מהי תקנה V?
תקנה V היא תקנה פדרלית שנועדה להגן על המידע הסודי של הצרכנים. בפרט, היא שמה להגן על פרטיותם ודיוק המידע הכלול בדוחות אשראי צרכני.
הבנק הפדרלי ריזרב אימץ את תקנה V על מנת לעמוד בחוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) שהונהג בשנת 1970. ביולי 2011, האחריות לאכיפת ה- FCRA הועברה ללשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB).
Takeaways מפתח
- תקנה V היא תקנה המנוהלת על ידי הפדרל רזרב אשר נועדה להגן על פרטיות הצרכן. היא מתייחסת באופן ספציפי למידע על אשראי צרכני, כמו אלה המשמשים להפקת דוחות אשראי. מאז יולי 2011, תפקיד רגולטורי זה הועבר מהבנק הפדרלי ל ה- CFPB.
הבנת תקנה V
תקנה V חלה ישירות על בנקים שהם חברים בפדרל ריזרב. עם זאת, יש לו קשר עקיף לכל הצדדים אשר משיגים ומשתמשים במידע אשראי צרכני.
בדרך כלל משתמשים במידע על אשראי צרכני כדי לקבוע את מידת התאמתו של אדם לקבל מוצרי אשראי, כגון כרטיסי אשראי או משכנתא לבית. אך דוחות אשראי ממלאים גם תפקיד רחב יותר בחברה, בכך שהם משמשים גם למיון מועמדים לעבודה ובתהליכי בדיקה כאלה.
אף כי צרכנים עשויים להאמין שרק למוסד ספציפי יש גישה למידע האשראי שלהם, בפועל מידע זה משותף באופן נרחב בקרב מוסדות פיננסיים קשורים. מסיבה זו, קיימות הזדמנויות רבות בהן מידע עלול לאבד או לחדור לאי דיוקים. עובדה זו מסוכנת במיוחד בהתחשב בגידול בגניבת הזהות שחלפה במקביל לעליית השימוש באינטרנט הפורה.
כדי לסייע בהפחתת סיכון זה, תקנה V מחייבת כי כל הגורמים המספקים מידע לסוכנות המדווחת על צרכנים יהיו אחראים להבטיח את דיוקותו של מידע זה. המידע חייב להיות ספציפי באופיו, ולספק רישום מפורט של היסטוריית התשלומים של הלקוח, כמו למשל אם הם עמדו במועדי התשלום שלהם במועד. נלקחים בחשבון גם הסכום ששולם בגין יתרת החובות החוב, ומשך הזמן בו חובות חובות אלה.
חשוב מכך, תקנה V מעניקה לצרכנים את הזכות ליזום סכסוך רשמי אם הם חשים שמידע האשראי שלהם לא הועבר באופן לא מדויק או מטופל בצורה לא ראויה על ידי מוסד פיננסי. לדוגמה, היא מתירה ליישב סכסוכים בנושאים כמו ההיסטוריה המדווחת של תשלומי חוב על ידי הצרכן, הכנסתו המוצהרת ומידע אישי כגון שמו וכתובתו.
אכיפת ה- FCRA
אכיפת ה- FCRA מתבצעת על ידי ה- CFPB, שאחראי גם על חינוך הציבור על מגוון מוצרים פיננסיים. הוא נוצר בשנת 2010 על ידי חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט.
דוגמה לעולם האמיתי לתקנה V
ביולי 2011, האחריות לפיקוח על כללי ה- FCRA הועברה מהבנק הפדרלי ל- CFPB. אולם לרוב, הכללים המדוברים לא השתנו מהותית כתוצאה מהמסירה הזו.
בנוסף לבנק הפדרלי, מוסדות אחרים שהאצילו כעת סמכויות ל- CFPB כוללים את נציבות הסחר הפדראלית (FTC), את חברת הביטוח הפיקדונית לפיקדונות (FDIC), ואת משרד מבקר המטבע (OCC), בין היתר.
איחוד זה של אחריות רגולטורית הוא תוצאה של חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק וול סטריט, אשר התקבל בשנת 2010 בעקבות המשבר הכלכלי 2007-2007.
