מהי תכנית פנסיה של תשלום כמתנה לך?
תכנית פנסיה של תשלום כביכול היא הסדר פרישה בו מקבלים הנהני התוכנית כמה הם רוצים לתרום, אם על ידי כך שהסכום שצוין ינוכה באופן קבוע מהמשכורת שלהם או על ידי תרומה של הסכום הרצוי בסכום חד פעמי. תוכנית פנסיה לשלם לך-בדרך דומה לתכנית 401 (k). העובד יכול לבחור בין אפשרויות ההשקעה השונות ולהחליט אם הוא רוצה תשואה גבוהה יותר על ידי השקעה בקרן מסוכנת יותר או קרן בטוחה יותר המספקת תשואה קבועה.
זאת בניגוד לתוכניות פנסיה במימון מלא, או תכניות לגמלה מוגדרת, בהן הפנסיה ממומנת על ידי המעביד ולא על ידי המוטבים העתידיים שלה. תכניות פנסיה של תשלום כפי שאתה מתכוון נקראות לעיתים כ"תוכניות פנסיה ממומנות מראש."
Takeaways מפתח
- תכנית פנסיה בתשלום כפי שאתה מתכוון מחייבת אנשים לממן את חשבונות החיסכון הפרישה שלהם בעצמם עם חלק מההכנסה הרווח שלהם. תוכניות פנסיה לשלם כפי שאתה הולך, שלא כמו תוכניות שמציעות מימון מלא או מוגדר להטבה מוגדרת, אינן מתחייבות כמה כסף תקבלו בפרישה. תוכניות 401 (k) ותוכניות פרישה אחרות בעלות תרומה מוגדרת הן דוגמאות לפנסיה בתשלום.
איך עובדות תוכניות פנסיה בתשלום כביכולך
חברות וממשלות אינדיבידואליות יכולות להקים פנסיה בתשלום. אחת הדוגמאות הידועות ביותר לתכנית המנוהלת על ידי הממשלה שיש בה אלמנטים בתשלום כפי שאתה היא תוכנית הפנסיה בקנדה (CPP).
אם החברה שאתה עובד איתה מציעה תוכנית פנסיה לשלם לך-ככל שתלך, סביר להניח שתחליט להחליט כמה כסף תרצה שתקזז מהמשכורת שלך ותשקיע לעבר הטבות הפנסיה העתידיות שלך. בהתאם לתנאי התוכנית, אתה יכול לשלוף סכום כסף מוגדר בכל תקופת שכר או לתרום את הסכום בסכום חד פעמי. זה דומה לאופן מימון של תוכניות לתרומה מוגדרת, כגון 401 (k).
כאשר הנהנה מתכנית פנסיה של תשלום כביכול בתאגיד מגיע לגיל פרישה, הם יכולים לעתים קרובות לבחור לקבל את ההטבות שלהם בסכום חד פעמי או כקצבה לכל החיים, שם ישולמו ההטבות מדי חודש עבור שאר הוצאות חיי המוטב.
עם זאת, רמת השליטה המופעלת על ידי משתתפים בודדים תלויה במבנה התוכנית והאם התוכנית מנוהלת באופן פרטי או ציבורי. תכניות פנסיה מתשלום כפי שאתה מנוהל על ידי ממשלות עשויות להשתמש במילה "תרומה" לתיאור הכספים שנכנסים לקרן הנאמנות, אך בדרך כלל תרומות אלה מבוססות על שיעור מס מוגדר, ולא יכול להיות שלעובדים ולא למעסיקיהם יש כל בחירה בשאלה האם או כמה הם משלמים לתוכנית. לעומת זאת, בדרך כלל מציעים למשתתפים גמישות רבה יותר בפנסיות פרטיות בתשלום.
כשאתה פורש לגמלאות יתכן שתבחר לך לקבל את הפנסיה שלך בסכום חד פעמי או בתשלומים חודשיים לכל החיים.
שיקולים מיוחדים
אחת הבעיות העיקריות איתן מתמודדות מערכות הפנסיה המשתלמות על ידי הממשלה היא הסיכונים הפוליטיים הגלומים בהם. תכניות כאלה כפופות להחלטות שקיבלו פוליטיקאים, העשויים להיות מוגבלים על ידי אופקי התכנון הקצרים המסורתיים שלהם, לרוב בני ארבע שנים ומטה - אופק זמן הנמוך בהרבה מכפי שמערכת פנסיה משלמת כפי שאתה יכול לדרוש. מערכות פנסיה של תשלום כמו שאתה הולך נוטות גם הן צורך בהתאמות תקופתיות בגלל אי ודאות דמוגרפית וכלכלית. לעיתים קרובות, יש לבצע התאמות אלה באמצעות חקיקה שיקול דעת, אשר עשויה שלא לקחת בחשבון את האינטרסים הטובים ביותר לטווח הארוך של תורמים ומוטבים לשלם לך.
בדרך כלל, גם תוכניות פנסיה המוצעות על ידי הממשלה, אינן מציעות הרבה אפשרויות בצד התשלום. באופן כללי, נאמר למוטבים כאשר הם נחשבים לפנסיה וניתנים להם רק כמה אפשרויות כיצד לקבל את תשלומם בפרישה.
לעומת זאת, פנסיה פרטית מאפשרת למוטב לבחור חלוקה חד פעמית או הכנסה חודשית לכל החיים עם הפרישה. אם אתה בוחר תשלום חד פעמי, מנהל התוכנית יחתוך אותך - או מוסד פיננסי שאתה מייעד - שיק לכל סכום הפנסיה שלך. אתה לוקח שליטה מלאה ואז אחראי לניהול נכסי הפרישה שלך בעצמך. אם תבחר תשלום חודשי, סביר להניח שהמנהל ישתמש בנכסי הפנסיה שלך לרכישת חוזה לקצבה לכל החיים שישלם לך הכנסה חודשית ועשוי להמשיך להרוויח ריביות לאורך זמן.
