הלוואות עמיתים לעמית (P2P), המכונות גם "הלוואות חברתיות", מאפשרות לאנשים להלוות ולהלוות כסף ישירות זה מזה. כשם שאיביי מסלקת את המתווך בין קונים למוכרים, חברות הלוואות P2P כמו זופה ופרוספר מבטלות מתווכים פיננסיים כמו בנקים ואיגודי אשראי.
הלוואות P2P מגדילות את ההחזרות עבור אנשים שמספקים הון ומורידות את הריבית למי שמשתמש בה, אך היא גם דורשת מהם יותר זמן ומאמץ וגורמת סיכון רב יותר. המשך לקרוא כדי לגלות עוד אודות הלוואות מסוג זה.
רקע הלוואות חברתיות
הלוואות P2P הן תוצר של מגמות עסקיות, טכנולוגיות וחברתיות חיוניות, כולל:
- דור חדש של מה שמכונה "מעצבים חופשיים", שמזדווג חופש אישי עם אקטיביזם חברתי. מעצבים חופשיים רוצים להשתלט על העבודה והפנאי שלהם. במקום לעבוד בחברה אחת במשך 35 שנה, הם מעדיפים לשתף פעולה ברשתות לתקופות קצרות בפרויקטים שונים. מעצבים חופשיים חושדים מאוד כלפי מוסדות גדולים; הם מאמינים באנשים ולא בבנקים. ההתערבות כמעט בכל דבר. שינוי טכנולוגי, גלובליזציה ומגמות בינלאומיות אחרות ממשיכים להפחית את מספרם, גודלם ותפקידם של מתווכים עסקיים במגזרי תעשייה רבים. התפשטות טכנולוגיות הרשת המקדמות "שיתוף פעולה המוני". כלים חדשים אלה מאפשרים לאנשים לעבוד יחד באופן מקוון בקבוצות ענק כדי להשיג יעדים הדדיים (eBay ואתרי רשת חברתית כמו פייסבוק הם דוגמאות). פיתוח מיקרו-הלוואה לאנשים עם מעט נכסים במדינות מתפתחות. ישויות הלוואות קהילתיות וחברתיות, כמו איגודי אשראי, קיימות זמן רב. אולם מיקרו-הלוואות העניקו תנופה לרעיון של השגת יעדים חברתיים באמצעות הלוואות קטנות ליחידים. (לקריאה נוספת: מיקרו-מימון: מה זה ואיך להיות מעורבים .)
להלוואות P2P סניפים רבים
כמו רוב סוגי המימון, יש מגוון רב בהלוואות P2P.
יתרה מזאת, הסוגיות המשפטיות סביב פעולות ההלוואות של P2P, במיוחד בארה"ב, אינן מיושמות בשום דרך. נותרו שאלות לגבי סוג ישות של מלווה P2P ואיזה משטר רגולטורי חל. בגלל חששות אלה, פעולותיהם של ארצות הברית של מלווים P2P זרים לעיתים הסתובבו הרבה מעבר למודלים העסקיים המקוריים שלהם.
מתחילים
אם נזכרים אזהרות אלה, להלן פעולות הלוואות P2P בתרחיש טיפוסי:
אתה נרשם והופך לחבר באתר המלווה של P2P, ומלווה זה פועל כמתווך (הוא עושה את הנהלת הרשומות, מעביר כספים בין חברים וכו '). חברת ההלוואות מרוויחה את הכנסותיה באמצעות עמלות שגובות הן המלווה והן הלווה.
לווים
לפני שתוכלו ללוות, המלווה P2P מבצע מספר בדיקות (אישי, תעסוקתי, אשראי וכו '). התקנים מחמירים יחסית, וסיכוני אשראי גבוהים אינם יכולים להלוות. לאחר קבלתך, יש לך שתי אפשרויות או יותר.
- המלווה P2P יקצה אותך לאחת מארבע או חמש קטגוריות סיכון, ותוכל לשאול בשיעור ההמשך לקטגוריית הסיכון שלך באותו יום; או שאתה יכול לקבל את ההלוואה במכירה פומבית לחברים עם כספים להלוואות. המלווה / מציע מציע את המידע הרלוונטי שמסרת באתר המלווה של P2P: הסיבה / ים שאתה זקוק לכסף, ההיסטוריה הכספית שלך, הסיפור האישי שלך, אפילו משהו יותר אישי, כמו תמונה או שיר שכתבת. אתה קובע ריבית התחלתית להלוואה שלך ולקבל הצעות מחיר; אם ההלוואה ממומנת במלואה, המלווים יכולים להציע את הריבית שהם מוכנים לגבות כדי לזכות בזכות לממן את המיזם שלכם. (לקריאה קשורה ראו: אתרי הלוואת P2P: עד כמה הם בטוחים עבור הלווים?)
המלווים
כמלווה, מלבד ההצעה על הלוואות בודדות, אתה יכול גם לבחור לחברת P2P להפיץ את הכספים שלך בין לווים רבים. אתה מחליט על קטגוריות הסיכון להלוואות; ככל שהסיכון בתיק ההלוואות שלך גדול יותר, התשואה גבוהה יותר, אך הסיכוי לפירעון גדול יותר.
יתרונות וחסרונות
היתרונות העיקריים של הלוואות P2P ליחידים הם:
- המלווים יכולים ליהנות מהתשואות של כמה נקודות אחוז מעל הסכום עבור תקליטור בנקאי; לווים נהנים מיתרונות עלות דומים בהשוואה לשיעורים בבנק או באיגוד אשראי. אנשים רבים אוהבים לדעת למי הם מלווים כסף ומדוע הם זקוקים לכסף. זה לא רק שזה נותן להם תחושת סיפוק אישית, אלא שהם יכולים גם לבחור לווים שלדעתם ישיבו את ההלוואה במלואם ובזמן. יש היבט של צדקה להלוואות. אם ללווה פוטנציאלי יש היסטוריה פיננסית מפונקת אך סיפור אוהד לספר, המלווה יכול לבחור ברצון לוותר על תשואה גבוהה יותר ולנקוט בסיכון גדול יותר לממן את ההלוואה. יכולה להיות תחושה אמיתית של קהילה באתר המלווה של P2P. הפורומים נוטים להיות פעילים, עם משתמשים שמחליפים בשקיקה מידע על חוויות הלוואה והלוואות. שינויים מוצעים במדיניות של המלווה P2P מתלבטים בעוצמה רבה. אנשים פשוט שונאים בנקים ויעשו הכל כדי להימנע משימוש בהם.
באופן טבעי יש חסרון:
- לווים רבים אינם נכללים מכיוון שאין להם אשראי טוב. (לקריאה קשורה ראו: מהו ציון אשראי טוב? ) המלווים מתמודדים עם חשיפה בגלל ברירת מחדל, והכספים שלהם (למעט מקרים חריגים) אינם מבוטחים. ההצלחה של המלווים P2P להגביל הפסדי הלוואות משתנה בהתאם למלווה ולאורך זמן. ניתן לדבר עם המלווה לביצוע הלוואה גרועה עם סיפור טוב להתייפח. בהשוואה להליכה לבנק או לאיגוד אשראי, הלוואות P2P יכולות לקחת הרבה יותר עבודה, במיוחד אם ההלוואות ממומנות באמצעות מכירה פומבית. הליך בחירת ההלוואות והצעות המחיר יכול לדרוש רמת תחכום פיננסי שלרבים אין. למרות שההחזר למלווים עשוי להיות גבוה יותר מאלה שנמצאים בתעודות הפיקדון, לאורך זמן, לא בטוח שהם יהיו גבוהים יותר מאלו שנמצאים בבורסה. קרן אינדקס, שדורשת מעט עבודה יחסית כדי לקנות ולהחזיק. לא כולם רוצים שהסיפור הכספי שלהם יתפרסם באינטרנט; לאנשים עם תחושת פרטיות אישית, לבנק הלא אישי הגדול יש את היתרונות שלו. מכיוון שמדובר בענף כה חדש, ישנם גלים של איחוד המלווים, שינויים בממשק / מנהלי ושינויים בפרקטיקות ההלוואות עצמן. זה עשוי להיות נטל וסיכון יותר מכפי שמשקיעים ממושמעים מוכנים לאפשר.
סיכום
למרות חסרונותיה, ההלוואות ל- P2P צוברות כוח משיכה ונראות בטוחות שהן הופכות פופולריות יותר. ישנם מלווים של P2P במספר מדינות, ביניהן איטליה, הולנד, סין ויפן, עם פעולות התחלה במדינות רבות אחרות.
