תוכן העניינים
- האם צריך כסף מיידי?
- האם אתה עדיין עובד?
- יתרונות גדולים יותר למי שמחכה
- בשורה התחתונה
רבות דובר על עיכוב קצבאות הביטוח הלאומי.
לקיחת קצבאות בגיל 62 לעומת המתנה עד גיל פרישה מלאה עושה את ההבדל משמעותי, וכך גם ההמתנה עד גיל 70 להתחיל לתבוע. האם עליך לעכב? כמו ברוב התכנון הפיננסי, זה תלוי.
Takeaways מפתח
- ההכנסה לביטוח סוציאלי אורגנה עם גמישות מסוימת סביב בדיוק כאשר אתה בוחר להתחיל לקבל תגמולים. התחלויות בקצבאות בגיל 62 לעומת המתנה עד גיל פרישה מלאה, או יותר זמן, יכולות לעשות שינוי משמעותי. עבודה וקבלת גמלאות לפני גיל הפרישה המלא יכול לדחוף אחת מעל מגבלת הרווחים השנתית, ובשלב זה יורדות ההטבות. השאלה היא האם התועלת המיידית של תזרימי המזומנים עתה עולה על התועלות הגדולות בהמשך שתגיע בהמתנה.
הנה כמה מהגורמים שיש לקחת בחשבון.
האם יש לך צורך מיידי בכסף?
המתנה עד גיל פרישה מלאה (66 שנים עבור רבים, 67 לאלה שנולדו בשנת 1960 ואילך) מביאה לגמלה של כ -30% בהשוואה לגמלת קצבאות בגיל 62. ההמתנה עד גיל 70 גורמת לגמלה בכ -32% נוספים.
האם אתה עדיין עובד?
משרה חלקית או משרה מלאה יכולה להוות יתרון בפרישה מוקדמת, אך עבודה ולקיחת קצבאות ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלאה יכולה גם לדחוף אתכם מעבר למגבלת הרווחים השנתית, הגוזמת את ההטבות. לשנת 2019, מגבלת הרווחים השנתית היא 17, 640 דולר.
מי שלוקח ביטוח לאומי בגיל 62 מתמודד עם הפחתה משמעותית וקבועה בהטבות בהשוואה לאלו הממתינים.
המשמעות היא שהצעירים מגיל הפרישה מלא במהלך כל 2019 מאבדים 1 $ מההטבות עבור כל $ 2 שהם מרוויחים מעבר ל 17, 640 $. מי שמגיע לגיל פרישה מלא במהלך 2019 מאבד 1 $ מההטבות עבור כל 3 $ שהם מרוויחים מעבר ל 46, 920 $ עד החודש בו הם מגיעים לגיל הפרישה המלא. הערה: המינהל לביטוח לאומי מונה רק רווחים לפני שהחודש בו מגיע לגיל הפרישה המלא.
מגבלת הרווחים השנתית אכן עוברת בגיל הפרישה המלא, אך עדיין ההטבות עשויות להיות חייבות במס עד 85%. אם אתה עובד במדור מס הכנסה גבוה, ייתכן שתרצה לעכב את לקיחת ההטבות עד שהרווחים שלך יהיו נמוכים או עד שתגיע לגיל 70.
קח כסף עכשיו או הטבה גדולה יותר בהמשך?
מי שלוקח ביטוח לאומי בגיל 62 מתמודד עם הפחתה משמעותית וקבועה בהטבות בהשוואה לאלו הממתינים. הפחתה זו יורדת באופן יחסי לכל שנה שמקבל מחכה בין 62 לגיל הפרישה המלא שלהם. כאמור, ההמתנה עד גיל 70 מביאה לגמלה קבועה בכ -32% יותר מאשר אם ההטבות מתחילות בגיל הפרישה המלא. גידול זה הוא גם פרופורציונאלי, גדל מדי שנה בין גיל הפרישה המלא לגיל 70.
כרטיס בר אחר הוא תוחלת החיים. תוחלת החיים הממוצעת אצל אמריקאית בת 65 היא 17.7 שנים לזכר ו -20.3 שנים עבור נקבה - זמן רב לספק כסף נוסף אם היו מקבלים הטבות מוקדם מדי.
מחשבונים של אורך חיים וטבלאות אקטואריות יכולות לעזור לקבוע תוחלת חיים. אבל גם להסתכל מקרוב לבית. עבור אלה שמשפחתם אינה ארוכת שנים במיוחד - נראה כי החוקרים מפוצלים בשאלה אם ההיסטוריה המשפחתית מנבאת חיים ארוכים - או שיש להם מחלה המאיימת לקצר את חייהם, תוך שהם מנצלים הטבות במוקדם ולא במאוחר עשויים להיות הגיוניים.
בשורה התחתונה
מתי לקחת תגמולים לביטוח לאומי זו החלטה חשובה - ומורכבת. הקדיש זמן רב ופנה לייעוץ לפני שתחליט לאן ללכת. ופקח עין על שינוי ברמות ההטבה ותזוזות אחרות בביטוח הלאומי; אלה נבדקים מדי שנה.
