פוליסת ביטוח לעיסוק עצמי מכסה אנשים שהופכים לנכים ואינם מסוגלים לבצע את מרבית תפקידי התעסוקה אותם הוכשרו למלא. פוליסת ביטוח מסוג זה מותנית בכך שהאדם מועסק בעת התרחשות הנכות. פוליסות ביטוח לעיסוק בבעלות עצמית ידועות גם כ"פוליסה תעסוקתית טהורה ".
פירוק מדיניות העיסוק העצמי
כאשר נכנסת לתוקף פוליסה לעיסוק עצמי, המבוטח ומוביל הביטוח חותמים על חוזה שאומר שמוביל הביטוח ישלם למבוטח גמלה חודשית במידה ויהפכו לנכים. אך מה קובע נכות? גורם המפתח במדיניות העיסוק העצמי הוא כיצד מוגדרת "נכה" בחוזה ביטוח. מכיוון שההגדרה של עיסוק עצמי היא גמישה מאוד, אנשים המכוסים בפוליסה של עיסוק עצמי עשויים למצוא עבודה אחרת ועדיין לקבל תשלומי הטבה מלאה.
על פי ההגדרה לביטוח אובדן כושר משל עצמו, מבוטח יקבל תגמולים אם אינך יכול לעבוד ב"עיסוק שלך ", ללא קשר לשאלה אם אתה מוצא עבודה במקצוע אחר. שפה זו בדרך כלל תיראה כך: "אתה ייחשב כנכה אם אינך מסוגל לבצע את החובות והחובות המשמעותיים של עיסוקך, גם אם אתה מועסק ברצינות בעיסוק אחר."
לפעמים, אם אדם אינו עובד בזמן שהוא נכה, הוא לא יוכל לתבוע ביטוח במסגרת פוליסה מקובלת בעיסוק עצמי. עם זאת, אם הם מכוסים תחת מדיניות תעסוקתית משונה, הם יכוסו. במסגרת מדיניות שהשתנתה, ההגדרה של נכים כוללת אנשים שאינם עובדים בזמן נכותם. פוליסות ביטוח מסוג זה חלות על אנשים בעלי הכשרה גבוהה, כמו מנתחים.
דוגמא כיצד פועלים מדיניות משלח יד משלך
קחו למשל את מארק, מנתח שאוהב לבצע עבודות שיפוץ בית כשהוא לא בחדר הניתוח. בסוף שבוע אחד, ידו של מארק מחליקה על מסור ויש לכרות את אצבעו. מארק לא יוכל לבצע ניתוחים יותר אך יתכן שהוא יוכל לעבוד במומחיות רפואית אחרת או אפילו במקצוע שהוא מחוץ למקצוע הרפואה.
על פי ההגדרה לביטוח משלח יד, מרק לא יכול למלא את תפקידו המהותי של עיסוקו כנתח. אם לג'ים הייתה פוליסת ביטוח אובדן כושר משל עצמו, הוא היה מקבל גמלאות מלאות, ללא קשר לשאלה אם הוא בחר לעבוד במומחיות רפואית אחרת או במקצוע אחר לגמרי. זו הסיבה שמדיניות העיסוק העצמי מספקת את הגמישות הגדולה ביותר למבוטחים וחשובה באופן קריטי לרופאים.
