מהו חוב ללא מימוש?
חובות שאינם מתחייבים הם סוג של הלוואה המובטחת בביטחונות, שהיא בדרך כלל רכוש. אם הלווה מחליף ברירות, המנפיק יכול לתפוס את הבטחונות אך אינו יכול לחפש את הלווה לקבלת פיצוי נוסף, גם אם הביטחונות אינם מכסים את מלוא הערך של הסכום המחדל. זהו מקרה אחד בו אין ללווה אחריות אישית להלוואה.
חובות שלא נקראו
הבנת חובות שאינם מחייבים
מכיוון שבמקרים רבים ערך המכר של חוזר הביטחונות יכול לצלול מתחת ליתרת ההלוואה במהלך ההלוואה, חוב שאינו מגישה חוזרת הוא מסוכן יותר למלווה מאשר חוב לפנות.
Takeaways מפתח
- חובות שאינם מתחייבים הם סוג של הלוואה המובטחת בבטחונות, שהם בדרך כלל רכוש. המלווים גובים ריביות גבוהות יותר על חובות שאינם נקיים בפיצוי על מנת לפצות על הסיכון המוגבה (כלומר, שערך הביטחונות יורד מתחת לסכום המגיע להלוואה). החוב ללא מגבלות מאופיין בהוצאות הון גבוהות, תקופות הלוואה ארוכות והכנסות לא וודאות. יחסי ערך לטווח מוגבלים לרוב ל -60% בהלוואות ללא פנייה.
חובות משכנתא מאפשרים למלווה ללכת אחרי הלווה על כל יתרה שנותרה לאחר פירוק הביטחונות. מסיבה זו, המלווים גובים ריביות גבוהות יותר על חובות שאינם מגורים כדי לפצות על הסיכון הגבוה.
שימוש חוזר לעומת חובות שאינם נקראים
חוב בגיוס מעניק לנושה אוטונומיה מלאה לרדוף אחר הלווה בסך החוב המגיע במקרה של מחדל. לאחר חיסול הבטחונות, כל יתרה שנותרה ידועה כיתרת חסר. המלווה עשוי לנסות לגבות איזון זה בכמה אמצעים, כולל הגשת תביעה וקבלת פסק דין חסר בבית המשפט. אם החוב אינו בגין מימוש, המלווה עשוי לחסל את הבטחונות אך עשוי שלא לנסות לגבות את יתרת החסר.
עם חובות שאינם משתמשים בפסיכולוג, ההגנה היחידה של הנושה מפני ברירת מחדל של לווה היא היכולת לתפוס את הבטוחות ולפרק אותה לכיסוי החוב המגיע.
לדוגמה, שקלו מלווה רכב שמלווה לקוח 30, 000 דולר לרכישת רכב חדש. מכוניות חדשות ידועות לשמצה בשל ירידתן בצורה שקולה ברגע שהן גורשות מהמגרש. כאשר הלווה מפסיק לבצע תשלומי רכב כחצי שנה להלוואה, הרכב שווה רק 22, 000 דולר, ובכל זאת הלווה עדיין חייב 28, 000 $.
המלווה מחליף מחדש את המכונית ומחסל אותה בשווי השוק המלא שלה, ומותיר מאזן חסר של 6, 000 דולר. רוב ההלוואות לרכב הינן הלוואות מחזור, כלומר המלווה יכול לרדוף אחר הלווה עבור יתרת החסר בסך 6, 000 $. במקרה שמדובר בהלוואה שאינה ממושכת, המלווה חולל סכום זה.
שיקולים מיוחדים
חובות שאינם מתחייבים מתאפיינים בהוצאות הון גבוהות, תקופות הלוואה ארוכות וזרמי הכנסה לא בטוחים. חיתום הלוואות אלה דורש מיומנויות דוגמנות פיננסיות וידע טוב בתחום התחום הטכני. המלווים מטילים על הלווים תקני אשראי גבוהים יותר בכדי למזער את הסיכוי לברירת מחדל. הלוואות שאינן מגישות פניות, בגלל סיכוןן הגדול יותר, נושאות ריביות גבוהות יותר מאשר הלוואות פנייה.
