מהו ביטוח עמית לעמית (P2P)
עמית לעמית (P2P) ביטוח היא רשת לחלוקת סיכונים בה קבוצה של אנשים מאגדת את הפרמיות שלהם יחד כדי להבטיח מפני סיכון. ביטוח עמיתים לעמית מקטין את הקונפליקט המתגבש באופן טבעי בין מבטח מסורתי לבין מבוטח כאשר מבטח שומר על הפרמיות שהוא לא משלם בתביעות. ניתן לכנות גם ביטוח P2P "ביטוח סוציאלי".
פירוק ביטוח עמית לעמית (P2P)
הביקוש לשירותים נגישים וזולים יותר בתעשייה הפיננסית הביא למספר כלים מונעים טכנולוגיים שיזמו חברות פינטק. תחום הביטוח לא נותר מחוץ לכונן הטכנולוגי שמשנה את האופן שבו צרכנים וחברות מתייחסים זה לזה. Insurtech, חדשנות טכנולוגית בתחום הביטוח, הציגה כלים למבוטחים לגישה נוחה לכיסוי ביטוחי בעלויות נמוכות יותר ממה שהפוליסות המסורתיות מאפשרות. שילוב מושגי פינטק כמו פלטפורמת ההמונים והרשתות החברתיות הוביל לתנועת הביטוח Peer-to-Peer (P2P).
ביטוח עמית לעמית (P2P) לעומת ביטוח מסורתי
מודל הביטוח המסורתי מאגד מספר גדול של זרים בכיסוי דומה. חתם משתמש במידע הפרופיל שמספק כל אחד מאותם אנשים כדי ליצור ניתוח סיכונים של האדם. מידע כמו גיל, תחביבים והיסטוריה רפואית משמשים לקביעת הפרמיה אותה היה משלם כל מבוטח. הפרמיה מכסה את עלות ביטוחו של הפרט ומספקת ביטחון למבוטח כי במקרה של הפסד, הוא יכוסה. הבריכה מכסה אנשים עם פרופילי סיכון שונים, כאשר חברי הסיכון הנמוך משלמים פחות פרמיות עבור אותו סוג של כיסוי. אם אחד או יותר מבוטחים או מבוטחים חווים אירוע קטסטרופלי, הכספים מהבריכה משמשים לכיסוי הצדדים / ים המופגעים / ים. חברת הביטוח שומרת על כמות העודפים בבריכה בתום תקופת הכיסוי כחלק מהכנסותיה. מכיוון שהרווחים ממריצים את מרבית חברות הביטוח, נוצר סכסוך בין מבטחים למבוטח כאשר לא מוחזרים פרמיות שאינן מנוצלות.
מודל הביטוח P2P שונה מהמודל המסורתי במספר דרכים.
- מאגר הביטוח מורכב מחברים, בני משפחה או אנשים עם תחומי עניין דומים המשתלבים זה בזה כדי לתרום לאובדני זה. על ידי בחירת חברי הבריכה של אחד, המבוטח לוקח על עצמו את האחריות לפרופיל הסיכון של הקבוצה. טכניקת בחירה זו תמריץ את האדם ליזום מאגר שיש לו תוצאה בסיכון נמוך, ומכאן, עלות נמוכה עבור החברים. כמו כן, על ידי איגום כספי פרמיום עם מכרים ידועים, ביטוח P2P מעודד שקיפות בפעילותו. כל חבר יודע מי בקבוצה, מי מגיש תביעה וכמה כסף יש בבריכה. לבסוף, מודל P2P פותר את הסכנה המוסרית הכרוכה בכיסוי ביטוחי מסורתי. כאשר חברים שותפים לאותה זיקה ומכירים זה את זה חברתית, יש מניעה להגיש תביעות הונאה או מיותרות. כל הכספים הקיימים בבריכה כאשר מסתיימת תקופת הכיסוי מוחזרים לחבריה. זה מבטל את הבעיה שיש למבוטחים עם מבטחים מסורתיים כאשר התמריצים של שני הצדדים אינם מיושרים. כמו כן, מאגר P2P מבוטח על ידי מבטח משנה, כך שכאשר קבוצה חווה תביעות בסכומים העולים על הפרמיה ששולמה, מבטח המשנה מכסה את עודף כספי הפרמיה הזמינים.
בריכות ביטוח עמית לעמית (P2P)
ספקי ביטוח P2P שונים פועלים בדרכים שונות. חלק מהבריכות מכסות רק סוגים מסוימים של ביטוחים, כמו ביטוח רכב. אחרים דורשים כי לחברים יש סיבות דומות כמו תמיכה בסרטן השחלות. חלק מהקבוצות אף מיישמות את כלי מימון ההמונים כדי לבטח חופשות מחלה זו של זו. חלק מהספקים מחזירים פרמיות לא בשימוש לחברי הבריכה האישיים. אחרים מעניקים את הפרמיות ללא דרישה לארגון צדקה או סיבה שמאחדת את המבוטחים. מספר דקה של ספקים משתמשים בביטקוין כמטבע התשלום שלהם.
אופיו החדשני של ביטוח P2P הציב אתגרים מסוימים בפני הרגולטורים בביטוח הרואים במודל P2P שונה מהדגם המסורתי. חששות דומים בקרב גורמי רגולציה הרואים בטכנולוגיה משבשת את הנורמה המסורתית בענף הפיננסי הולידו קבוצה חדשה של חברות בשם Regtech. Regtech משתמשת בטכנולוגיה חדשנית כדי לסייע לחברות ותעשיות להשתתף בהתקדמות דיגיטלית לעמוד ביעילות עם הרגולטורים בתעשייה.
