העלייה בעלות התואר במכללה כוללת יותר סטודנטים מאשר הלוואות אי פעם בכיסוי הוצאותיהם. בעוד שחלק מהסטודנטים בוחרים בהלוואות ממלווים פרטיים, אומדן של 44 מיליון לווים לקחו הלוואות ממשרד החינוך האמריקני. מתוכם 32.1 מיליון לווים הם בעלי הלוואות ישירות פדרליות.
הלוואות ישירות פדרליות עשויות להיות מסובסדות או בלתי ממוסדות. שני הסוגים מציעים הטבות רבות, כולל אפשרויות החזר גמישות, שיעורי ריבית נמוכים, אפשרות לאיחוד הלוואות ותוכניות סובלנות ודחיות.
כך משווים ההלוואות המסובסדות והלא ממוסחרות.
Takeaways מפתח
- הלוואות סטודנטים פדראליות יכולות להיות מסובסדות או בלתי מבוססות על מימוש. הזכאות של סטודנטים להלוואות מסובסדות מבוססת על צורך פיננסי. יש לשלם את כל ההלוואות בסכומי ריבית, אך הממשלה מבצעת חלק מתשלומי הריבית על הלוואות מסובסדות.
מי זכאי להלוואות ישירות פדרליות?
יש כמה דרישות שעליכם לעמוד בכדי להיות זכאים להלוואה ישירה פדרלית. עבור הלוואות מסובסדות והן עבור הלוואות בלתי ממומנות, הלווים צריכים:
- להירשם לפחות בחצי זמן לבית ספר שמשתתף בתוכנית ההלוואות הישירה הפדרלית. היה אזרח אמריקני או זכאי שאינו אזרח. יש מספר תעודת זהות תקף. שמור על התקדמות אקדמית משביעת רצון. השלים תעודת בגרות או שווה ערך אין ברירת מחדל לגבי הלוואות פדרליות קיימות. להיות רשום במערכת השירות הסלקטיבי (לגברים בגילאי 18 עד 25).
הלוואות מסובסדות ישירות זמינות רק לתארים מתקדמים שיש להם צורך כלכלי מוכח. גם סטודנטים לתארים מתקדמים וגם סטודנטים לתארים מתקדמים יכולים להגיש בקשה להלוואות ישירות ללא מועמדות, ואין צורך בדבר כלכלי.
כדי להגיש בקשה לקבלת שני סוגים של הלוואות, עליך למלא את הבקשה בחינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA). טופס זה מבקש מידע על הכנסות ונכסים שלך ושל הוריך. בית הספר שלך משתמש ב- FAFSA שלך כדי לקבוע לאילו סוגי הלוואות אתה זכאי וכמה אתה זכאי ללוות.
כמה אתה יכול ללוות?
לתכנית ההלוואות הישירות הפדרלית יש מגבלות מקסימליות לכמות שאתה יכול ללוות מדי שנה באמצעות הלוואה מסובסדת או לא ממומנת. יש גם מגבלת אשראי מצטברת.
סטודנטים לתואר ראשון לתואר ראשון יכולים לשאול הלוואות מסובסדות ושאינן ממומנות בסכום של 5, 500 דולר, אם הם עדיין תלויים כלכלית בהוריהם. מתוך הסכום הזה, רק 3, 500 דולר עשויים להיות הלוואות מסובסדות. סטודנטים עצמאיים - ותלמידים תלויים שהוריהם אינם זכאים להלוואות ישירות בתוספת פלוס - יכולים ללוות עד 9, 500 דולר לשנת הלימודים הראשונה שלהם. שוב, הלוואות מסובסדות מוגבלות ל -3, 500 דולר מסכום זה.
מגבלת ההלוואות עולה עבור כל שנת ההרשמה שלאחר מכן. סך כל מגבלות ההלוואות המסובסדות המצטברות הוא 23, 000 $ לסטודנטים תלויים, כאשר 8, 000 $ נוספים מותרות בהלוואות לא מסודרות. עבור סטודנטים עצמאיים, הגבול המצטבר מוגדל ל 57, 500 $, עם שווי שווי של 23, 000 $ על הלוואות מסובסדות.
כולל הלוואות לתואר ראשון, סטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים הם בעלי מגבלה מצטברת של 138, 500 $ בהלוואות ישירות, מהן ניתן לסבסד 65, 500 $. עם זאת, מאז שנת 2012 סטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים זכאים רק להלוואות בלתי מוגדלות.
אם אתה לווה בפעם הראשונה אחרי 1 ביולי 2013, יש מגבלה על מספר השנים האקדמיות שאתה יכול לקבל הלוואות מסובסדות ישירות. תקופת הזכאות המרבית היא 150% מאורך התוכנית שפורסם. במילים אחרות, אם אתה נרשם לתכנית ללימודים ארבע שנים, הארוך ביותר שאתה יכול לקבל הלוואות מסובסדות ישירות הוא שש שנים. אין מגבלה כזו חלה על הלוואות ישירות ללא מיסוי ישיר.
שיעורי ריבית על הלוואות מסובסדות ובלתי ממומנות
הלוואות פדרליות ידועות בכך שישנן כמה מהריביות הנמוכות ביותר שקיימות, במיוחד בהשוואה למלווים פרטיים שעשויים לחייב את הלווים אפריל דו ספרתי. נכון לשנים 2019-2020, הן הלוואות ישירות מסובסדות ישירות והן הלוואות בלתי ממומנות נושאות שיעור אפריל של 4.53% לסטודנטים לתואר ראשון. אפריל הלוואות ללא ריבוי לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים הוא 6.08%. ובניגוד להלוואות סטודנטים פרטיות, שיעורים אלה קבועים, כלומר הם אינם משתנים לאורך חיי ההלוואה.
דבר נוסף שצריך לשים לב לגבי הריבית: בעוד שהממשל הפדרלי משלם את הריבית על הלוואות מסובסדות ישירות במשך ששת החודשים הראשונים לאחר צאתך מבית הספר ובמהלך תקופות דחייה, אתה אחראי על הריבית אם תדחה הלוואה לא ממומנת או אם אתה הכניסו את אחד מסוגי ההלוואות לסובלנות.
תוכניות פירעון מונעות הכנסה עשויות להיות תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אך עדיין תוכל לבצע אותן בעוד 25 שנה.
החזר הלוואות מסובסדות ובלתי מסובסדות
כאשר הגיע הזמן שתתחיל להחזיר את ההלוואות, יהיו לך מספר אפשרויות. אלא אם תבקש מהמלווה אפשרות אחרת, תירשם אוטומטית לתכנית ההחזר הרגילה. תוכנית זו קובעת את תקופת ההחזר שלך עד 10 שנים, עם תשלומים שווים בכל חודש. לשם השוואה, התוכנית לפירעון הדרגתי, מפעילה את התשלומים בהנחות ואז מגדילה אותם באופן הדרגתי. תוכנית זו כוללת גם תקופה של עד 10 שנים, אך בגלל אופן הבניית התשלומים, תשלם יותר ממה שהיית עושה עם האפשרות Standard.
ישנן גם מספר תוכניות החזר הכנסה המיועדות לסטודנטים הזקוקים לגמישות מסוימת בכמה שהם משלמים מדי חודש. החזר מבוסס-הכנסה (IBR), למשל, מגדיר את התשלומים שלך על 10% עד 15% מההכנסה החודשית שלך לפי שיקול דעת ומאפשר לך למתוח את ההחזר למשך 20 או 25 שנה. היתרון של תוכניות מונעות הכנסה הוא בכך שהם יכולים להוריד את התשלום החודשי שלך. אבל יש מלכוד: ככל שיידרש זמן רב יותר לשלם את ההלוואות, כך תשלם ריבית כוללת. ואם התוכנית שלך מאפשרת לסלוח על חלק מיתרת ההלוואה שלך, יתכן שתצטרך לדווח על כך כהכנסה חייבת במס. שים לב גם שרוב התוכניות הללו זמינות להחזר הלוואות סטודנטים פדרליות בלבד ולא הלוואות פרטיות.
החיסרון הוא שריבית הלוואת סטודנטים ששולמה ניתנת לניכוי מס. החל משנת 2019, תוכלו לנכות ריביות של עד 2, 500 דולר המשולמות על הלוואת סטודנטים מוסמכת, ולא תצטרכו לפרט בכדי לקבל ניכוי זה. ניכויים מקטינים את ההכנסה החייבת שלך לשנה, העלולה להוריד את חשבון המס שלך או להוסיף לגודל ההחזר שלך. אם שילמת 600 דולר ומעלה בריבית הלוואת סטודנטים לשנה, תקבל טופס 1098-E מטעם שירות ההלוואות שלך לצורך הגשת מס.
בשורה התחתונה
שתי הלוואות ישירות מסובסדות והן הלוואות בלתי מסובסדות יכולות להועיל בתשלום עבור המכללה. רק זכור כי בסופו של דבר יש להחזיר את כל סוג ההלוואה בריבית. אז חשבו היטב מה הסכום שתצטרכו ללוות ואיזו אפשרות פירעון עשויה לעבוד הכי טוב עבור התקציב שלכם.
