מהי קרן לערבות מדינה?
קופת ערבות למדינה מנוהלת על ידי מדינה אמריקאית כדי להגן על מבוטחים במקרה שחברת ביטוח תקפוג בתשלומי ההטבה או תיכנס לחדלות פירעון. הקרן מגנה רק על הנהנים מחברות ביטוח המורשות למכור מוצרי ביטוח במדינה זו.
Takeaways מפתח
- קרנות ערבות המדינה מבטיחות תשלום למבוטחי הביטוח במקרה של חברת הביטוח. הקרן מכסה רק את המוטבים מחברות ביטוח בהן המבטח מורשה למכור מוצרים באותה מדינה. במדינות רבות יש חוקים בערבות בהם על המבטחים להשתתף בקופת האחריות של המדינה אם הם מורשים לעשות עסקים באותה מדינה.
כיצד עובדת קרן ערבות מדינה
קרנות ערבות למדינה קיימות בכל 50 המדינות, בפורטו ריקו ובוושינגטון הבירה. רוב המדינות מחזיקות בקרנות נפרדות לביטוח רכוש / נפגעים וביטוח חיים / בריאות. כספי ערבות מדינה אלה פועלים כסוג של ביטוח לביטוח וממומנים על ידי חברות ביטוח המוכרות ביטוח במדינה מסוימת. סכום המימון שחברת ביטוח נדרשת לשלם הוא אחוז, ונע בין 1% ל -2% מסכום הביטוח הנקי שהיא מוכרת בכל מדינה מסוימת.
כדי להתמודד עם חדלות פירעון, מדינות רבות העבירו חוק ערבות המבוסס על מעשה מודל שנוסח על ידי האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח (NAIC). יש מדינות שחוקקו את המודל באופן מילולי, אך רובן עברו גרסה שונה. כחלק מחוקים אלה, על המבטחים להשתתף בקופת האחריות של המדינה אם הם מורשים לעשות עסקים באותה מדינה. מבטח המורשה בכל 50 המדינות חייב להשתתף בקרן בכל אחת מאותן מדינות.
רק מבטחים מורשים חייבים לעמוד בחוקי האחריות הממלכתית. מבטחים ללא רישיון (כמו מבטחי משנה) אינם. לפיכך, אם עסק מבוטח על ידי מבטח שאינו מוסמך המוצהר כפרע פירעון, אין שום מנגנון להשבת תביעות שלא שולמו מקופת הערבות הממלכתית שלך.
מדינות מסוימות דורשות מהמעסיקים לבטח את חובות הפיצויים של עובדיהם באופן עצמאי להשתתף בקופת ערבות למעסיקים המבוטחים בעצמם. הקרן משלמת הטבות לעובדים אם מעסיקיהם אינם מסוגלים לשלם עקב פשיטת רגל או חדלות פירעון.
שיקולים מיוחדים
יש מדינות שחוקקו קרנות ערבות בשנות הארבעים, אך הרוב התגלו בשנות השישים והשבעים כאשר החלות חדלות פירעון של המבטחים החלו לעלות. בתחילה, מדינות החזיקו בקרן יחידה שתכסה קו עסקים אחד, כגון תגמול עובדים או ביטוח רכב אישי, וחברות הביטוח עצמן היו קטנות יחסית. רבים כתבו שורה עסקית אחת במדינה. אם מבטח פשט את הרגל, מספר מוגבלים של מבוטחים וקרן מדינה אחת הושפעו.
כיום מדינות רבות מחזיקות בכמה קרנות ערבות. לדוגמה, מדינה עשויה להפעיל כספים נפרדים לביטוח רכב, תגמול עובדים וקווים אחרים. בנוסף, חברות הביטוח מורכבות יותר מכפי שהיו לפני 40 או 50 שנה. רובם מציעים מגוון כיסויים בכמה מדינות, חלקם כמעט בכל המדינות, מה שאומר שחדלות פירעון כיום עשויה להשפיע על מבוטחים רבים ברחבי הארץ וכרוך בערבות כספים במדינות מרובות.
