מהי אחריות אישית?
ערבות אישית היא ההבטחה המשפטית של האדם להחזיר אשראי שהונפק לעסק שעבורו הם משמשים כמנהל או כשותף. מתן ערבות אישית פירושו שאם העסק לא מסוגל להחזיר חוב אז האדם הוא אחראי באופן אישי. הערבות האישית מעניקה רמת הגנה נוספת למנפיקי אשראי, שרוצים לוודא שהם יוחזרו.
הבנת אחריות אישית
ניתן להשתמש בערבות אישית בעסקת אשראי להבטחת מימון לעסק. מייסדים ומנהלים של עסקים קטנים לרוב ישתמשו בערבות אישית מכיוון שיש להם אינטרס מוקדם בהשקה ופיתוח עסקי של חברה. לעיתים קרובות בעלי עסקים קטנים ומנהלים יבצעו השקעה ראשונית משמעותית תוך שימוש בהון משלהם. כדי להשיג מנהלי הון נוספים יכולים גם לחפש מימון בגיבוי ערבות אישית. זה מחייב את החברה לשלם לנושים תשלומי תשלום חודשיים במקום לייצר תשואה למשקיעים במניות.
בערבות אישית, מנהל יכול לשעבד את נכסיו ולהסכים להחזיר חוב מהון אישי במקרה של מחדל. ערבות אישית מעניקה לנושה תביעה משפטית לנכסיו האישיים של הפרט אשר יכולה להנגיש אשראי לעסק יותר וגם לשפר את התנאים אשר יתבססו על פרופיל העסק וגם של הפרט בתהליך החיתום.
תהליך מימון
אדם המבקש לתת ערבות אישית לאשראי יצטרך לכלול את היסטוריית האשראי והפרופיל שלו בתהליך בקשת האשראי יחד עם פרטי האשראי לעסק. במקרים מסוימים, לעסק קטן עשויה להיות מעט היסטוריה אשראי משלו למלווים שישקול. כך פרופיל המנהל המשויך מהווה את הבסיס העיקרי לחיתום.
הלוואה לעסק קטן או בקשה לכרטיסי אשראי תדרוש בדרך כלל מספר זיהוי מעביד ופרטים בדוחות הכספיים של העסק. אם משתמשים בערבות אישית אזי הדבר גם ידרוש את מספר תעודת הזהות של האדם לצורך בירור אשראי קשה וכן פרטים על הכנסתו האישית של האדם. מלווים מסוימים עשויים לדרוש גם מידע מפורט על הנכסים האישיים של האדם.
בעלי עסקים צריכים להיזהר במיוחד בעת בקשת כרטיס אשראי לעסק מכיוון שתנאים עשויים לדרוש ערבות אישית מצד הפונה. על הפונים לחפש שפה כמו "אתה, כיחיד וקצין הסמכות של החברה… מסכימים להיות אחראים ביחד ולחוד עם החברה בגין כל החיובים בחשבון."
נכסים משועבדים
עסקים מבוססים ובעלי פרופיל אשראי מסחרי משמעותי עשויים להיות מסוגלים להשיג אשראי ללא ערבות אישית. עם זאת, אם משתמשים בערבות אישית בקבלת אשראי, האדם חייב באחריות אם מתרחשת ברירת מחדל. שימוש בערבות אישית מעניק לנושה תביעה משפטית לנכסים האישיים של הפרט בגין הלוואה או כרטיס אשראי ספציפי. אשראי עם ערבות אישית יכול להיות דרך בעלות נמוכה עבור עסק להשיג כספים. עם זאת, אם העסק לא מצליח לייצר הכנסות ורווחים, אדם יכול להפסיד הפסדים משמעותיים. ערבות אישית מעניקה לנושה את הזכות לכל נכסיו האישיים של הפרט. זה יכול לכלול בדיקות חשבונות, חשבונות חיסכון, מכוניות ונדל"ן. לפיכך, על אנשים לעשות בדיקת נאותות יסודית לגבי סיכויי העסק שלהם ופוטנציאל הרווחים שלו לפני שישעבדו נכסים לנושים בערבות אישית.
