מהו מונח מתחדש שנתי (YRT)?
תקופה מתחדשת שנתית היא פוליסת ביטוח חיים לתקופה של שנה. פוליסות מסוג זה נותנות למבוטחים הצעת מחיר לשנה בה נרכש הכיסוי. כאשר מישהו קונה פוליסת ביטוח לתקופה מתחדשת שנתית, הפרמיה המצוטט היא לתקופה של שנה, החל מהשנה הנוכחית.
באותה עת בשנה הבאה, המבוטח ישלם פרמיה שנתית נוספת עבור אדם באותו מצב, אך מבוגר ממנו בשנה. בשנה שלאחר מכן הפרמיה עולה שוב כפי שהיא תהיה לאותו אדם, מבוגר בשנתיים. הפרמיות גדלות מדי שנה בכדי לכסות עלייה בסיכון עם הגיל. ביטוח מסוג זה מכונה גם הגדלת ביטוח לטווח פרמיה או ביטוח טווח חידוש שנתי.
הבנת תנאים מתחדשים שנתיים (YRT)
אקטוארים אחראים על קביעת הפרמיה שתגבה לתקופה מתחדשת שנתית, על בסיס משתני סיכון שונים. באמצעות נוסחה ספציפית למשתנים אלה, אקטוארים יכולים לחזות באיזה גיל מבוטח ימות ככל הנראה. ככל שמבוטח מתבגר, ניתן להוסיף פרמיות לפוליסה.
פוליסות אלה נוטות להיות אטרקטיביות עבור מבקשי ביטוח צעירים שרוצים להתחיל בפרמיה בעלות נמוכה וגמישה. זה גם משלם גמלת מוות לכל נהנה בשם אם המבוטח נפטר בטווח של שנה.
החיסרון העיקרי בביטוח חיים המתחדש לשנה הוא שאם מבוטח יחדש שנים רבות, הוא יכול בסופו של דבר לשלם יותר דמי פרמיה מאשר אם קנה פוליסת ביטוח חיים קבועה או ביטוח חיים קבוע. אם מישהו קונה פוליסת חיים שנתית המתחדשת מדי שנה ובהמשך מגלה כי צרכי הכיסוי שלהם ארוכים יותר, חברת הביטוח עשויה לאפשר למבוטח להמיר את הפוליסה לביטוח חיים שלם מבלי להיבדק בבדיקה רפואית נוספת.
מדוע לבחור מונח מתחדש שנתי
מבוטחים עם פוליסת ביטוח חיים שנתית המתחדשת בשנה יכולים להינעל למשך פרק זמן בו הם נותרים ביטוחים. במהלך תקופה זו ניתן לחדש את הפוליסה ללא צורך בבדיקה רפואית. חידוש משתנה לפי מצב אך בדרך כלל מותר עד גיל מסוים.
גיל המבוטח קשור רבות לתמחור הפרמיות. הפרמיות של מבוטח צעיר נמוכות יותר ובאופן כללי עולה עם הגיל. הסיבה לכך היא שככל שאדם מבוגר יותר, כך יקר לו לבטח אותו או אותה. מרבית הפוליסות כוללות "לוח זמנים של פרמיות". זהו תרשים המתווה את הסכום המקסימלי שתצטרך לשלם בכל שנה. הפרמיות מחויבות בסכום המדויק בעת חידוש הפוליסה. בעוד שהפרמיות עשויות לגדול, גמלת המוות נשארת זהה.
