הגדרת ביטוח מסווג
ביטוח מסווג הוא כיסוי הניתן למבוטח הנחשב מסוכן יותר ולכן פחות רצוי למבטח. ביטוחים מסווגים, המכונים גם ביטוח תת-תקני, קשורים לרוב לביטוח בריאות וביטוח חיים.
שובר ביטוח מסווג למטה
חברות ביטוח לרוב מחליפות פוליסות למגוון סוגי סיכון שונים. במקרה של ביטוח חיים, למשל, המבטח עשוי להעניק כיסוי לאנשים בריאים, בהתחשב בקבוצה זו בסיכון נמוך מכיוון שהם נוטים פחות למות - אירוע שמביא לתביעה נגד הפוליסה. כתוצאה מכך, סביר יותר שהמבטח יציע את הפוליסה לאנשים בריאים בפרמיה נמוכה יותר. בצד השני של קשת הסיכון המבטח עשוי לספק כיסוי לאנשים פחות בריאים אך לגבות פרמיה גבוהה יותר.
כיצד עובדות מדיניות מדורגת
ביטוחים מסווגים ניתנים לאנשים עם פרופילי סיכון לא תקניים, כלומר המבטח מאמין כי סביר יותר כי מבוטח יהיה מעורב באירוע שעלול לגרום להגשת תביעה. על מנת להגן על עצמו מפני מצבים רפואיים ידועים, כמו מחלות לב, המבטח רשאי להכחיש תביעות המבוססות על או אירועי לב אירועים של המבוטח. הרחקה זו נאמרת בחוזה הביטוח. לחילופין, המבטח עשוי לספק הטבות מופחתות עבור המצב. באופן כללי, הזכאות לפוליסה מורחבת לקבוצה גדולה יותר של אנשים, אך היקף הכיסוי הביטוחי מצטמצם בהשוואה לכיסוי הניתן על ידי מבוטחים עם פרופיל סיכון סטנדרטי.
אנשים הרוכשים פוליסת ביטוח מסווגת עשויים לחייב פרמיה גבוהה יותר בגלל הסיכון הגבוה יותר שהם מהווים למבטח. זה הופך את פוליסת הביטוח לפוליסה מדורגת. הפרמיה שגובה הפוליסה נקבעת לפי מידת הסיכון הנחשב לא תקני. מבטחים ישתמשו בטבלת תמותה או תחלואה כדי לקבוע את הפרמיה לכיסוי סיכונים בריאותיים מסוימים, ויוסיפו ציון אחוז כדי להסביר את הסיכון הגבוה יותר.
מרבית הפונים לכיסוי ביטוחי נחשבים לסיכונים סטנדרטיים. לאלו המחפשים ביטוח חיים או בריאות ואשר יש מצב שעלול לגרום לדירוג הפוליסה, כדאי להתייעץ עם סוכן או סוכנות המתמחה בפוליסות תת-תקניות. הם יידעו לאילו מבטחים יש את השיעורים הטובים ביותר עבור כל סוג של מצב מדורג.
הגורמים העיקריים שגורמים לדירוג פוליסות הביטוח כוללים מדד מסת גוף, שימוש בטבק, גיל מתקדם, שלל מצבים רפואיים שקיימים מלב לכבד לסרטן והיסטוריה משפחתית של מחלות.
