מהי תקנה N
תקנה N היא תקנה שהוקמה על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) ונציבות הסחר הפדרלית (FTC) במטרה ליישם דרישות שנקבעו על ידי חוק אחריות ואחריות וגילוי כרטיסי אשראי משנת 2009 (CARD Act) וחוק דוד-פרנק. חוק הרפורמה בוול סטריט וחוק ההגנה הפיננסית של הצרכנים משנת 2010 (חוק דוד-פרנק).
הפסקת תקנה N
תקנה N ידועה גם בשם חוקי מעשי משכנתא ופרקטיקות פרסום, או MAPs, מכיוון שהיא מסדירה כיצד יכולים המלווים, נותני שירות, מתווכים, סוכנויות פרסום ואחרים לפרסם שירותי משכנתא. הכלל אוסר תביעות שולל בפרסום משכנתא ותקשורת מסחרית אחרת שנשלחו לצרכנים על ידי מתווכים, מלווים, שירותים ומשרדי פרסום. המלווים ומפרסמים שנמצאו מפרים את התקנה N יכולים לעמוד בעונשים אזרחיים.
דוגמאות לתביעות משכנתא מתעתעות שנאסרו על פי תקנה N
תקנה N מקבילה לסעיף 5 לחוק FTC, האוסר על פרסום כוזב וטענות מטעות בפרסום. כמה דוגמאות לטענות מטעות האסורות על פי תקנה N כוללות מצגי שווא של:
- טיבם, גובהם או קיומם של דמי צרכנים הקשורים למוצר משכנתא; סוג המשכנתא המוצע; תנאים, תשלומים, סכומים או דרישות אחרות של הסכם המשכנתא, לרבות אלה הקשורים לביטוח ומיסים; שונות של שיעורי ריבית, סכומי תשלום, אורכי טווח ותנאי משכנתא אחרים; הסבירות של הצרכן לממן מחדש או לשנות את המשכנתא או את תנאיה, או את יכולתו של הצרכן לעשות זאת; מקור התקשורת המסחרית או התייחסות למוצרי משכנתא.
לדוגמא, משאיל משכנתא מתעתע עשוי לפרסם תעריף קבוע נמוך, מבלי לציין כי התעריף האמור חל רק לתקופת מבוא, וכי תקופת ההיכרות יכולה להיות קצרה כמו 30 יום. מטעים אחרים עשויים להתמודד עם שיעורי התשלומים עם שיעורי הריבית, או לא מצליחים לעורר את הצרכן כי שיעורי התשלום עלולים לא לכסות את הריבית המתחייבת בכל חודש, מה שיוביל להפחתות שליליות, מצב בו סכום ההלוואה גדל לאורך זמן מכיוון שמתבצעת ריבית שטרם שולמה חודשית נוסף לסכום הקרן. הרבה משכנתא מטעה עשויה להיכשל בדיון בתנאי הלוואה משמעותיים. חלקם עשויים לרמוז גם כי המלווה המשכנתא המדובר קשור לסוכנות ממשלתית, כאשר הם אינם.
