מהן קצבאות היפוך?
המונח קצבה הפוכה מתייחס לאסטרטגיית הכנסה לפנסיה המשלבת פוליסת ביטוח עם קצבה מיידית כדי לספק לבן זוג שנותר בחיים. בדומה לפוליסה לביטוח חיים קבוע, בעל הפוליסה לקצבה הפוכה משלם פרמיה כדי להבטיח גמלה לשאיר. עם פטירתו של המבוטח מקבל המוטב הכנסה לכל החיים בערבות במקום תשלום סכום חד פעמי עם קצבה הפיכה.
Takeaways מפתח
- קצבה הפיכה היא אסטרטגיית הכנסה לפנסיה המשלבת פוליסת ביטוח לקצבה מיידית לבן זוג שנותר בחיים. הנהנה מקבל הכנסה לכל החיים בהבטחה במקום תשלום סכום חד פעמי לאחר שהמבוטח נפטר. לעיתים קרובות הפסקות מסתיימות אם המוטב נפטר לפני העובדים אינם מבוטחים במס הכנסה כאשר המבוטח נפטר, וברגע שמתחילים התשלומים, המס הוא מדורג על פי משך הזמן שצפוי התשלומים להימשך.
כיצד עובדות קצבות היפוך
הקצבות מתוכננות על ידי מוסדות פיננסיים לשלם סכום כסף קבוע לפרקי זמן קבועים לאדם - בדרך כלל לגמלאים. תנאי המוצרים הפיננסיים הללו תלויים בכמה גורמים שונים, כולל סוג הקצבה, עם תחילת התשלום ומשך זמן התשלום. אבל קצבאות אינן מיועדות לכולם - וקצבאות היפוך הן עבור פחות אנשים.
קצבות היפוך הן סוג של פוליסת ביטוח חיים. ברגע שהמבוטח נפטר, הפוליסה משלמת קצבה למוטב. אולם תשלומים מתחילים רק אם המוטב עדיין בחיים כאשר הצד המבוטח נפטר. אלא אם כן צוין אחרת, הפוליסה מסתיימת לעתים קרובות אם המוטב נפטר לפני האדם המבוטח. לכן קצבה מסוג זה ידועה גם כקצבה לניצולי ביטוח.
פוליסות קצבה מהפוגה מסתיימות לרוב אם המוטב נפטר לפני האדם המבוטח.
מכיוון שגילו של המוטב יכול להשפיע על הפרמיה, הדבר מאפשר לאנשים עם מצבים רפואיים רציניים להיות מבוטחים בשיעור שהם יכולים להרשות לעצמם. עם קצבה מסוג זה, ככל שהמוטב ישן יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר.
על ידי תשלום ההטבה לאורך שנים רבות, המבטחים אינם חשופים לתשלומי הון חד פעמי גדולים. בפוליסות בדרך כלל אין אפשרות למסירת מזומנים, מה שמסייע גם בהעלאת העלויות. מרבית המדיניות מכתיבה שברגע שנבחר נהנה לא ניתן לשנותה.
שיקולים מיוחדים
מכיוון שתשלומי ההכנסה נפסקים עם מותו של המוטב, ואם המוטב נפטר לפני המבוטח, הפוליסה מסתיימת, הפרמיות תואמות יותר את אלו של פוליסות ביטוח טווח מאשר פוליסות קבועות. זה הופך את הקצבה ההפוכה לזולה יותר עבור אנשים מבוגרים.
הנהנה לקצבה הפיכה לא חייב במס הכנסה בעת פטירת המבוטח. לאחר תחילת התשלומים למוטב, המס נקבע מראש על פי משך התשלומים הצפויים להימשך. המשמעות היא שחלק מההכנסה חייבת במס, ואילו חלק אחר הוא החזר פטור ממס של שווי הקצבה בעת פטירת המבוטח.
יתרה מזאת, הכנסות קצבה לא נכללות בחישוב החבות במס של קצבאות ביטוח לאומי. זה יכול לגרום לרווח נקי גבוה יותר למוטבים שלך מכפי שהם יקבלו מהשקעות אחרות. כתוצאה מכך, הם עשויים להיות מסוגלים לשמור על דחיית המס של חשבונות הפרישה האישיים שלהם (IRA) לאורך זמן ולא להתחיל לקחת חלוקות חייבות במס עד שיידרש החוק. לא כל הקצבה ההפוכה זהה. חלקם מציעים הגנה מפני אינפלציה. לחלקם יש החזר קצבת פרמיה במקרה שהמבוטח יחיה את המוטב, בעוד שאחרים מאפשרים למוטב לעקוף בדיקות רפואיות.
קחו בחשבון שקצבאות הן השקעות מורכבות הכפופות לעמלה ועמלות וממעט או ללא גישה לכסף ששילמתם, לכן היו מוכנים לעשות מחקר משמעותי לפני ההשקעה.
