מכירות קצרות לעומת עיכובים: סקירה כללית
להיות בעל בית זה חלום עבור אנשים רבים. זה דורש חסכון רב והרבה משמעת וזה אף פעם לא כואב עם ציון אשראי נהדר. אבל לפעמים, ישנם גורמים שיכולים להפוך את החלום של האדם לסיוט. אתה עלול לאבד את עבודתך או הכנסה נוספת במשפחה, שיעורי ריבית עשויים לעלות או שבסופו של דבר תצטרך לקחת יותר חוב. אז מה אתה עושה כדי לשמור על עצמך בחשבון?
יש שתי אפשרויות כבעלי בית אם אתה מסתדר בתשלומי המשכנתא שלך, אם יש לך בית מתחת למים - או שניהם: מכירה קצרה או עיקול. ישנן סיבות שונות מדוע בעל בית יבחר מכירה קצרה לעומת עיקול. הבעלים נאלץ להיפרד מהבית בשני המקרים, אך ציר הזמן ותוצאות אחרות שונות בכל סיטואציה.
מכירה קצרה היא הליך מרצון שקורה כאשר בעל הבית מוכר את הנכס בסכום שהוא הרבה פחות ממה שחייב במשכנתא. אז בעל בית עשוי בסופו של דבר למכור בית במחיר של 175, 000 $ למרות שעדיין יש 200, 000 $ על המשכנתא. הסכום שנותר בהלוואה - במקרה זה 25 אלף הדולר - בניכוי עלויות ועמלות הקשורות למכירה הם החסר. עיקול, לעומת זאת, אינו רצוני. במקרה זה המלווה תופס את הבית באופן חוקי לאחר שהלווה לא מצליח לבצע תשלומים. זוהי האפשרות האחרונה למלווה, שכן הבית משמש כבטוחה בשטר.
Takeaways מפתח
- מכירות קצרות ועיקולים עלולים להוציא בעלי בתים מתשלום המשכנתא שלהם. מכירות קצרות הינן וולונטריות ודורשות אישור מהמלווה. סניפים אינם רצוניים, כאשר המלווה נוקט בפעולה משפטית כדי להשתלט ולמכור את הנכס. בעלי בתים המשתמשים במכירות קצרות הם אחראי לכל ליקויים שיש לשלם למלווה. מכירות קצרות מאפשרות לאנשים לרכוש בית אחר בעוד עיקולים משפיעים על ציון האשראי של הלווה.
מכירה קצרה
לפני שיוכל להתחיל בהליך המכירה הקצר, המלווה המחזיק במשכנתא צריך לצאת מההחלטה לבצע מכירה קצרה. בנוסף, המלווה - בדרך כלל בנק - זקוק לתיעוד שמסביר מדוע מכירה קצרה הגיונית. זה בגלל שיש סיכוי שמוסד המלווה יכול להפסיד הרבה כסף בתהליך.
אם הוא אושר למכירה קצרה, הקונה מנהל משא ומתן עם בעל הבית תחילה לפני שהוא מבקש אישור לרכישה מהבנק. חשוב לציין כי לא יכולה להתרחש מכירה קצרה ללא אישור המלווה.
לאחר אישור המכירה הקצרה ועובר, המלווה מקבל את תמורת המכירה. עם זאת, בעל הבית עדיין נדרש לשלם את החסר - כלומר כל מה שנותר על ההלוואה.
עיקול
שלא כמו מכירה קצרה, העיקולים יוזמים רק על ידי המלווים. בעלי משכנתא שמאחורי התשלומים שלהם - בין שלושה לשישה חודשים - עשויים להיות כפופים לעיקול מצד המלווים שלהם, אלא אם כן הם יביאו את הלוואותיהם עדכניות. הליכי עיקול משתנים בהתאם למדינה כולל סוגים של הודעות על המלווה לספק, וכן אילו אפשרויות יש לבעל הבית להביא את ההלוואה מעודכנת. חוקים קובעים גם כמה זמן צריך לבנק למכור את הנכס.
המלווה נוקט בתחילה צעדים משפטיים להשתלטות על הנכס בכדי לכפות על מכירת הבית. בכך, המלווה נע נגד לווים עבריינים, בתקווה להשלים עם ההשקעה הראשונית שלו במשכנתא. כמו כן, בניגוד לרוב המכירות הקצרות, עיקולים רבים מתרחשים כאשר בעל הבית נטש את הבית. אם הדיירים טרם עזבו את הבית, הם מפונים על ידי המלווה בהליך העיקול.
ברגע שלמלווה יש גישה לבית, הוא מזמין הערכה משלו וממשיך במכירת הבית. בדרך כלל לא נדרש השלמת עיקולים למכירה קצרה, מכיוון שהמלווה דואג לחסל את הנכס במהירות. ניתן יהיה למכירה פומבית של בתים מחופשים במכירות נאמנים, כאשר הקונים מציעים בתים בהליך ציבורי.
מכירות קצרות אינן פוגעות בדירוג האשראי של אדם, בעוד שעיקולים יכולים להישאר בדוח האשראי של אדם במשך שבע שנים.
שיקולים מיוחדים
מכירות קצרות ועיקולים משפיעות על בעלי בתים. שניהם דורשים מבעלי בתים לוותר על נכסיהם - הרבה לפני שהם עשויים להיות מוכנים לעשות זאת. אבל שם מסתיימים קווי הדמיון.
מכירות קצרות נוטות להיות עסקאות ארוכות ועתירות ניירת - לעיתים לוקח עד שנה שלמה לעיבודן. הליך העיקול, לעומת זאת, נוטה להיות מהיר מאוד. כאמור, בנקים בדרך כלל רוצים למכור את הנכס במהירות בכדי להחזיר כמה שיותר כסף.
בעוד שמכירות קצרות אינן פוגעות בדירוג האשראי של בעל הבית, עיקולים הם כן. בעל בית שעבר מכירה קצרה עשוי, בהגבלות מסוימות, להיות זכאי לרכוש בית אחר באופן מיידי. עיקול, עם זאת, נשמר על דוח האשראי של אדם במשך שבע שנים. ברוב הנסיבות, בעלי בתים שחווים עיקול נאלצים להמתין לפחות חמש שנים לרכישת בית אחר.
