שוק המשכנתא השתנה מאוד בעשור האחרון בערך. בעבר, כמעט כל אחד יכול היה לקבל משכנתא - אפילו אחת להרבה יותר ממה שיכול היה להרשות לעצמו. באותה תקופה, הריביות היו גבוהות יותר, אך תקני ההלוואות היו קלים יותר. כיום קשה יותר להעפיל, והריבית רק מתחילה לעלות מהשפל ההיסטורי.
אולי לקחת משכנתא שנייה (שנקראת יותר הלוואת הון עצמי) בחזרה כשהשיעורים היו גבוהים. זו רק סיבה אחת לכך שתוכלו לשקול לאחד את ההלוואות. אבל אתה צריך? האם זה הגיוני? או שעדיף להפריד את ההלוואות?
ארבע סיבות לאיחוד המשכנתא שלך
קייסי פלמינג, יועצת משכנתאות וכותבת פרילנסרים מחבר הספר "מדריך ההלוואות: כיצד להשיג את המשכנתא האפשרית הטובה ביותר" מציין את ארבע הסיבות הבאות לאיחוד:
1. להפחית את שיעור הריבית שלך
לפני כעשור שיעורי המשכנתא הממוצעים היו גבוהים בהרבה. באמצע יוני 2007, למשל, השיעור הממוצע ל -30 שנה הגיע לשיא של 6.74%. אולם במארס 2019, שיעורים היו בממוצע 4.27% - יותר משליש זול יותר מאשר בשנת 2007. שיעור נמוך יותר עשוי לגרום לחיסכון של אלפי דולרים בהלוואתך. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך תשלמו פחות בסך כל תקופת ההלוואה.
Takeaways מפתח
- אם אתה נושא שתי משכנתאות, איחודן לאחת לריבית מופחתת או לטווח הלוואה קצר יותר יכול לחסוך לך סכום משמעותי של כסף. הגדרת משכנתא בריבית משתנה להלוואה בריבית קבועה יכולה לעזור בהפחתת החששות אם אתה יכול להרשות לעצמו את תשלומי המשכנתא שלך בהמשך ההלוואה. איחוד להפחתת התשלומים שלך בדרך כלל מסתיים עולה לך יותר לאורך זמן, ככל שההלוואה שלך מתאפסת לטווח ארוך יותר.
2. הסר את הסיכון למשכנתא בשיעור משתנה
מכיוון שלעתים קרובות התשלומים נמוכים יותר בתחילת משכנתא בשיעור משתנה, רוכשי בתים עשויים להימשך ברכישת בית שלא יוכלו לממן אחר כך. עם תום תקופת ההיכרות, הלקוחות עשויים למצוא שהתשלום עשוי לנוע גבוה מדי עבור משק הבית שלהם בעתיד הקרוב למדי. איחוד המשכנתא למשכנתא יחידה בריבית קבועה תבטל את החשש מתשלום גבוה משמעותית בהמשך המשכנתא.
זה מהלך טוב במיוחד כאשר שיעורים נמוכים יחסית. אולי בשנה שעברה היה יכול להיות טוב יותר, אך כעת הוא עדיין טוב. מועצת הפדרל ריזרב העלתה את ריבית המשכנתא תשע פעמים מאז 2015, אך היא העלתה לאחרונה את הריבית בדצמבר 2018 והצביעה על כך שלא מתוכננות העלאות לשנת 2019.
פשוט השוואה בין תשלומי משכנתא חודשיים עשויה להוביל אותך לביצוע עסקה גרועה במימון מחדש; אתה צריך לבדוק את כל העלויות לאורך זמן.
3. לשלם את ההלוואות שלך מהר יותר
יחד עם שילוב של שתי ההלוואות לתשלום בודד, שקלו הלוואה קצרה יותר. הסכום הכולל של הריבית שתשלם נמוך יותר והנכס או הנכסים הם שלך מוקדם יותר. כמובן שהתשלומים החודשיים יהיו גבוהים יותר.
קחו למשל את הדוגמא של משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה על בית של 250, 000 $ שיעלה כ -1, 150 דולר לחודש. אם אתה מבצע הלוואה ל -15 שנים, העלות החודשית מתרוממת על 1, 811 דולר - תשלום גבוה יותר אך פחות יקר לאורך זמן, מכיוון שבעוד 15 שנים תשלם פחות תשלומים מאשר בשלושים שנה ותשלם בערך 88, 000 $ פחות בריבית.
4. הורידו את התשלומים
הפעם היחידה בה הגיוני היא כשאתה מוצא את עצמך מעל הראש. הבעיה היא שלאורך זמן הפחתת סכום התשלום בדרך כלל תעלה לך יותר. לדברי פלמינג, "לעתים רחוקות פירושו כי תשלומים חודשיים נמוכים יותר פירושם עלויות חיים נמוכות יותר - או אפילו עלויות ריבית שנתיות נמוכות יותר - מכיוון שההלוואה החדשה כמעט תמיד מאפסת את לוח התשלומים שלך לטווח ארוך יותר, ופחות מתשלומיך יועברו לקרן."
מכיוון שריבית נטענת מראש ברוב המשכנתאות, סכום קטן יותר של התשלום שלך עובר לקרן בשנים הראשונות של משכנתא חדשה. אם אתה ממשיך לאפס את ההלוואה, בסופו של דבר אתה משלם ריבית רבה יותר בטווח הרחוק. זו הסיבה שמממנים מחדש סדרתיים מתקשים יותר לשלם את המשכנתא שלהם.
בשורה התחתונה
