תוכן העניינים
- מהו ביטוח חיים לטווח הרחוק?
- מאפייני החיים המונחיים
- דוגמת חיים לטווח
- פרמיות חיים לטווח הארוך
- שלושה סוגים של חיי תקופה
- מי ירוויח מחיי הקדנציה?
- חיי משך זמן לעומת ביטוח קבוע
- חיי טווח להמרה
- חיי טווח להמרה
מהו ביטוח חיים לטווח הרחוק?
ביטוח חיים לטווח, המכונה גם ביטוח חיים טהור, הוא ביטוח חיים שמבטיח תשלום גמלת מוות כאמור במהלך תקופה מוגדרת. לאחר תום המונח, מבוטח יכול לחדש אותה לתקופה אחרת, להמיר את הפוליסה לכיסוי קבוע, או לאפשר להפסיק את הפוליסה.
איך עובד ביטוח חיים לטווח
בפוליסות לחיים המונח אין ערך מלבד הטבת המוות המובטחת. אין מרכיב חיסכון כפי שנמצא במוצר לביטוח חיים שלם. מטרת הפוליסה היא לתת ביטוח ליחידים מפני אובדן חיים. הטבות מזומן יכולות לשמש את המוטבים בכדי לסדר את עלויות הבריאות וההלוויה של המבוטח, את חוב הצרכנים או את החוב למשכנתא. ביטוח חיים לטווח אינו משמש לתכנון עזבון או למטרות הענקת צדקה. כל הפרמיות מכסות את עלות ביטוח החיתום. כתוצאה מכך פרמיות חיים לטווח נמוכות בדרך כלל מפרמיות ביטוח חיים קבועות.
הוסבר ביטוח חיים לטווח
מאפייני החיים המונחיים
הבסיס לדמי חיים לטווח ארוך הוא על גיל האדם, בריאותו ותוחלת חייו, אשר נקבעת על ידי המבטח. אם האדם אמור למות בטווח הפוליסה שצוין, המבטח ישלם את ערך הפנים של הפוליסה. אם תוקף הפוליסה יפוג לפני מותו של המבוטח, אין כל תשלום. מבוטחים עשויים להיות מסוגלים לחדש מדיניות מונח עם תום תקופתם, אך הפרמיות שלהם יחושבו מחדש לגילם בעת החידוש.
מכיוון שהוא מציע הטבה לזמן מוגבל ומספק רק גמלת מוות, חיי המונח הם בדרך כלל ביטוח החיים הזול ביותר שיש. בדרך כלל בריא, שאינו מעשן, בן 35 יכול להשיג מדיניות פרמיה ברמת 20 שנה עם ערך נקוב של 250, 000 $ עבור $ 20 עד $ 30 לחודש. לרכישת שווה ערך לכל החיים יהיו פרמיות גבוהות משמעותית, יתכן שבין 200 עד 300 דולר לחודש. מכיוון שרוב הפוליסות לביטוח חיים לטווח ארוך פוקעות לפני תשלום גמלת מוות, הסיכון הכולל למבטח נמוך מזה של פוליסת חיים קבועה. הסיכון המופחת מאפשר למבטחים להעביר חיסכון בעלויות ללקוחות בצורה של הורדת פרמיות.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים המונח מבטיח תשלום גמלת מוות שנקבעה למוטבי המבוטח במהלך תקופה מוגדרת. לפוליסות אלה אין שום ערך מלבד הטבת המוות המובטחת ואינם כוללים מרכיב חיסכון כפי שנמצא במוצר לביטוח חיים שלם. פרמיות חיים לזמן קצוב מבוססות על גיל אדם, בריאותו ותוחלת החיים שלו, שנקבע על ידי המבטח. אם המבוטח נפטר בתקופת הפוליסה שצוינה, המבטח משלם את ערך הפנים של הפוליסה. אם תוקף הפוליסה יפוג לפני מותו של המבוטח, אין כל תשלום.
דוגמת חיים לטווח
ג'ורג 'בן השלושים רוצה להגן על משפחתו במקרה הלא סביר של מותו המוקדם. הוא קונה פוליסת ביטוח חיים לתקופה של 500, 000 דולר למשך 10 שנים עם פרמיה של 50 דולר לחודש. אם ג'ורג 'ימות בטווח של 10 שנים, הפוליסה תשלם למוטב לג'ורג' 500, 000 דולר. לחילופין, ג'ורג 'לא מת וכעת הוא בן 40. פג תוקפו של מדיניות המונח שלו. אם הוא בוחר שלא לחדש ובעקבות זאת נפטר, הנהנה שלו לא מקבל כל הטבה. אם יחליט לחדש את הפוליסה, הפוליסה החדשה תבסס את הפרמיה על 40 שנות חייו הנוכחיות.
בהתחשב באופי הפוליסות מסוג זה, אם מבוטח היה מאובחן כחולה סופני במהלך תקופת כהונה, לאחר שתום תקופת התוקף של אותו תקופה, האדם ככל הנראה לא יהיה בר ביטוח, אם כי חלק מהפוליסות מציעות ביטחון חוזר מובטח (ללא הוכחת ביטוח). תכונות כאלה, כאשר הן זמינות, נוטות לעלות בפוליסה יותר.
פרמיות חיים לטווח הארוך
גיל מבוטח, מינו ובריאותו הם הקובעים העיקריים לחישוב פרמיית הפוליסה. בהתאם לסכום הפוליסה, יתכן ויהיה צורך בבדיקה רפואית. גורמים נפוצים נוספים הם תיעוד הנהיגה של המבוטח, תרופות שוטפות, מצב עישון, עיסוק, תחביבים והיסטוריה משפחתית.
הפרמיות הן שטוחות, או ברמה, למשך תקופת ההתקשרות. עם זאת עלות הביטוח עולה ככל שתוחלת החיים של מבוטח פוחתת. עם חידוש, המבוטח ככל הנראה יבין עלייה משמעותית בפרמיות. על סמך נתונים אקטואריים, תוחלת החיים הממוצעת בארה"ב היא 78.86 שנים. לפיכך, לאדם בן 20 יש תוחלת חיים שנותרה של 58.86 לעומת ילד בן 50 עם תוחלת חיים שנותרה של 28.86 שנים. הסיכון להחתמת ביטוח לילד בן 20 הוא פחות מהסיכון לכסות אדם בן 50.
ביטוח חיים לטווח נוטה להיות הדרך הכי פחות יקרה לקנות גמלת מוות משמעותית על בסיס כיסוי מול דמי פרמיה לאורך תקופה מוגדרת.
שיעורי הריבית, הכספים של חברת הביטוח ותקנות המדינה יכולים גם הם להשפיע על הפרמיות. באופן כללי, חברות מציעות לרוב שיעורים טובים יותר ברמות כיסוי "נקודת שבירה" של 100, 000 $, 250, 000 $, 500, 000 $ ו- 1, 000, 000 $.
שלושה סוגים של חיי תקופה
ביטוח מונח מגיע בשלושה טעמים שונים, תלוי מה עובד הכי טוב עבור כל אדם.
1. פוליסות טווח ברמה גבוהה או פרמיה ברמה
אלה מספקים כיסוי לתקופה מוגדרת הנע בין 10 ל 30 שנה. גם גמלת המוות וגם הפרמיה קבועות. מכיוון שאקטוארים חייבים להסביר את עלויות הביטוח הגוברות לאורך אפקטיביות הפוליסה, הפרמיה גבוהה יחסית לביטוח חיים השנתי המתחדש.
2. מדיניות תקופת חידוש שנתית (YRT)
(YRT) אין תקופה מוגדרת אך הן מתחדשות מדי שנה מבלי לדרוש הוכחות לביטחון בכל שנה. בשלב מוקדם הפרמיות נמוכות, אך ככל שמבוטח הגילאים, הפרמיות גדלות. אף על פי שאין מונח מוגדר, פרמיות יכולות להיות יקרות לאין מפריע כאשר אנשים מתבגרים, מה שהופך את הפוליסה לבחירה לא מושכת עבור רבים.
3. צמצום מדיניות הטווח
לאלה יש הטבת מוות שיורדת בכל שנה לפי לוח זמנים שנקבע מראש. המבוטח משלם פרמיה קבועה בגובה משך הפוליסה. מדיניות הפחתת טווח משמשת לרוב בתיאום עם משכנתא כדי להתאים את הכיסוי עם הקרן היורדת של הלוואת הבית.
מי ירוויח מחיי הקדנציה?
ביטוח חיים לטווח ארוך אטרקטיבי לזוגות צעירים עם ילדים. הורים עשויים להשיג כמויות כיסוי גדולות בעלויות נמוכות למדי. עם מותו של הורה, ההטבה המשמעותית יכולה להחליף הכנסה שאבדה.
הם מתאימים גם לאנשים הזקוקים באופן זמני לכמויות ספציפיות של ביטוח חיים. לדוגמא, המבוטח רשאי לחשב שעד תום הפוליסה, ניצוליהם כבר לא יזדקקו להגנה כספית נוספת או שהם יצברו מספיק נכסים נזילים לביטוח עצמי.
חיי משך זמן לעומת ביטוח קבוע
הבחירה בין פוליסה קבועה עם מוצר ביטוח בעל ערך מזומנים כגון חיים שלמים או כיסוי אוניברסלי וחיי אורך חיים תלויה בנסיבות ובצרכים של המבוטח.
עלות פרמיות
מדיניות תקופת חיים היא אידיאלית עבור אנשים שרוצים כיסוי משמעותי בעלויות נמוכות. לקוחות כל החיים משלמים דמי פרמיה יותר עבור פחות כיסוי אך יש להם את הביטחון לדעת שהם מוגנים לכל החיים.
בעוד שקונים רבים מעדיפים את האפשרות של אורך החיים לטווח הארוך, תשלום פרמיות לתקופה ממושכת, ושאין להם שום תועלת לאחר תום התוקף, הוא תכונה לא מושכת. עם חידוש, הפרמיות לביטוח חיים לטווח גדלות עם הגיל, מה שעלול להפוך את הפרמיות החדשות לבלתי מסוכנות. למעשה, דמי חידוש לתקופת חיים עשויים להיות יקרים יותר מכפי שפרמיות ביטוח החיים הקבועות היו נוגעות בפוליסת החיים המקורית לטווח החיים.
זמינות הכיסוי
כאמור לעיל, אלא אם כן פוליסה מונחית מבטיחה ביטוח חוזר, החברה יכולה לסרב לחדש את הכיסוי בסוף תקופת הפוליסה אם המבוטח יפתח מחלה קשה. ביטוח קבוע מספק כיסוי לכל החיים, כל עוד משלמים דמי ביטוח.
ערך השקעה
יש לקוחות שמעדיפים ביטוח חיים קבוע מכיוון שבפוליסות יכול להיות רכב השקעה או חסכון. חלק מתשלום הפרמיה מוקצה לערך המזומן, שעשוי להיות בערבות צמיחה. יש תוכניות שמשלמות דיבידנדים, שניתן לשלם או להחזיק בהפקדה במסגרת הפוליסה. עם הזמן, גידול בערך המזומן עשוי להספיק בכדי לשלם את הפרמיות על הפוליסה. ישנם גם מספר הטבות מיסוי ייחודיות, כגון צמיחת שווי מזומנים נדחים ומס גישה פטורה ממס לחלק המזומן.
יועצים פיננסיים מזהירים ששיעור הצמיחה של פוליסה עם שווי מזומנים הוא לרוב בהשוואה למכשירים פיננסיים אחרים, כגון קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל). כמו כן, לעיתים קרובות דמי ניהול משמעותיים חותכים לשיעור התשואה. מכאן, הביטוי הנפוץ "קנה מונח והשקיע את ההבדל". עם זאת, הביצועים יציבים ומועילים במס.
גורמים אחרים
ככל הנראה, אין תשובה בגודל המתאים לכל המונח מול דיון ביטוח קבוע. גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון כוללים:
- האם שיעור התשואה שנצבר על השקעות אטרקטיבי דיו? האם לפוליסה הקבועה יש הפרשה להלוואות ותכונות אחרות? האם למבוטח יש או מתכוון לנהל עסק הדורש כיסוי ביטוחי? האם ביטוח חיים ימלא תפקיד במיסוי המס במידה ניכרת? נכס?
חיי טווח להמרה
ביטוח חיים לטווח להמרה הוא פוליסת חיים לטווח הכוללת רוכב המרה. הרוכב מבטיח את הזכות להמיר מדיניות תקופתית בתוקף - או אחת העומדת לפקיע - לתכנית קבועה מבלי לעבור חיתום או להוכיח ביטחון. רוכב ההמרה אמור לאפשר לך להמיר לכל פוליסה קבועה שמציעה חברת הביטוח ללא מגבלות.
התכונות העיקריות של הרוכב הן שמירה על דירוג הבריאות המקורי של מדיניות המונח בעת ההמרה, גם אם לאחר מכן יש לך בעיות בריאות או שאתה לא ניתן לבטוח, וההחלטה מתי וכמה מהכיסוי להמרה. הבסיס לפרמיה של הפוליסה הקבועה החדשה הוא גילך בהמרה.
כמובן שפרמיות הכוללות יעלו משמעותית, מכיוון שביטוח חיים שלם יקר יותר מביטוח חיים לטווח. היתרון הוא אישור מובטח ללא בדיקה רפואית. מצבים רפואיים המתפתחים במהלך תקופת החיים אינם יכולים להתאים את הפרמיות כלפי מעלה. עם זאת, אם ברצונך להוסיף רוכבים נוספים לפוליסה החדשה, כגון רוכב סיעודי, החברה עשויה לדרוש חיתום מוגבל או מלא.
