מהו סיכון טהור?
סיכון טהור הוא סוג של סיכון שלא ניתן לשלוט בו ויש לו שתי תוצאות: אובדן מלא או ללא אובדן כלל. אין הזדמנויות לרווח או לרווח כאשר מדובר בסיכון טהור.
סיכון טהור נפוץ לרוב במצבים כמו אסונות טבע, שריפות או מוות. לא ניתן לחזות מצבים אלו והם נמצאים בשליטתו של אף אחד. סיכון טהור מכונה גם סיכון מוחלט.
Takeaways מפתח
- לא ניתן לשלוט על סיכון טהור ויש לו שתי תוצאות: אובדן מלא או ללא הפסד כלל. אין הזדמנויות לרווח או לרווח כאשר מדובר בסיכון טהור. ניתן לחלק סיכונים טהורים לשלוש קטגוריות שונות: אישי, רכוש, וחבות. מקרים רבים של סיכון טהור אינם ניתנים לביטוח.
הבנת סיכון טהור
אין יתרונות מדידים כשמדובר בסיכון טהור. במקום זאת, ישנן שתי אפשרויות. מצד אחד, יש סיכוי ששום דבר לא יקרה או שום הפסד בכלל. מצד שני, יתכן והסבירות לאובדן מוחלט.
ניתן לחלק את הסיכונים הטהורים לשלוש קטגוריות שונות: אישי, רכוש, וחבות. ישנן ארבע דרכים להפחתת הסיכון הטהור: הפחתה, הימנעות, קבלה והעברה. השיטה הנפוצה ביותר להתמודדות עם סיכון טהור היא העברתו לחברת ביטוח ברכישת פוליסת ביטוח.
מקרים רבים של סיכון טהור אינם ניתנים לביטוח. לדוגמה, חברת ביטוח מבטחת רכב של מבוטח מפני גניבה. אם נגנבה המכונית, על חברת הביטוח לשאת בהפסד. עם זאת, אם זה לא נגנב, החברה לא מרוויחה. זאת בניגוד לסיכון הספקולטיבי, בו הסיכון ניתן למדידה ומביא להפסד או רווח.
ניתן לבטח סיכונים טהורים מכיוון שמבטחים מסוגלים לחזות מה ההפסד שלהם.
סוגי סיכון טהור
סיכונים אישיים משפיעים באופן ישיר על אדם ויכולים להיות כרוכים באובדן הכנסות ונכסים או עלייה בהוצאות. לדוגמא, אבטלה עשויה ליצור נטל כספי מאובדן הכנסה והטבות תעסוקה. גניבת זהות עלולה לגרום לאשראי פגום, ובריאות לקויה עלולה לגרום לחשבונות רפואיים משמעותיים, כמו גם לאובדן כוח ההשתכרות ולדלדל החיסכון.
סיכוני רכוש כרוכים ברכוש שנפגע כתוצאה מכוחות בלתי נשלטים כמו שריפה, ברק, הוריקנים, טורנדו או ברד.
סיכוני אחריות עשויים להיות כרוכים בהתדיינות משפטית בגלל אי צדק אמיתי או נתפס. לדוגמא, אדם שנפגע לאחר שהחליק על שביל הגישה הקפוא של מישהו אחר עשוי לתבוע בגין הוצאות רפואיות, הכנסה שאבדה ונזקים נלווים אחרים.
ביטוח נגד סיכון טהור
שלא כמו מרבית הסיכונים הספקולטיביים, סיכונים טהורים בדרך כלל ניתנים לביטוח באמצעות פוליסות ביטוח מסחריות, אישיות או אחריות. אנשים מעבירים חלק מהסיכון הטהור למבטח. לדוגמה, בעלי בתים רוכשים ביטוח דירה להגנה מפני סכנות הגורמות נזק או אובדן. המבטח חולק כעת את בעל הסיכון הפוטנציאלי עם בעל הבית.
סיכונים טהורים ניתנים לביטוח, בין היתר משום שחוק המספרים הגדולים חל ביתר קלות מאשר על סיכון ספקולטיבי. מבטחים מסוגלים יותר לחזות מראש את נתוני ההפסד ולא ירחיבו את עצמם לשוק אם הם רואים בכך לא רווחיות.
סיכון ספקולטיבי
שלא כמו סיכון טהור, לסיכון הספקולטיבי יש הזדמנויות להפסד או רווח ומחייב להתחשב בכל הסיכונים הפוטנציאליים לפני שבוחרים בפעולה. לדוגמה, משקיעים רוכשים ניירות ערך מתוך אמונה שהם יגדלו בערכם.
אבל ההזדמנות לאובדן תמיד קיימת. עסקים מסתכנים בשווקים חדשים, רוכשים ציוד חדש ומגוונים את קווי המוצרים הקיימים מכיוון שהם מכירים ברווח הפוטנציאלי שעולה על ההפסד הפוטנציאלי.
