שמעת את העצה: לעולם אל תבטל חשבון כרטיסי אשראי או שאתה עלול לגרום נזק לציוני האשראי שלך. ולמרות שזה נכון שסגירת כרטיס אשראי יכולה להיות קשה בציוני האשראי שלך, זה לא תמיד המקרה.
בדרך כלל עדיף להשאיר את כרטיסי האשראי שלך פתוחים, גם אם אינך משתמש בהם. עם זאת, יש כמה סיבות תקפות לכך שתרצה לסגור חשבון כרטיסי אשראי. המשך לקרוא לפירוט כיצד לבטל כרטיס בדרך הנכונה.
Takeaways מפתח
- למרות שזה נוגד ייעוץ כללי בנושא אשראי, בנסיבות מסוימות יש צורך בסגירת חשבון כרטיס אשראי. ניתן לבטל כרטיס אשראי מבלי לפגוע בציוני האשראי שלך, אם אתה יודע מה אתה עושה. סגירת כרטיס אשראי לא תקצר את גיל היסטוריית האשראי שלך. עקוב אחר רשימת בדיקות בעת ביטול כרטיס אשראי.
ביטול כרטיס אשראי מבלי לפגוע בתוצאות שלך
יש סיבה שמומחי אשראי ממליצים שלא לסגור כרטיסי אשראי שאינם בשימוש. בוורלי הרצוג, מומחה כרטיסי אשראי ואנליסט פיננסי צרכנים לדו"ח חדשות ועולמות ארה"ב, מסביר כי "לביטול כרטיס אשראי יש פוטנציאל להפחית את הציון שלך, ולא להגדיל אותו."
ירידת ציון פוטנציאלית זו מתרחשת לעתים קרובות מכיוון שסגירת כרטיס אשראי יכולה להשפיע על יחס השימוש באשראי שלך. היחס מודד כמה מכל האשראי הזמין שלך משמש, על פי דוחות האשראי שלך. ככל שתשתמש באשראי זמין יותר (לפי הדוחות שלך), כך ההשפעה תהיה גרועה יותר על הניקוד שלך. להלן דוגמא פשוטה כיצד סגירת כרטיס אשראי בסך $ 0 עלולה להפיג.
- בכרטיס האשראי מספר 1 יש מגבלה של 1, 000 $ ומאזון של 1, 000 $. כרטיס האשראי מספר 2 2 כולל מגבלה של 1, 000 $ ומאזון של 0 $. השימוש באשראי שלך בשני הכרטיסים יחד הוא 50%. (יתרה בסך 1, 000 $ + 2, 000 $ בסך הכל = 50% שימוש.) סגור את כרטיס האשראי מספר שני וניצול האשראי שלך קופץ ל 100%. (יתרות בסך 1, 000 $ + גבולות כוללות של 1, 000 $ = 100% ניצול.)
עליך לשאוף לשלם את יתרות כרטיס האשראי שלך במלואן בכל חודש. פעולה זו לא רק מגנה על ציוני האשראי שלך; זה יכול גם לחסוך לך הרבה כסף בריבית.
באופן אידיאלי, עליכם לשלם את כל הכרטיסים מדי חודש, אך הדבר חשוב במיוחד לפני סגירת חשבון כרטיסי אשראי. בתנאי שכל כרטיסי האשראי שלך מראים יתרות בסך 0 $ על דוחות האשראי שלך, אתה יכול לסגור כרטיס מבלי לפגוע בציונים שלך.
על ידי סגירת כרטיס אשראי, אתה מסתכן בהגדלת יחס השימוש באשראי ופגיעה בציוני האשראי שלך.
הסיבות לביטול כרטיס אשראי
ביטול כרטיס אשראי הוא בדרך כלל רעיון רע. עם זאת, יש כמה נסיבות שביטול כרטיס יכול להיות לטובתך. הנה שלושה.
הפרדה או גירושין
עדיף לסגור חשבונות כרטיסי אשראי משותפים במהלך פרידה או גירושין. כמחזיק בכרטיס משותף, תהיה אחראי לכל חיוב בעבר או בעתיד שיבוצע בחשבון. זה לא נדיר שאקס זועם יפעיל חיובים מוגזמים בכרטיס משותף, למרות זאת.
אם זה קורה - או אפילו אם הוצאות שגרתיות מתרחשות בחשבון משותף לאחר פרידה - החיובים יהיו גם באחריותך. צו הגירושין שלך יכול לומר שבן זוגך לשעבר אחראי לחוב, אך זה לא ישחרר אותך מההתחייבות שלך בעיני המלווה.
עמלות שנתיות גבוהות
אם מנפיק הכרטיס גובה ממך תשלום שנתי גבוה עבור חשבון שאתה לא משתמש בו, יתכן שביטול יהיה מוצדק. עם זאת, שקול ראשית את הדברים הבאים.
לפני שתבטל את החשבון, נסה להתקשר למנפיק הכרטיסים שלך לבקש לוותר על התשלום השנתי. הקפד לציין שאתה שוקל לסגור את חשבונך. לא כואב לשאול, ואתה עשוי להיות מופתע לטובה.
פיתוי רב מדי
יש אנשים שמגלים שהפיתוי להשתמש בכרטיסי אשראי מכדי להתנגד. ולמרות שזו יכולה להיות סיבה חוקית לסגירת כרטיס עבור חלקם, ישנן אלטרנטיבות אחרות שתוכלו לנסות לבלום את ההוצאות יתר מבלי להקריב את ציוני האשראי שלכם.
לדוגמה, תוכל להסיר את כרטיסי האשראי שלך מהארנק ולאחסן אותם במקום בטוח. בכך שלא יהיה קל להשיג את הכרטיסים שלך, יתכן שיהיה לך קל יותר להתמודד עם הפיתוי.
רשימת ביטולים
בעת ביטול כרטיס אשראי, הנה שישה טיפים פשוטים שיעזרו לך לנווט בתהליך.
- השלם תגמולים שלא השתמשו בחשבונך לפני שתתקשר לביטול. באופן חיובי, פרע את כל חשבונות כרטיסי האשראי שלך ל- $ 0 לפני שתבטל כרטיס כלשהו. לכל הפחות, צמצם את היתרות שלך ככל האפשר. קרא למנפיק כרטיסי האשראי שלך לבטל ולאשר שהיתרה בחשבון שלך היא 0.00 $ שלח מכתב מאושר למנפיק הכרטיס שלך לביטול החשבון. בדרישה לשלוח אליך מכתב המאשר את יתרת ה $ 0 שלך ואת מצב החשבון הסגור שלך בתמורה. בדוק את שלושת דוחות האשראי שלך 30 עד 45 יום לאחר הביטול כדי לוודא כי (א) דוחות החשבון נסגרים על ידי בעל הכרטיס ו (ב)) היתרה שלך היא $ 0. מחלק מידע שגוי בדוחות שלך עם שלושת לשכות האשראי.
סגירת כרטיס אשראי לא תקצר את גיל האשראי שלך
יתכן ששמעת שסגירת כרטיס אשראי גורמת לך "לאבד אשראי" בגין גיל החשבון. ופוגע בגיל האשראי שלך (שווה 15% מציון ה- FICO שלך). זה מיתוס.
מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר, לשעבר מטעם FICO ו- Equifax, מאשר כי סגירת כרטיס אשראי לא תסיר אותו מדוחות האשראי שלך. יתר על כן, קובע אולצהיימר, "כל עוד כרטיס האשראי נשאר בדו"ח, עדיין תקבל את ערך גיל החשבון הן במודלי ניקוד האשראי FICO והן VantageScore. הדרך היחידה לאבד את ערך גיל הכרטיס היא אם הוא מוסר מהדוחות שלך."
חשבון סגור יישאר על הדוחות שלך עד שבע שנים (אם שלילי) או בסביבות 10 שנים (אם חיובי). כל עוד החשבון נמצא בדוחות שלך, הוא יוחשב לגיל האשראי הממוצע שלך. FICO עצמה מאשר כי "ציון ה- FICO מחשיב את הגילאים של חשבונות פתוחים וסגורים כאחד."
בשורה התחתונה
אל תסגור חשבון כרטיס אשראי ללא סיבה טובה. החזקת כרטיסי אשראי רבים לא בהכרח תפגע בציוני האשראי שלך באופן משמעותי אם אתה מטפל בהם באחריות. עם זאת, אם אתה צריך לבטל כרטיס, עשה כמיטב יכולתך להפחית את כל יתרות כרטיס האשראי שלך תחילה (רצוי ל 0 $), כך שתוכל למזער או להימנע לחלוטין מכל נזק בציון האשראי.
