחזר שלך
• חשב על אינפלציה
• שים את הכל ביחד
• בעל הברית שלך: עניין מורכב
• ריבית מתחם לחשבונות פרישה
• ההשפעה ארוכת הטווח של אינטרס מתחם
• פיתוח תוכנית השקעה מעוגלת היטב

ההשקעות המוחזקות בחשבון רוט IRA קובעות את התשואה ולא את הריבית. יום אחד, ההחזרים הללו יחרגו מהתרומות השנתיות, בזכות כוח ההרכבה.

Takeaways מפתח

• IRA של רוט היא דרך המועילה במס לחסוך לפרישה. יום אחד הרווחים שלך יעלו את התרומות השנתיות שלך בגלל הקסם של ההרכבה. כשאתה חוסך לפרישה בחשבון Roth IRA שלך, חשוב לעבוד לקראת יעד השקעה ספציפי., במקום רק למקסם את התרומות השנתיות שלך בכדי למזער את חשבון המס שלך.

כשאתה חוסך לפרישה בחשבון Roth IRA שלך, חשוב לעבוד לקראת יעד השקעה ספציפי, במקום רק למקסם את התרומות השנתיות שלך בכדי למזער את חשבון המס שלך.

כשאתה חוסך ומשקיע כסף, עליך לזכור מטרה ותיק שנועד להבטיח את בריאותך הפיננסית העתידית. עד שאתה מציב מטרה כזו, אין דרך אובייקטיבית לדעת אם אתה חוסך מספיק.

56%

מספר האמריקאים שלא יודעים כמה הם צריכים לפרוש, כך עולה ממחקר שערך Northwestern Mutual בשם "מחקר התכנון וההתקדמות של שנת 2019".

שלב 1: הערך כמה הכנסות אתה זקוק לפרישה

שלב זה הוא מסובך מכיוון שאתה מעריך את רמות ההוצאות עבור חיים שאינך חי כרגע. כדי לשמור על זה פשוט, מתכננים פיננסיים רבים ממליצים להשתמש ב 80% מההכנסה הנוכחית שלך כאבן מידה. לדוגמא שלנו, נניח הכנסה של 10, 000 $ לחודש, שב 80% היא 8, 000 $, או 96, 000 $ לשנה.

שלב 2: הפחתת ההטבות החברתיות וההטבות הפנסיוניות הצפויות

תוכל למצוא מידע זה ברשומת הרווחים השנתית בביטוח לאומי ובמחלקת משאבי האנוש של החברה שלך. הפחת את ההטבות הללו מהכנסות הפרישה החודשית הצפויות שלך משלב 1. אם יש לך מקורות אחרים להכנסה מובטחת - כגון תשלומי קצבה חודשית - גרע גם את אלה.

לדוגמא שלנו, אנו מניחים שההכנסה החודשית לביטוח לאומי וההכנסה לפנסיה תהיה 4, 000 דולר לחודש. זה מקטין את ההכנסה הדרושה בעת הפרישה ל -4, 000 $ לחודש או 48, 000 $ לשנה.

שלב 3: גורם באופק זמן

ישנם שלושה מספרים שיש להתעסק בהם: הגיל הנוכחי שלך, גיל הפרישה הצפוי שלך ומספר השנים שאתה מצפה לחיות אחרי שתעזוב את העבודה.

אתה יכול להשתמש בתרשימי תוחלת החיים כדי לקבוע כמה זמן אתה יכול לצפות לחיות כגמלאי, אבל זה יכול להיות באותה קלות לקחת בחשבון את אורך החיים של קרובי משפחתך הקרובים, ואז לבצע ריכוז.

לדוגמא שלנו, נניח גיל הנוכחי של 35, גיל פרישה של 65, וכי תחיה 20 שנה בפנסיה.

שלב 4: קבע את שיעור ההחזר על ההשקעה (ROI) על נכסי הפרישה שלך

כמובן, אין דרך לעשות זאת באופן מדעי, אך החזר ה- ROI לטווח הארוך בשוק המניות הוא כ -8%. אתה יכול לצפות לשיעור תשואה נמוך יותר על נכסי הפרישה שלך ברגע שתפרוש מכיוון שלסביר להניח, ההשקעות שלך יהיו שמרניות יחסית.

לדוגמא, אנו מניחים החזר ROI - או ריבית - של 8% עד הפרישה ו -5% לאחר מכן.

שלב 5: חשב על אינפלציה

כדאי להביא בחשבון את האינפלציה מכיוון שהיא יכולה להשפיע באופן משמעותי על תוצאות התוכניות שלך. לדוגמא שלנו, אנו מניחים שיעור אינפלציה של 3%.

שלב 6: הכניסו הכל יחד

להלן מה שיש לנו עד כה:

1. הכנסה פרישה שנתית נדרשת: 48, 000 $ גיל הנוכחי, 35; גיל פרישה, 65; ושנים בפרישה, 20 תשואה: 8% לפני הפרישה; 5% במהלך הפרישה שיעור אינפלציה שנתי: 3%

אתה יכול להשתמש במחשבון מקוון לביצוע המתמטיקה. בעזרת הנתון מהדוגמה שלנו, תצטרך לצבור כ- 1.97 מיליון דולר כדי לפרוש בגיל 65 עם 80% מההכנסה הנוכחית שלך.

כעת יש לך מטרה לשאוף אליה בהשקעות הפרישה שלך - 1.97 מיליון דולר. כשאתה תתרום, תדע כמה אתה קרוב להשגת היעד שלך. חסכון לפרישה יכול להראות כמו משימה מפחידה. אתה צריך להיות ממושמע להפליא עם החיסכון שלך חודש אחר חודש, ושנה אחר שנה, עד שתגיע לגיל הפרישה. אתה צריך גם את כוח הרצון כדי להימנע מקפיצה למניות חמות או לסקטורים מסוכנים בשוק, ובמקום זאת להמשיך לשמור על פיזור התיקים שלך.

תכנון לא לפרוש לעולם אינו תוכנית פרישה מציאותית מכיוון שאתה עלול להיאלץ לפרוש באופן בלתי צפוי.

קשה ככל שחיסכון לפרישה יכול להיות, חלק מהחסכון בפרישה נמצא לצידך: ריבית מתח.

בעל ברית הפרישה שלך: עניין מורכב

גם אם אתה תורם את המקסימום ל IRA של רוט שלך וממושמעת להפליא בכך שנה אחר שנה, התרומות שלך בלבד לא יספיקו לבנות את ביצת הקן הפרישה שלה. זו הסיבה שהריבית המורכבת כל כך חשובה.

ריבית מורכבת היא הריבית שצוברת על התרומות שלך והריבית המצטברת של אותו קרן. בקיצור, זה ריבית על הריבית שהרווחת בעבר. ריבית מתאימה מאפשרת לסכום מושקע לצמוח בקצב מהיר יותר מריבית פשוטה שמחושבת על הקרן בלבד.

ריבית מתחם לחשבונות פרישה

בואו נסתכל על דוגמא המשתמשת בתרומות שנתיות של 12, 000 $ (אנו מניחים שאתה ובן / בת הזוג תורמים כל אחד 6, 000 $ לשנה ל- IRA של רוט).

אם ההפקדות שלך בסך 12, 000 $ מרוויחות 8%, הריבית הפשוטה לאותה שנה תהיה 960 $. חשבונותיך יסיימו את השנה ביחד 12, 960 דולר. בשנה שלאחר מכן היתרה המשולבת תהיה 25, 920 דולר.

נניח שחשבונות ה- IRA של רוט מרוויחים ריבית בשיעור מורכב של 8%. בסוף השנה הראשונה, יהיה לך את אותו היתרה כאילו הרווחת ריבית פשוטה: 12, 960 דולר.

אבל בסוף השנה השנייה, במקום 25, 920 דולר, היו לך 26, 957 דולר בגלל הריבית הנוספת שהרווחת מהריבית של השנה הראשונה. עדיין לא הבדל עצום, אבל עדיין יותר ממה שהריבית הפשוטה תרוויח.

כמובן שככל שחולפות שנים כך גדלה השפעת ההרכבה. להלן מה שקורה לרווחים שלך בחמש השנים הבאות:

• שנה 1: 960 $ שנת 2: $ 2, 957 שנה 3: $ 6, 073 שנה 4: $ 10, 399 שנה 5: $ 16, 031

ההשפעה ארוכת הטווח של ריבית מורכבת

בשנה 5 צמיחת חשבונך עולה לפתע על התרומות השנתיות שלך. ככל שחשבונך ממשיך לצמוח, גידול זה הולך וגדל, ובסופו של דבר הוספת 67, 746 $ לחשבונך בשנה 10. זה 564% יותר מהתרומה השנתית שלך.

אמנם, זה מבוסס על שיעור תשואה קבוע של 8% במשך עשר שנים ברציפות. בחיים האמיתיים, שוק המניות והשקעותיך לא יראו תשואות כה יציבות. כמה שנים תראה צמיחה של 25%, בעוד שאחרים עשויים להפסיד 15%. עם זאת, 8% הם התשואה לטווח הרחוק (ROI) בשוק המניות, כך שממוצע זה סביר.

עם הזמן התרומות שלך יחרגו ממה שאתה מכניס לחשבון על בסיס שנתי. אבל רק מכיוון שחשבונך גדל יותר מ 12, 000 $ בשנה נתונה לא אומר שאתה צריך להפסיק לתרום. מרכיב מרכזי בצמיחה הוא בעל בסיס תרומה גדול. אז הישארו מסורים והמשיכו במימון החשבון מדי שנה (לסכום המקסימלי במידת האפשר).

פיתוח תוכנית השקעה מעוגלת היטב

האם IRA של רוט יספיק עבורך לבנות את ביצת הקן שלך בסך 1.97 מיליון דולר? כנראה שלא, מכיוון שאתה יכול לתרום רק עד 6, 000 $ לשנה.

ל- IRA של רוט יש יתרונות מס יקרי ערך (משיכות פטורות ממס בפרישה וללא הפצות מינימליות נדרשות), אך זהו רק חלק אחד מתכנית החיסכון הפנסיונית המעוגלת היטב. אם יש לך 401 (k) עם המעסיק שלך, זו אפשרות טובה נוספת, במיוחד אם המעסיק שלך מציע תרומות תואמות.

אתה מקבל זריקה אחת בלבד בתכנון הפרישה, כך שזה יכול להועיל לעבוד עם מתכנן או יועץ פיננסי מוסמך. יועץ יעזור לך להציב יעדים לפרישה ולפתח תוכנית להגיע אליהם.