מהו ביטוח פיקדון מבוסס סיכון
ביטוח פיקדון מבוסס סיכון הוא ביטוח עם פרמיות המשקפות עד כמה בנקים פועלים בזהירות כשהם משקיעים את הפיקדונות של לקוחותיהם. הרעיון הוא שביטוח פיקדונות בשיעור קבוע מקלט בנקים מרמת נטילת הסיכון האמיתית שלהם ומעודד קבלת החלטות לקויה ומפגע מוסרי. למרות שלא כל כישלונות הבנקים הם תוצאה של מפגע מוסרי, ביטוח פיקדונות מבוסס סיכון נחשב כמונע כשלים בנקאיים. בנקים עם חשיפת סיכון גבוהה יותר משלמים דמי ביטוח גבוהים יותר.
פריצת ביטוח פיקדון מבוסס סיכונים
ביטוח פיקדונות מבוסס סיכון הפך לתקני לאחר שחוק השיפור הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) משנת 1991 עבר בעקבות משבר החיסכון והלוואות. היא דרשה מ- FDIC לעבור מתכנית ביטוח פיקדון קבוע עד 1994.
ה- FDIC, שמטרתו העיקרית היא למנוע תרחישים הפועלים בבנק שהרסו בנקים רבים במהלך השפל הגדול, משתמשת בפרמיות ביטוח הפיקדונות שהוא גובה מהבנקים כדי לממן את תוכנית ביטוח הפיקדון הפדרלית. תוכנית זו מגנה על צרכנים על ידי ביטוח פיקדונות של עד 250, 000 $ בבנקים החברים במקרה של כישלון בנקאי.
בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, תעודות הפקדה (תקליטורים) וחשבונות שוק הכספים מכוסים בדרך כלל 100% על ידי ה- FDIC. הכיסוי משתרע על חשבונות נאמנות וחשבונות פרישה פרטיים (IRA), אך רק החלקים שמתאימים לסוג החשבונות שפורטו קודם. ביטוח FDIC אינו מכסה מוצרים כגון קרנות נאמנות, קצבה, פוליסות ביטוח חיים, מניות או איגרות חוב. גם תכולת כספות אינה כלולה בכיסוי ה- FDIC. המחאות והזמנות הכסף של הקופאית שהונפקו על ידי הבנק הכושל מכוסים.
דוגמאות למפגע מוסרי
סכנה מוסרית היא מצב בו צד אחד להסכם עוסק בהתנהגות מסוכנת או לא מצליח לנהוג בתום לב מכיוון שהוא יודע שהצד השני נושא בתוצאות כלשהן של אותה התנהגות. מפגע מוסרי מוחל בדרך כלל על ענף הביטוח. חברות הביטוח חוששות כי על ידי הצעת תשלומים להגנה מפני הפסדים מתאונות, הן עשויות למעשה לעודד נטילת סיכונים, מה שגורם להן לשלם יותר בתביעות.
בעסקים, דוגמאות נפוצות לסכנות מוסריות כוללות חילוצי ממשל. בסוף שנות האלפיים, בעיצומו של המשבר הפיננסי העולמי, שנים של השקעה מסוכנת הותירו הרבה חברות אמריקאיות גדולות בסכנה. בסופו של דבר, ממשלת ארה"ב ראתה שחלק מהחברות הללו גדולות מכדי להיכשל והצילו אותן. הנימוק היה שמאפשר לעסקים כה חשובים למשק להיכשל יכול לדחוף את ארה"ב לדיכאון.
חוק דוד-פרנק משנת 2010 ניסה למתן חלק מהסיכון המוסרי בתאגידים גדולים מכדי להיכשל בכך שהוא דורש מהם לתכנן תוכניות כיצד להמשיך אם יתקשו בצרות כלכליות.
