אחת הסיבות לכך ש- IRA של רוט כל כך פופולריות היא הטבות המס: כסף בחשבון גדל ללא מס ומשיכות מוסמכות בפרישה הן גם פטורות ממס. ובכל זאת, יש מקרים בהם עשוי להיות הגיוני כלכלי להמיר את ה- IRA של רוט שלך ל- IRA מסורתי. להלן חמש סיבות משכנעות.
Takeaways מפתח
- IRAs של רוט מציעים משיכות פטורות ממס במהלך הפרישה, אך לפעמים זה הגיוני כלכלי לקבל הפסקת מס מסורתית של ה- IRA. אם אתה ממיר ל- IRA של רות 'ובסופו של דבר מדרגת מס גבוהה יותר, אתה יכול להפוך את ההמרה. אם אתה מבצע יותר מדי כסף, אתה לא יכול לתרום לרוט. למס הכנסה המסורתית אין מגבלות הכנסה לתרומות.
IRAs מסורתיים מקיימים הפסקות מיסוי מראש
הסיבה הפשוטה ביותר, אם לא העגומה ביותר, להמיר את ה- IRA של רוט ל- IRA מסורתי היא שאתה עניים במזומן, לפחות כרגע. המשמעות היא שאולי לא תוכלו לשלם בנוחות את מס ההכנסה המגיע על הכסף שתורמים ל- IRA של רוט.
תרומה ל- IRA מסורתית היא פחות ממצב כספי מכיוון שהכסף נלקח משכר ברוטו, ולא משכר מקלט. במילים אחרות, אתה מקבל הפסקת מס מראש על התרומות שלך. כשתמשוך את הכסף במהלך הפרישה, אתה חייב מס הכנסה על התרומות שלך והחזר ההשקעה.
דייוויד ש 'האנטר, CFP®, נשיא Horizons Wealth Management, Inc., "במצב שמישהו מכוון למזומנים, תרומה מסורתית של IRA תספק ניכויים רבים יותר, ולכן יותר מזומנים ביד לאחר הגשת מס". באשוויל, צפון קרוליינה
חשבון Roth שלך לא הצליח
אם חשבון IRA של רוט שלך איבד לפתע ערך בגלל כוחות השוק, הדוד סם לא יפסיק לך הפסקה. עדיין תחויב במס על הכסף שהכניס לחשבון באותה שנה.
אתה יכול לחסוך בחשבון המס שלך על ידי המרת ה- IRA של רוט שלך ל- IRA מסורתי. עם המתג, אתה לפחות דוחה את ההתחשבנות עד לאחר פרישתך. גם אז אתה מחויב במס רק על מה שאתה מוציא ולא על היתרה כולה.
עשית יותר מדי לתרום לרוט
עליכם לעמוד ברמות ההכנסה ברוטו המותאמות הספציפיות (MAGI) כדי לתרום ל IRA ברוט. בשנת 2020 ההכנסה שלך חייבת להיות פחות מ 124, 000 $ (כקובץ יחיד) בכדי לתרום את מלוא התרומה, והיא:
- 6, 000 $ אם אתה פחות מגיל 50 $ 7, 000 אם אתה בן 50 ומעלה
המגבלה של זוגות נשואים המגישים במשותף היא פחות מ- 196, 000 $. ישנן רמות תרומה מופחתות אם ה- MAGI שלך הוא כמה אלפי דולרים מעל רמות הקיצוץ.
אתה יכול להמיר רוט ל- IRA מסורתי בכל עת. אתה מדווח על כך על החזר המס באותה השנה.
אם ה- MAGI שלך עולה על הרמה המקסימאלית - או שהוא מרחף בקרבתו - אולי תרצה להמיר את ה- IRA של רוט שלך ל- IRA מסורתי. ככה אתה עדיין יכול לתרום ל- IRA: אין מגבלות הכנסה לתרום ל- IRA מסורתי.
ובכל זאת, אם אתה מרוויח יותר מדי כסף ייתכן שלא תוכל לקחת את מלוא הניכוי המס מראש - כך שתעשה מספר פריצות לפני שתקבל החלטות.
אתה מצפה שההכנסה שלך תצנח
נניח שאתה מכס את המספרים על ההכנסה השנתית החזויה שלך לאחר פרישתך והבין שאתה צפוי להיות במדרגת מס נמוכה משמעותית. זה לא בהכרח אסון אם קבעת שגם עלויות המחיה שלך יהיו נמוכות יותר.
עם זאת, המשמעות היא שלא תרוויחו ככל האפשר מההפצות פטורות ממס שהן התכונה העיקרית של IRA של רוט. אם תעבור ל- IRA מסורתי כעת, תקבל את היתרון המס המיידי מהתרומות לפני מס. זה יכול לתת לך יותר כסף להשקיע במקום אחר, או לספק מזומנים נוספים שאתה צריך עכשיו.
"אם אתה מצפה להיות בסולם מס נמוך יותר בפנסיה, וזה דבר נפוץ, אז זה הגיוני יותר להשתמש ב- IRA מסורתי, " אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא יועצי קרנות אינדקס באירווין, קליף.
"אתה מוותר על תשלום מיסים על תרומות בשיעור המס הגבוה שלך הנוכחי ואז משלם מיסים בפרישה בשיעור מס נמוך יותר על חלוקות."
רק קח בחשבון שהפצות מינימליות דרושות (RMD) מתחילות בגיל 70 ½ עבור IRA מסורתי. לרשות ה- IRA של Roth אין RMD במהלך חייו המקוריים של בעל החשבון.
המרת רוט הכה אותך במדרגת מס
זה יכול להיתקל בך בסוגר גבוה יותר. בעולם חשבונות הפרישה, תרחיש זה הוא פרדוקס אמיתי, אך ייתכן שיהיה הגיוני להפוך את ההמרה (המכונה מחדש אפיון). יש לך עד 15 באוקטובר של השנה אחרי שתבצע המרה של IRA של רוט כדי לחזור ל- IRA מסורתי.
בשורה התחתונה
יש יתרון אחד אחרון להמרה: סביר להניח שתקבל החזר מס הכנסה ששילמת כבר עבור חשבון רוט.
תהיה אשר תהיה הסיבה שלך להמרת חשבון, זכור את מועדי הלוח שאותם מס הכנסה מטיל. יש להשלים את ההמרות עד לתאריך הסופי המותר להגיש או לתקן את המסים של השנה הקודמת. התאריך הסטנדרטי הוא ה- 15 באוקטובר.
IRAs מרוט מביאים לך חשבון השקעה שהוא לגמרי פטור ממס בעת הפרישה. אך הנסיבות האישיות שלך עשויות להכתיב כי הגיוני להמיר את רוט שלך ל- IRA מסורתי.
