מהו ביטוח בדירוג רטרוספקטיבי
ביטוח בדירוג רטרוספקטיבי הוא פוליסת ביטוח עם פרמיה שמתאימה את עצמה לפי ההפסדים שחוותה המבוטחת, ולא על פי ניסיון הפסד בענף. דירוג רטרוספקטיבי משלב הפסדים בפועל עם הוצאות מדורגות לייצור פרמיה המשקפת בצורה מדויקת יותר את הניסיון הנוכחי של המבוטח. פרמיה ראשונית מחויבת וההתאמות מבוצעות מעת לעת, לאחר תום הפוליסה.
שוברים למטה ביטוח מדורג בדיעבד
ביטוחים המדורגים רטרוספקטיבה משמשים תמריץ לחברה המבוטחת לשלוט בהפסדיה, מכיוון שמחיר הפוליסה צפוי לרדת אם המבוטח מסוגל להגביל את חשיפת הסיכון. ניתן להתאים את הפרמיה בטווח ערכים מסוים, ופרמיית הפוליסה כפופה למינימום ומקסימום.
בבחינת אפשרויות כיסוי ביטוח, חברות שוקלות את הסיכון שהן מוכנות לקחת על עצמן לעומת סכום הפרמיה שהן מוכנות לשלם. ככל שהחברה רוצה לכסות יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. במקרים מסוימים, חברות אולי רוצות לשמור על סיכון רב יותר, אך אולי תרצו אפשרות להשתמש בתכנית דירוג רטרוספקטיבית המתאימה את הפרמיה לאורך זמן.
חברות הרוכשות פוליסות ביטוח בדירוג רטרוספקטיבי עשויות להשתמש בהן בכדי לכסות מגוון של סיכונים, החל מחבות כללית ופיצוי עובדים לרכוש ופשע. תוכניות רטרוספקטיביות יכולות לכסות ריבוי סיכונים תחת אותה פוליסה, במקום לחייב את המבוטח לרכוש פוליסה חדשה לכיסוי כל סוג סיכון. סוגי הסיכונים המכוסים נוטים להיות בעלי סבירות נמוכה להיות קטסטרופלים, אם כי ההפסדים עשויים להתרחש לעתים קרובות. גורמים אלה של תדירות אובדן גבוהה וחומרת אובדן נמוכה הופכים את ההפסדים לחזויים ביותר.
דירוג רטרוספקטיבי בהשוואה לדירוג חוויה
ביטוח דירוג רטרוספקטיבי מתאים את הפרמיה באופן שונה מביטוח דירוג הניסיון. דירוג מנוסה כרוך בהתאמה על בסיס תקופות מדיניות קודמות, ואילו דירוג רטרוספקטיבי כרוך בהתאמה על בסיס תקופת המדיניות הנוכחית. בעוד שמדיניות רטרוספקטיבית עשויה לשקול הפסדים בעבר, הפסדים שוטפים מחזיקים משקל רב יותר. דירוג הניסיון קשור לרוב בביטוח תגמול עובדים, והוא משמש לחישוב גורם שינוי הניסיון. חברות הביטוח עוקבות מקרוב אחר התביעות וההפסדים שמקורן בפוליסות שהן מבטחות. הערכה זו כוללת קביעה אם סוגים מסוימים של מבוטחים מועדים יותר לתביעות, ולכן הם מסוכנים יותר לביטוח.
לא כל החברות מתאימות לביטוח בדירוג רטרוספקטיבי. חברות שיש להן פרמיות או פרמיות קטנות שמשתנות באופן מהותי מתקופת פוליסה אחת לתקופה או שיש להן כספים לא יציבים, אינן מתאימות היטב.
