מהו גל מחזור מחדש
גל מימון מחדש מתרחש כאשר שינוי בשיעורי הריבית מבקש מבעלי בתים לממן מחדש את המשכנתא שלהם במספרים מוגברים. אמנם אין מדד ספציפי לקביעת מהו גל, אולם אנליסטים פיננסיים העוסקים בשווקי נדל"ן עשויים לצפות בסימנים של גל מממן מחדש כאשר הריבית לטווח הקצר משתנה.
שוברים למטה מחדש מחדש גל
לעתים קרובות ניתן לממש מחדש את גלים מחדש על ידי ירידה בשיעור הריבית לטווח הקצר, שכן בעלי בתים יכולים להיות מושכים להתרחק ממשכנתא לטווח קצר למשכנתא מתכווננת לטווח קצר. זו יכולה להיות אסטרטגיה אטרקטיבית לבעלי בתים מסיבות שונות ומגוונות. לדוגמא, מימון מחדש למשכנתא לטווח קצר יכול להפחית משמעותית את משך הזמן עד שבעל בית מחזיק בבעלותו על הבית על הסף, והוא יכול גם להפחית את הסכום הכולל של ריבית המשכנתא ששולמה במהלך חיי ההלוואה.
טריגר נוסף של גל מימון מחדש עשוי להתרחש כאשר שיעורי הריבית לטווח הקצר מתחילים לעלות, מה שגורם לבעלי בתים עם משכנתא בריבית מתכווננת לממן מחדש את המשכנתא בריבית קבועה כאמצעי להימנע מהמשך העלאת הריבית ולהבטיח לוח זמנים קבוע לתשלומים.
בעוד שלווים רבים עשויים להיות בעלי מוטיבציה לממן מחדש רק כדי לנצל את הריבית הטובה יותר ולחסוך כסף, בעלי בתים רבים גם יממנו למחזר מחדש כדי לחסל קצת הון ביתי. אסטרטגיה זו יכולה לאפשר לבעלי בתים לנצל את ערך הבית המעריך כדי לסייע בתשלום החוב בכרטיס אשראי בריבית גבוהה יותר או במימון שכר לימוד במכללה או בתוכנית פרישה.
מממן מחדש גלים ועלויות מימון מחדש
באופן כללי, הלוואות בריבית קבועה הן אטרקטיביות ביותר כאשר הריבית נמוכה מכיוון שהתשלומים החודשיים כנגד קרן וריבית נעולים לכל אורך חיי ההלוואה, ולא יעלו גם כאשר הריבית תעלה.
הלוואות בריבית מתכווננת נתונות לחסכון בתנודות בריבית, שיכולות להיות בלתי צפויות. בדרך כלל, משכנתא בריבית מתכווננת מציעה ללווים ריבית התחלתית שהיא נמוכה בהרבה מהשיעורים הזמינים להלוואות בריבית קבועה. כתוצאה מכך, אין זה נדיר שבעלי בתים יזמו הלוואת דירה כמשכנתא בריבית מתכווננת ומממנים מחדש את המשכנתא בריבית קבועה במועד מאוחר יותר.
מכיוון שמימון מחדש הוא למעשה פירעון של הלוואת בית אחת ויוזמת הלוואה חדשה, מומלץ ללווים להיות מודעים לכל העלויות הנוספות הכרוכות במימון מחדש, כולל עלויות סגירת ההלוואה החדשה. חלק מהמלווים מציעים משכנתא בעלות סגירת אפס סגירה, למשל, על ידי כיסוי עלויות הסגירה של המשכנתא ללווה והעלאת שיעור המשכנתא של הלווה לכיסוי הוצאותיהם לאורך זמן.
