הגדרה בנקאית פתוחה

מהו בנקאות פתוחה?

בנקאות פתוחה מכונה גם "נתוני בנק פתוח". בנקאות פתוחה היא פרקטיקה בנקאית המספקת לספקי שירותים פיננסיים של צד שלישי גישה פתוחה לבנקים, עסקאות ונתונים פיננסיים אחרים מבנקים ומוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים באמצעות ממשקי תכנות יישומים (API). בנקאות פתוחה תאפשר רשת של חשבונות ונתונים בכל המוסדות לשימושם של צרכנים, מוסדות פיננסיים וספקי שירותים של צד שלישי. בנקאות פתוחה הופכת למקור חשוב לחדשנות העומדת לעצב מחדש את ענף הבנקאות.

Takeaways מפתח

• בנקאות פתוחה היא מערכת המאפשרת גישה ושליטה על חשבונות פיננסיים וצרכנים פיננסיים באמצעות יישומים של צד שלישי. לפתיחת הבנקאות יש פוטנציאל לעצב מחדש את הנוף התחרותי ואת חוויית הצרכנים של ענף הבנקאות. בנקאות פתוחה מעלה את הפוטנציאל הן לרווחים מבטיחים והן לסיכונים חמורים לצרכנים שכן יותר מנתונים שלהם משותפים באופן נרחב יותר.

הבנת בנקאות פתוחה

תחת בנקאות פתוחה, הבנקים מאפשרים גישה ושליטה של ​​לקוחות אישיים וכלכליים על נתוני ספקים של ספקי צד ג ', שהם בדרך כלל חברות סטארט-אפ וספקיות שירותים פיננסיים מקוונים. בדרך כלל הלקוחות נדרשים לתת הסכמה כלשהי על מנת לאפשר לבנק לאפשר גישה כזו, למשל לסמן תיבה במסך תנאי השירות באפליקציה מקוונת. לאחר מכן, ממשקי API של ספקי צד שלישי יכולים להשתמש בנתונים המשותפים של הלקוח (ונתונים על הצדדים הכספיים של הלקוח). השימושים עשויים לכלול השוואת חשבונות הלקוח והיסטוריית העסקאות למגוון אפשרויות שירות פיננסי, צבירת נתונים על פני מוסדות פיננסיים משתתפים ולקוחות ליצירת פרופילי שיווק, או ביצוע עסקאות חדשות ושינויים בחשבון מטעם הלקוח.

ההבטחה לבנקאות פתוחה

בנקאות פתוחה היא כוח מניע לחדשנות בענף הבנקאות. על ידי הסתמכות על רשתות במקום ריכוזיות, בנקאות פתוחה יכולה לסייע ללקוחות השירותים הפיננסיים לחלוק באופן מאובטח את הנתונים הכספיים שלהם עם מוסדות פיננסיים אחרים. לדוגמה, ממשקי API פתוחים לבנקאות יכולים להקל על התהליך המעיק לעיתים מהשימוש בשירות חשבון הבדיקה של בנק אחד לבנק אחר. ממשק ה- API יכול להסתכל בנתוני העסקאות של הצרכנים כדי לזהות את המוצרים והשירותים הפיננסיים הטובים ביותר עבורם, כגון חשבון חיסכון חדש שיזכה בריבית גבוהה יותר מחשבון החיסכון הנוכחי או כרטיס אשראי אחר עם ריבית נמוכה יותר.

באמצעות חשבונות ברשת, בנקאות פתוחה יכולה לסייע למלווים לקבל תמונה מדויקת יותר של מצבו הכלכלי של הצרכן ורמת הסיכון שלו על מנת להציע תנאי הלוואה רווחיים יותר. זה יכול גם לעזור לצרכנים לקבל תמונה מדויקת יותר של הכספים שלהם לפני שהם לוקחים חובות. אפליקציית בנקאות פתוחה ללקוחות שרוצים לקנות בית יכולה לחשב אוטומטית מה הלקוחות יכולים להרשות לעצמם בהתבסס על כל המידע בחשבונותיהם, אולי לספק תמונה אמינה יותר ממה שמציעים כיום ההנחיות בנושא הלוואת משכנתא. אפליקציה אחרת עשויה לעזור ללקוחות לקויי ראייה להבין טוב יותר את כספם באמצעות פקודות קוליות. בנקאות פתוחה יכולה גם לעזור לעסקים קטנים לחסוך זמן באמצעות חשבונאות מקוונת ולעזור לחברות גילוי הונאה לפקח טוב יותר על חשבונות לקוחות ולזהות בעיות מוקדם יותר.

בנקאות פתוחה תאלץ בנקים גדולים ומבוססים להיות תחרותיים יותר עם בנקים קטנים וחדשים יותר, ובאופן אידיאלי תביא להוזלת עלויות, טכנולוגיה טובה יותר ושירות לקוחות טוב יותר. בנקים מבוססים יצטרכו לעשות דברים בדרכים חדשות שהם לא מוקמים כרגע לטפל ולהוציא כסף לאימוץ טכנולוגיה חדשה. עם זאת, בנקים יכולים לנצל את הטכנולוגיה החדשה הזו כדי לחזק את קשרי הלקוחות ואת שמירת הלקוחות על ידי עזרה טובה יותר ללקוחות לנהל את הכספים שלהם במקום פשוט להקל על עסקאות.

לפני שהבנקים הציעו בנקאות פתוחה, הדבר הקרוב ביותר היה אתרי צבירה כמו מנטה או הון אישי שמשלבים פרטי חשבון של משתמשים מכל המוסדות הפיננסיים שלהם, כך שהם יכולים לראות אותו במקום אחד. שירותים כאלה משיגים זאת על ידי דרישה מהמשתמשים למסור את שמות המשתמש והסיסמאות שלהם עבור כל חשבון, ואז לגרוף את הנתונים מהמסכים של אותם חשבונות. לתרגול זה יש סיכוני אבטחה והתוצאות של גרידת המסכים לא תמיד מדויקות לחלוטין, דבר שמקשה לעיתים על המשתמשים לזהות עסקאות. בנוסף, משתמשים עשויים לגלות שלא כל החשבונות הפיננסיים שלהם תואמים את שירותי צבירת החשבון, ומונעים מהם לקבל תמונה אמיתית או מלאה על הכספים שלהם. ממשקי API נחשבים לאופציה מאובטחת יותר מכיוון שהם מאפשרים ליישומים לשתף נתונים ישירות מבלי לשתף אישורי חשבון.

סיכוני בנקאות פתוחה

בנקאות פתוחה עשויה להציע הטבות בצורה של גישה נוחה לנתונים ושירותים פיננסיים לצרכנים ולהתייעלות של כמה עלויות עבור מוסדות פיננסיים. עם זאת, הדבר גם מהווה סיכונים חמורים לפרטיות הפיננסית וביטחון כספי הצרכנים, כמו גם התחייבויות הנובעות ממוסדות פיננסיים. ממשקי API פתוחים לבנקאות אינם חסרי סיכוני אבטחה, כמו פוטנציאל לאפליקציה של צד שלישי זדוני לנקות את חשבון הלקוח. זה יהיה איום קיצוני (ופחות סביר). חששות רחבים הרבה יותר היו פשוט הפרות נתונים עקב איומי אבטחה, פריצה או פנים פנימיים שהפכו לנפוצים יחסית בעידן המודרני, כולל במוסדות פיננסיים, וככל הנראה יישארו דבר שבשגרה ככל שיותר נתונים יתחברו זה לזה בדרכים נוספות.

בנקאות פתוחה עשויה לשנות את הנוף התחרותי של ענף השירותים הפיננסיים, שעשוי להועיל לצרכנים על ידי הגברת התחרות כמתואר לעיל, אך יכול גם להשפיע לאחור ולהגדיל את עלויות הצרכן אם הדבר יביא לאיחוד בשירותים פיננסיים, בשל הטבעיות יתרונות קנה מידה מאופני נתונים גדולים ואפקטים ברשת. התוצאה של ריכוזיות בשוק וכוח התמחור המשויך עשויה יותר מאשר לקזז את כל יתרונות העלות לצרכנים. התבססות שוק כזו כבר נראתה ונמתחה בביקורת רחבה בשירותים אחרים מבוססי אינטרנט, כמו קניות מקוונות, מנועי חיפוש ומדיה חברתית, מכיוון שהצרכנים והרגולטורים מאמינים כי היא גורמת לשימוש לרעה בנתוני הלקוחות על ידי ענקיות הטכנולוגיה. לטובתם. מעבר לעלויות הישירות של ריכוזיות השוק, שימוש לרעה דומה בנתונים פיננסיים פרטיים של לקוחות עשוי בסופו של דבר לעורר חששות גדולים עוד יותר.