מהי יכולת ההחזר
היכולת להחזיר מתייחסת ליכולתו הכספית של הפרט להפריש חוב. באופן ספציפי, הביטוי "יכולת להחזיר" שימש בחוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק ב -2010 לתיאור הדרישה שמבקשי המשכנתא מאמצים כי לווים פוטנציאליים יכולים להרשות לעצמם את המשכנתא שהם מבקשים.
במסגרת מעשה זה קיבלה הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) סמכות שיפוט בכללים ותקנות חדשים לענף המשכנתאות. על פי הכללים החדשים, על גורמי ההלוואות לבחון את סך ההכנסות השוטפות של הלווה ואת החוב הקיים, כדי לוודא שהחוב הקיים בתוספת החוב המשכנתא הפוטנציאלי, ארנונה וביטוח הנדרש לא יעלו על אחוז מצוין מהכנסתו של הלווה.
יכולת ההחזר מקוצרת לעיתים ATR.
פריצת יכולת להחזר
יכולת ההחזר נכללה כדרישה למשכנתא כתגובה למשבר המשכנתא בשנת 2008. לפני שהיכולת להחזיר הפכה לדרישה לקבלת משכנתא, המלווים יכלו לספק משכנתא לרוכשי בתים שהכנסתם לא הוכיחה את היכולת לשלם תשלומי משכנתא חודשיים. זה חלק ממה שהוביל לבועת הדיור של שנות האלפיים, ומשבר המשכנתא שבא אחריו. זה הביא לכך שחלק גדול מהבתים הוקלטו בפרק זמן קצר יחסית.
על פי תקנות המשכנתא החדשות שנקבעו על ידי CFPB, אנשים שאינם נתונים ליכולתם להחזיר תקן במהלך תהליך ההקמה עשויים להגן מפני עיקול.
תקנים מינימליים ליכולת החזר
ה- CFPB מציין שמונה גורמים שקובעים אם לווה מדגים שיש להם יכולת להחזיר. על פי אמות מידה אלה, המלווה מקבל החלטה סבירה ובתום לב לגבי יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה.
הגורמים המשמשים לקביעת יכולת ההחזר כוללים את ההכנסה השוטפת של הלווה ונכסים. זה עשוי לכלול גם הכנסות צפויות באופן סביר שישמשו לתשלומי ההלוואה. על הלווה לספק אימות של הכנסה זו ומצבם התעסוקתי.
מלבד הכנסה, המלווים צריכים להתחשב בהתחייבויות השוטפות של הלווה. זה כולל את חובות החוב שהם עדיין משלמים, וכן תשלומים חודשיים אחרים כמו מזונות ילדים. המלווה יבדוק גם את היסטוריית האשראי של הלווה וישקול את יחס החוב להכנסה כדי לקבוע סופית.
חריגים המותרים
חלק מהמשכנתאות פטורות מהיכולת להחזיר כלל. חלק מהלוואות אלה כוללות תוכניות שיתוף זמנים, קווי אשראי ביתיים, הלוואות גשר, שלב בנייה של פחות משנה ומשכנתא הפוכה.
