היתרונות והחסרונות של המרה רותה של מירה

תוכן העניינים

• מהי המרת רוט IRA?
• היתרונות של המרת רוט
• החסרונות של המרת רוט
• חשבון המס על המרה
• בשורה התחתונה

מיסים, בין אם אנו מודים בכך ובין אם לא, מניעים הרבה מהחלטות הכספים האישיים שלנו. הימנעות או הורדתם יכולה להשפיע על המקום בו אנו בוחרים לגור, איזה רכב אנו קונים, לאן אנו שולחים את ילדינו לבית הספר, האם אנו רוכשים בית, והרבה החלטות יומיומיות אחרות. כולם מנסים להגביל את כמות המסים שהם משלמים. מיסים ממלאים תפקיד גדול כשאנחנו משקיעים גם לפנסיה.

אחת הדרכים הפוטנציאליות למזעור מיסים היא השקעה ב- IRA של רוט. עם IRA של רוט, אתם תורמים דולרים לאחר מס ומושכים כל הכנסה ללא מס בפרישה. לעומת זאת, למרות שבדרך כלל אתה מקבל ניכוי מס על התרומות שלך ל- IRA מסורתי - והכסף גדל ללא מס - אתה צריך לשלם מיסים כשמשוך את הכסף בפרישה.

כדי להימנע מכך, משקיעים רבים מבצעים המרת רוט IRA, ומעבירים את כספם מ- IRA מסורתי למגוון רוט. האסטרטגיה ידועה גם כ- Roth IRA לדלת האחורית, אם היא מאפשרת למשקיעים שאינם זכאים לרוט להקים תוכנית כזו, תוך התגנבות לדלת האחורית כביכול.

טעימות מפתח

• המרת IRA של רוט, מאפשרת להפוך IRA מסורתי ל- IRA של רוט. המרות של IRA ברוט ידועות גם כ- IRA לדלת האחורית. אין שום הפסקת מס מראש עם IRA של רוט, אך תרומות ורווחים מגדילות את המס ללא תשלום. אנו חייבים מס על כל סכום שתמיר, וזה יכול להיות משמעותי.

מהי המרת רוט IRA?

המרה של IRA היא פשוט לשנות את סיווג החשבון מ- IRA מסורתי ל- IRA של רוט. החל משנת 2010 החלה הממשלה הפדרלית לאפשר למשקיעים להמיר את ה- IRAs המסורתיים שלהם ל- IRA של רוט, ללא קשר לכמות ההכנסה שהם הרוויחו.

באופן כללי, אנשים יכולים להשקיע ב- IRA של רוט רק אם ההכנסה ברוטו המותאם שלהם (MAGI) המותאמת נופלת מגבול מסוים. לדוגמה, אם אתה נשוי להגיש הגשה משותפת ומרוויח יותר מ 206, 000 $ לשנה בשנת 2020 (עלייה מ 203, 000 $ בשנת 2019), אינך יכול להשקיע ב- IRA של רוט; ליחידים ולמממני תושבי משק בית יש קיצור של 139, 000 $ (לעומת 137, 000 $ בשנת 2019).

אך אין מגבלות הכנסה להמרות.

נשמע טוב? זה יכול להיות - אבל כמו רוב החלטות ההשקעה, להמרה של IRA של רוט יש את היתרונות והחסרונות שלה.

היתרונות של המרת רוט IRA

היתרון העיקרי בביצוע המרת רוט IRA הוא בכך שהיא יכולה להוריד את המסים שלכם בעתיד. אמנם אין הפרת מס מקוונת עם IRA של רוט, התרומות והרווחים שלך גדלים ללא מס. במילים אחרות, ברגע שאתה משלם מיסים על הכסף שנכנס ל- IRA של רוט, סיימת לשלם מיסים, בתנאי שתבצע חלוקה מוסמכת.

אמנם אי אפשר לחזות מה יהיו שיעורי המס בעתיד, אך אתה יכול להעריך אם תרוויח יותר כסף, ולכן תהיה בסוג גבוה יותר. במקרים רבים, תשלמו פחות מיסים בטווח הארוך עם IRA של רוט מכפי שסביר להניח שהייתם באותה סכום כסף ב- IRA מסורתי.

תועלת נוספת היא שאתה יכול למשוך את התרומות שלך (לא הרווחים) בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מס. עדיין, אסור להשתמש ב- IRA של רוט כמו חשבון בנק. כל כסף שתוציא עכשיו לעולם לא יקבל את ההזדמנות לצמוח. אפילו נסיגה קטנה כיום יכולה להשפיע רבות על גודל ביצת הקן שלך בעתיד.

מעבר לרוט 'פירושו גם שלא תצטרך לקחת הפצות מינימליות נדרשות על חשבונך כשתגיע לגיל 70 וחצי. אם אינך זקוק לכסף, תוכל לשמור על כספך על כנו ולהעביר אותו ליורשיך.

החסרונות של המרת רוט IRA

החיסרון הגדול ביותר של המרה ל- IRA של רוט הוא חשבון המס העצום. אם לדוגמא יש לך 100, 000 $ ב- IRA מסורתי וממיר סכום זה ל- IRA Roth, היית חייב מס בסך 24, 000 $ (בהנחה שאתה נמצא במדרגת המס של 24%). המיר מספיק וזה אפילו יכול לדחוף אותך לתושבת מס גבוהה יותר.

כמובן שכשאתה מבצע המרת רוט IRA, אתה מסתכן לשלם את חשבון המס הגדול הזה עכשיו כשאתה יכול להיות במדרגת מס נמוכה יותר מאוחר יותר. אמנם אתה יכול להניח כמה ניחושים משכילים, אך אין דרך לדעת בוודאות מה יהיו שיעורי המס (וההכנסה שלך) בעתיד.

נושא נפוץ נוסף שעומד בפני נישומים רבים מתמודד הוא תורם

סכום מלא ואז להמיר אותו כשיש להם IRA מסורתי אחר,

פנסיית עובדים מפושטת או יתרות IRA פשוטות במקום אחר. כאשר זה קורה, אתה נדרש לחשב יחס של הכספים בחשבונות אלה אשר חויבו במס כבר לעומת היתרות המצרפיות שלא חויבו במס (במילים אחרות, כל יתרות החשבון נדחות המס שבגינן ניכת את התרומות שלך לעומת אלה שלא עשיתם). אחוז זה נספר כהכנסה חייבת במס. כן, זה מסובך. בהחלט לקבל עזרה מקצועית.

חיסרון נוסף: אם אתה צעיר יותר, עליך להחזיק את הכספים ברוט החדש שלך למשך חמש שנים ולוודא שהגעת לגיל 59½ לפני שתוציא כסף. אחרת, תחויב לא רק במיסים על הכנסות כלשהן, אלא גם בעונש משיכה מוקדם של 10% - אלא אם כן אתה זכאי למספר חריגים בודדים, מעטים מאוד.

מקצוענים

• התרומות והרווחים גדלים ללא מס.

• אתה יכול למשוך תרומות בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מס.

• אינך צריך לבצע הפצות מינימליות נדרשות.

• אלה שאינם זכאים בדרך כלל ל- IRA של רוט יכולים להשתמש בו כדי ליצור את החשבון ובריכת מזומנים נטולת מס.

חסרונות

• אתה משלם מס על ההמרה כשעושים את זה - וזה יכול להיות משמעותי.

• יתכן שלא תרוויח אם שיעור המס שלך יהיה נמוך בעתיד.

• אתה צריך לחכות חמש שנים כדי לקחת משיכות פטורות ממס, גם אם אתה כבר בן 59 וחצי.

• חישוב מיסים יכול להיות מסובך אם יש לך מסמכי IRA מסורתיים אחרים, SEP או פשוט שאתה לא ממיר.

תשלום חשבון המס על המרת רוט IRA

אנשים רבים לא מבינים שהם לא יכולים לחכות עד שהם מגישים את המס שלהם כדי לשלם את חשבון המס על ההמרה. עליכם לשלוח צ'ק במסגרת המסים הרבעוניים המשוערים שלכם.

הדרך הטובה ביותר לשלם את חשבון המס היא להשתמש בכסף מחשבון אחר - למשל מהחסכון שלך או באמצעות פדיון תקליטור כשהוא מתבגר. השיטה הפחות מועדפת היא להשיג את הכסף מהשקעת הפרישה שאתה ממיר. הנה למה.

תשלום המסים מכספי ה- IRA, במקום מחשבון נפרד, ישחוק את כוח ההשתכרות העתידי שלכם. בחזרה לדוגמה שלנו למעלה: נניח שאתה ממיר IRA בסך 100, 000 $ מסורתי; לאחר שתשלם מיסים, בסופו של דבר אתה מפקיד רק 76, 000 דולר לחשבון רוט החדש. קדימה, תפספס את כל העניין שהיית מרוויח בכסף. לנצח.

אמנם 24, 000 דולר אולי לא נראים כמו הרבה, אולם ריבית פירושה שהכסף יכול לצמוח לכ- 112, 000 $ במהלך 20 שנה, כשלעצמו בריבית של 8%. זה הרבה כסף לוותר על מנת לשלם חשבון מס.

בשורה התחתונה

המרת רוט IRA יכולה להיות כלי רב עוצמה לפרישתך. אם המיסים שלך עולים בגלל עליות מהממשלה - או מכיוון שאתה מרוויח יותר, מכניס אותך לתליית מס גבוהה יותר - המרת רוט IRA יכולה לחסוך לך כסף רב במיסים לטווח הארוך. והאסטרטגיה של הדלת האחורית, ובכן, פותחת את דלת רוט לבעלי פרנסה גבוהה שבדרך כלל לא תהיה זכאית לסוג כזה של IRA, או שאינם מסוגלים להעביר כסף לחשבון פטור ממס בשום אמצעי אחר.

עם זאת, ישנם מספר חסרונות להמרה שצריך לקחת בחשבון. חשבון מס גדול שיכול להיות מסובך לחישוב, במיוחד אם יש לכם IRAs אחרים הממומנים בדולרים לפני מס. חשוב לחשוב היטב אם זה הגיוני לעשות המרה ולהתייעץ עם יועץ מס לגבי המצב הספציפי שלך.