הגדרת מדיניות משתתפת

מהי מדיניות המשתתפת?

פוליסה שמשתתפת בה היא חוזה ביטוח שמשלם דיבידנד למבוטח. דיבידנדים נוצרים מרווחי חברת הביטוח שמכרה את הפוליסה ומשולמים בדרך כלל על בסיס שנתי לאורך חיי הפוליסה. מרבית הפוליסות כוללות גם תשלום סופי או סופני המשולם בעת החוזה של החוזה. חלק מהפוליסות המשתתפות עשויות לכלול סכום דיבידנד מובטח, שנקבע עם תחילת הפוליסה. מדיניות המשתתפת מכונה גם "מדיניות עם רווחים."

הבנת מדיניות ההשתתפות

פוליסות המשתתפות הן בדרך כלל חוזי ביטוח חיים, כמו פוליסה המשתתפת בכל החיים. ניתן להשתמש בדיבידנד שקיבל מבוטח במספר אופנים שונים. ראשית, המבוטח יכול להחיל את הכנסות הדיבידנד על תשלום הפרמיה של פוליסת הביטוח. שנית, ניתן לשמור את הדיבידנד עם הביטוח כפיקדון על מנת לייצר ריבית בדומה לחשבון חיסכון רגיל. לבסוף, מבוטח יכול פשוט לקבל את תשלום הדיבידנד במזומן, בדומה לתשלום דיבידנד במניה

Takeaways מפתח

• פוליסה משתתפת היא פוליסה בה פוליסות הביטוח משלמות דיבידנדים למבוטחים. הם למעשה סוג של שיתוף סיכונים, בו חברת הביטוח מעבירה חלק מהסיכון למבוטחים. מבוטחים יכולים לקבל את הפרמיות שלהם במזומן באמצעות הדואר או לשמור אותם כפיקדון בחברת הביטוח כדי להרוויח ריבית או להוסיף את התשלומים לדמי הביטוח שלהם.

מדיניות משתתפת לעומת מדיניות שאינה משתתפת

חברות ביטוח גובות פרמיות המוערכות לעמוד בהוצאותיהן. פרמיות שאינן משתתפות בדרך כלל נמוכות מהפרמיות עבור פוליסות המשתתפות. חברות הביטוח גובות פרמיות גבוהות יותר על פוליסות המשתתפות, על בסיס תחזיות שמרניות, מתוך כוונה להחזיר את העודפים. יש לכך השלכות על הטיפול במיסוי הפוליסה. מס הכנסה סיווג את התשלומים שביצעה חברת הביטוח כהחזר פרמיה עודפת במקום תשלומי דיבידנד.

לדוגמה, חברת ביטוח תבסס פרמיות על עלויות תפעול גבוהות יותר ושיעורי תשואה נמוכים יותר מהצפוי בפועל. על ידי הפעלה מהתחזיות השמרניות, חברת ביטוח יכולה להגן טוב יותר מפני סיכון. בסופו של דבר, הדבר עדיף למבוטח הבודד מכיוון שזה עוזר לקזז את סיכון חדלות הפירעון של חברת הביטוח שלהם, וכתוצאה מכך פרמיות נמוכות יותר לטווח הארוך. פוליסות השתתפות הן למעשה סוג של שיתוף סיכונים, בו חברת הביטוח מעבירה חלק מהסיכון למבוטחים.

אף כי שיעורי הריבית, שיעורי התמותה וההוצאות הנוסחאות על בסיס דיבידנד מבוססות על שינוי משנה לשנה, חברת ביטוח לא תשתנה דיבידנדים לעיתים קרובות. במקום זאת, הם ישנו את נוסחאות הדיבידנד מעת לעת על סמך ניסיון וגורמים עתידיים צפויים. הצהרות אלה חלות על ביטוח חיים שלם. שיעורי הדיבידנד של פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית יכולים להסתגל בתדירות הרבה יותר, אפילו חודשית.

מדיניות השתתפות יכולה לעלות פחות ממדיניות שאינה משתתפת בטווח הארוך. עם פוליסות שווי מזומנים, הדיבידנד בדרך כלל יגדל ככל שעולה ערך המזומנים של הפוליסה. מנקודת מבטו של מבוטח, פוליסות לכל החיים אינן נטולות סיכון במהותה מכיוון שחברת הביטוח נושאת בכל הסיכון - אם כי עם פוליסות המשתתפות בה כל החיים, חברת הביטוח מעבירה סיכון מסוים למבוטח.

עם זאת, השאלה אם המדיניות המשתתפת עדיפה על המדיניות הלא משתתפת היא מורכבת ותלויה במידה רבה בצרכים האישיים. ביטוח חיים לטווח ארוך הוא בדרך כלל פוליסה שאינה משתתפת עם פרמיות נמוכות. זה עשוי להתאים לדרישות של אדם המעוניין לספק למוטבים שלו פחות תשלומים. אולם אנשים המעוניינים להרוויח דיבידנדים קבועים מהמדיניות שלהם במהלך חייהם עשויים לבחור במדיניות המשתתפת.