הלוואות בנקאיות מול כרטיסי אשראי | קרדיו
הלוואות אישיות לעומת כרטיסי אשראי: סקירה כללית
אשראי. זה מה שמפריד בינינו לבין הפרימטים התחתונים. בעזרתו, ניתנת לנו גישה זמנית לכסף שאליו אנו יכולים להשתמש בכדי לממן שאיפות גדולות יותר מאשר אם היינו מוגבלים רק לכספנו. המלווים מקבלים ריביות ועמלות, הלווים מקבלים מינוף, והמשק בדרך כלל מקבל עזרה לצמוח. ללא אשראי, הקפיטליזם היה קופא על שמריו.
אך לא כל האשראי זהה. ניתן לבנות הסכמי אשראי ואשראי עם מגוון רחב של הוראות ותנאים. ישנם אלפי מוסדות העוסקים בהלוואות כסף. אז האם זה רק מקרה של ללכת למי שמציע את השיעור הנמוך ביותר? באופן כללי, התשובה היא בדרך כלל לא.
לפני שמחליטים על הלוואה ישנם מספר שיקולים. באופן מקיף, אחד השיקולים הגדולים ביותר הוא האם לבחור הלוואה אישית או כרטיס אשראי. שתיהן מציעות רבות מאותן הפרשות אשראי סטנדרטיות. בהסכמי כרטיסי אשראי וגם בכרטיסי אשראי תוכלו למצוא בדרך כלל כספים המוצעים ממלווה בריבית מוגדרת, תשלומים חודשיים הכוללים קרן וריבית, עמלות מאוחרות, דרישות חיתום, מגבלות קרן ועוד. עם זאת, מעבר לתכונות הדומות הרבות של הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי ישנם גם הבדלים רבים. כאן נחקור את ההגדרות וההבדלים יחד עם כמה יתרונות וחסרונות שיכולים לעזור להחליט בין השניים.
Takeaways מפתח
- הסכמי אשראי באופן מקיף יכולים להיות מובנים עם מגוון רחב של הפרשות ותנאים. ניקוד אשראי הוא גורם מפתח המשפיע על אישורי אשראי ותנאים הן להלוואות אישיות והן לכרטיסי אשראי. הלוואות אישיות מציעות כספים שאולים בסכום חד פעמי ראשוני עם ריביות נמוכות יחסית ו יש להחזיר לפרק זמן מוגדר. כרטיסי אשראי הם סוג של הלוואת אשראי מסתובבת המעניקה ללווה גישה לכל החיים.
הבנת חיתום אשראי
לפני שתעמיק בהשוואה בין ההבדלים בין הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי, חשוב להבין את אחד הדמיון הגדול. לא תמיד קל להשיג אשראי מכל סוג. ארה"ב ורוב המדינות שילבו מערכת ניקוד אשראי המהווה את הבסיס לאישורי אשראי. שלושת לשכות האשראי הגדולות בארה"ב, Equifax, Transunion ו- Experian הם המובילים בשוק האשראי בקביעת תקני ניקוד אשראי ובשיתוף פעולה עם מוסדות הלוואות כדי לאפשר אישורי אשראי.
ציוני האשראי מבוססים על היסטוריית האשראי בעבר של אדם, לרבות ברירת מחדל לאשראי, בירורים, חשבונות ויתרות החוב. לכל פרט ניתנת ציון אשראי המבוסס על היסטוריה זו המשפיע מאוד על הסיכויים שלהם לאישור אשראי. באופן מקיף, כל הגורמים הנחשבים על ידי המלווה יכולים להשפיע גם על הריבית שהלווה משלם ואת גובה הקרן שאליהם הם מאושרים. הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי יכולים להיות מאובטחים והן מאובטחים וכן יש להם השפעה על תנאי האשראי.
ניקוד אשראי הוא גורם מפתח בקביעת אישור אשראי ותנאים הן להלוואות אישיות והן לכרטיסי אשראי.
הלוואות אישיות
המלווים מציעים מגוון אפשרויות בקטגוריית ההלוואות האישיות אשר יכולות להשפיע על תנאי האשראי. באופן כללי, ההבדל העיקרי בין הלוואה אישית לכרטיס אשראי הוא היתרה לטווח הארוך. הלוואות אישיות אינן מציעות גישה לכל החיים לכספים כמו שקורה בכרטיס אשראי. לווה מקבל סכום חד פעמי מראש ויש לו מסגרת זמן מוגבלת להלוואות עם תשלומים שעוברים לפירעון ההלוואה במלואה וסגירת החשבון. הסדר זה בדרך כלל מגיע עם ריבית נמוכה יותר.
מגוון המלווים מציעים הלוואות אישיות באמצעות יישומים מקוונים ופרטיים כאחד. ניתן להשתמש בהלוואה אישית מסיבות רבות. הלוואה לא מובטחת יכולה להציע כספים למימון רכישות גדולות, איחוד חובות כרטיסי אשראי, או מתן מימון למילוי פער בקבלת ההכנסה. הלוואות שלא מובטחות אינן מגובות בבטחונות ששועבדו מהלווה.
הלוואות בית, הלוואות רכב וסוגים אחרים של הלוואות מאובטחות יכולות גם להיחשב כהלוואה אישית. הלוואות אלה יבואו אחר נהלים סטנדרטיים לאישור אשראי, אך יתכן שיהיה קל יותר להשיג אותן מאחר והן מגובות בשעבוד על הנכסים. בהלוואה לבית או בהלוואה אוטומטית, למשל, למלווה יש את הזכות להחזיק את הבית או המכונית שלך לאחר מספר עבריינים מסוים. הלוואות מאובטחות בדרך כלל מגיעות עם תנאים מעט טובים יותר מכיוון שלמלווה יש זכויות בעלות שמעוררות בכך שמקטין את סיכון ברירת המחדל שלהם.
זכור גם כי ריבית אינה ההוצאה היחידה שיש לקחת בחשבון בהלוואה. המלווים גובים עמלות שיכולות להוסיף לסך ההוצאות של ההלוואה. הלוואות אישיות כוללות בדרך כלל עמלת שירות ראשונית ויכולות להיות גם עמלות אחרות.
יתרונות וחסרונות עיקריים
+ יכול להיות הטוב ביותר לרכישות נכסים גדולות כמו בתים או מכוניות.
+ יכול בדרך כלל להציע ריבית נמוכה יותר על כספים שאולים מאשר כרטיס אשראי.
+ מספק כספים בתשלום מקדמי חד-פעמי.
+/- פתוח רק למשך זמן מוגדר.
כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי נכללים בסוג הלוואות שונה המכונה אשראי מסתובב. עם חשבון אשראי מסתובב, הלווה בדרך כלל יש גישה לכל החיים לקרנות כל עוד חשבונו נשאר במצב טוב. חשבונות אשראי מסתובבים יכולים להיות זכאים גם להעלאת מסגרת האשראי על בסיס קבוע. שיעורי ריבית אשראי מסתובבים בדרך כלל גבוהים מהלוואות אישיות.
אשראי מסתובב עובד אחרת מאשר הלוואה אישית. לווים יש גישה לסכום מוגדר אך הם אינם מקבלים סכום זה במלואו. במקום זאת, הלווה יכול לקחת כספים מהחשבון לפי שיקול דעתם בכל עת עד לגבול המרבי. לווים משלמים רק ריבית על הכספים בהם הם משתמשים לאורך זמן כך שללווה יכול להיות בעל חשבון פתוח ללא ריבית אם אין להם יתרה.
כרטיסי אשראי יכולים להגיע בסוגים רבים ומציעים נוחות רבה. כרטיסי אשראי ברמה הגבוהה ביותר יכולים לכלול 0% תקופות ריבית מבוא, זמינות העברת איזון ותגמולים. בצד השני של הספקטרום, כמה כרטיסי אשראי יכולים להגיע עם שיעורי ריבית שנתיים בשיעור של 30% בשילוב עמלות חודשיות או שנתיות. בדרך כלל ניתן להשתמש בכל כרטיסי האשראי בכל מקום שמתקבלים תשלומים אלקטרוניים. כרטיסים איכותיים ביותר עם נקודות תגמול יכולים להועיל מאוד ללווה שמשתמש בהטבות ומשלם יתרות בחודש. כרטיסי תגמולים יכולים להציע החזר כספי, נקודות עבור הנחות ברכישות, נקודות לרכישות של מותגים בחנויות ונקודות לקראת נסיעות.
באופן כללי, כרטיסי אשראי יכולים להיות לא מאובטחים או מאובטחים. כרטיסים לא מאובטחים מציעים אשראי ללא בטחונות. כרטיסים מאובטחים הם לרוב אפשרות עבור לווים עם ציוני אשראי נמוכים. עם כרטיס מאובטח, לווה נדרש לספק הון לקראת מגבלת היתרה של הכרטיס. כרטיסים מאובטחים הם בעלי תנאים משתנים ולכן חלקם עשויים להתאים ליתרה המובטחת, חלקם עשויים להציע עלייה לאחר פרק זמן מוגדר, וחלקם עשויים להחיל את היתרה המובטחת על הכרטיס כתשלום לאחר מספר חודשים.
בסך הכל, לכל סוג של כרטיס אשראי תהיה דרך משלו לצבור ריביות ולכן יכול להיות חשוב לקרוא את האותיות הקטנות. שלא כמו הלוואות אישיות בהן התשלום החודשי בדרך כלל זהה לאורך כל תקופת ההחזר, חשבון כרטיס האשראי ישתנה בכל חודש. כרטיסי אשראי מסוימים מציעים ללווים את היתרון של תקופת חסד של מחזור הצהרה המאפשרת כספים שהושאלו בחופשיות. כרטיסים אחרים יגבו ריבית יומית, כולל חיוב הריבית הסופי בסוף החודש. עבור כרטיסים עם תקופת חסד, הלווים יכולים לגלות שיש להם בערך 30 יום לרכוש משהו ללא ריבית אם יתרה תשולם לפני שהריבית תתחיל להצטבר.
באופן מקיף, על פני השטח, מימון באמצעות כרטיס אשראי עשוי להיראות כאופציה פשוטה, אך כמו בכל ההלוואות, חשוב לבצע את בדיקת הנאותות שלכם. כרטיסי אשראי יכולים להציע אלטרנטיבה קיימא להלוואות אישיות מכיוון שהם יכולים להיות זמינים בריבית של 0% ועשויים להציע תקופות חסד. נקודות נוחות ותגמולים הם גם יתרונות אחרים. עם זאת, כמו במקרה של הלוואת אשראי, הריבית והעמלות יכולות להוות נטל לא מבוטל.
יתרונות וחסרונות עיקריים
+ יתרת אשראי מסתובבת לכל החיים שגובה ריבית רק כאשר משתמשים בכספים.
+ מתקבל בצורה נוחה כאפשרות תשלום כמעט בכל מקום בו מתקבלים תשלומים אלקטרוניים.
+ 0% ריבית, תקופות חסד ותגמולים שיכולים להפחית את הנטל בתשלומי הריבית.
-מגבלות מראש.
סוגים אחרים של הלוואות אשראי
באופן כללי, הלוואות וכרטיסי אשראי מסתובבים מהווים רוב ניכר משוק האשראי הכולל. עם זאת, מעבר להלוואות רגילות וכרטיסי אשראי יכולים להיות גם מוצרי אשראי אחרים לשיקול.
Margin: הלוואת שוליים היא סוג של גיוס זמין דרך חשבון השקעה. פלטפורמות השקעה מציעות אשראי להשקעות עם ריבית שגובה בשיעור ריבית מוגדר. המשקיעים בדרך כלל משתמשים בהלוואות מרווח מכיוון שהם מצפים להשיג רווח מההשקעה גם לאחר תשלום הריבית.
קווי מילואים: לקווי מילואים מאפיינים הן הלוואות והן כרטיסי אשראי. למוסדות לרוב יש דרישות חיתום גבוהות יותר עם קו מילואים. קווי מילואים הם חשבונות אשראי מסתובבים שלרוב קשורים לחשבון בדיקת בנק.
הלוואות עסקיות: הלוואות עסקיות וכרטיסי אשראי יכולות להיות אופציה לכל סוגי העסקים. חיתום הלוואות לעסקים כולל בדרך כלל ניתוח דוחות כספיים ותחזיות. כרטיסי אשראי עסקיים יכולים להיות מעט קלים יותר להשיג ולהציע אותם יתרונות כמו כרטיסי אשראי מסתובבים אישיים.
הלוואות ליום המשכורת: הלוואות ליום המשכורת מוצעות עם שיעורי ריבית גבוהים במיוחד עבור הלווים שמשתמשים בתאי עבודה כדי להשיג מקדמות במזומן.
באופן כללי אשראי יכול להיות עסק מסוכן הדורש בדיקת נאותות מהלווה. אופי הסכמי האשראי יכול ליצור הזדמנות להונאת הלוואות והלוואות טורפות, ולכן חשוב תמיד להבין את תנאי האשראי ולהבטיח שאתה לווה מארגון מורשה כחוק על מנת להגן על עצמך כלכלית.
