מהי הלוואה עקיפה?
הלוואה עקיפה יכולה להתייחס להלוואת תשלומים בה המלווה - או המנפיק המקורי של החוב או המחזיק הנוכחי בחוב - אינו מקיים קשר ישיר עם הלווה.
ניתן להשיג הלוואות עקיפות באמצעות צד ג 'בעזרת מתווך. הלוואות המסחר בשוק המשני עשויות להיחשב גם כהלוואות עקיפות.
על ידי מתן אפשרות ללווים להשיג מימון באמצעות יחסי צד ג ', הלוואות עקיפות יכולות לעזור בשיפור זמינות המימון וניהול הסיכונים. לעתים קרובות מועמדים שאינם זכאים להלוואה ישירה יכולים במקום זאת לבחור בהלוואה עקיפה. הלוואות עקיפות נוטות להיות יקרות יותר - לשאת ריביות גבוהות יותר, כלומר - מאשר הלוואות ישירות.
הבנת הלוואה עקיפה (מימון סוחר)
סוכנויות רבות, סוחרים וקמעונאים המטפלים בפריטים בכרטיסים גדולים, כמו מכוניות או רכבי פנאי, יעבדו עם מגוון המלווים של צד ג 'כדי לסייע ללקוחותיהם להשיג מימון לתשלומים לרכישות. לסוכנויות לרוב יש רשתות הלוואות הכוללות מגוון מוסדות פיננסיים המוכנים לתמוך במכירות הסוכנות. לעיתים קרובות יתכן שמלווים אלה יוכלו לאשר מגוון רחב יותר של לווים עקב קשרי הרשת שלהם עם הסוחר.
בתהליך ההלוואות העקיפות, לווה מגיש בקשת אשראי דרך סוכנות. לאחר מכן הבקשה נשלחת לרשת המימון של הסוכנות, ומאפשרת ללווה לקבל הצעות מרובות. הלווה יכול לבחור אז את ההלוואה הטובה ביותר למצבם. הסוכנות נהנית גם מכך בכך שהיא מסייעת ללקוח לקבל מימון, היא מבצעת את המכירה. מכיוון שסביר להניח כי הריבית על העוסק תהיה גבוהה יותר מאשר מאיגוד אשראי או בנק, עדיף תמיד שהקונים יבדקו אפשרויות מימון אחרות לפני שיסכימו לממן את מכוניתם באמצעות סוחר.
אמנם הלוואה עקיפה מסוג זה מכונה לעתים קרובות "מימון עוסק", אך למעשה מוסדות פיננסיים ברשת של הסוחר הם המאשרים את ההלוואה (על סמך פרופיל האשראי של הלווה), קובעים את תנאיה ושיעוריה, וגובים את התשלומים.
למרות שמוצעת הלוואה עקיפה באמצעות סוחר או קמעונאי, הצרכן למעשה לווה ממוסד פיננסי נפרד.
כיצד עובד הלוואה עקיפה (שוק משני)
הלוואות שלא מקורן ישירות על ידי המלווה המחזיק בהן יכולות להיחשב הלוואות עקיפות. כשמלווה מוכר הלוואה הם כבר לא אחראים לה או מקבלים ממנה הכנסות כלשהן. במקום זאת, הכל מועבר לבעלים חדש, הנוטל על עצמו את הנטל של ניהול ההלוואה וגובה את ההחזרים.
קרא כל חוזה הלוואה עקיף בזהירות רבה: אם העוסק אינו יכול למכור את ההלוואה שהחתם הקונה למלווה, יתכן שזכותה לבטל את החוזה בפרק זמן מוגדר ולחייב את הקונה להחזיר את המכונית. לאחר מכן הקונה רשאי להחזיר את המקדמה והטרייד אין (או את ערך הטרייד אין) אם היה מעורב טרייד אין. במצב זה, העוסק עשוי לנסות ללחוץ על רוכש רכב לחתום על חוזה אחר בתנאים פחות טובים, אך הקונה אינו נדרש לחתום עליו.
דוגמאות להלוואות עקיפות בחיים האמיתיים
סוכנויות רכב הן אחד העסקים הנפוצים ביותר הקשורים בהלוואות עקיפות; למעשה, רשויות מסוימות אף מכנות הלוואות עקיפות סוג של הלוואת רכב.
צרכנים רבים משתמשים בהלוואות במימון סוחר לנוחיות היכולת להחיל במקום ולהשוות בקלות בין הצעות. על החיסרון, קבלת הלוואה אוטומטית ישירות מבנק או מאיגוד אשראי בכוחות עצמו מעניקה לקונה מנוף רב יותר לניהול משא ומתן, כמו גם חופש להסתובב בין הסוחרים. יתכן והריביות יהיו טובות יותר. אבל אם לקונה יש היסטוריית אשראי מנוקדת או ציון אשראי נמוך, הלוואה עקיפה עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלהם.
הלוואות נסחרות באופן פעיל גם בשווקים המשניים - לא כל כך הרבה הלוואות אינדיבידואליות, אלא מאגר מהן ששולבו יחד. לעתים קרובות בנק או איחוד אשראי מוכרים את הלוואות הצרכן או המשכנתא שלו; פעולה זו מאפשרת למלווים לרכוש הון חדש, להפחית את עלויות הניהול ולנהל את רמת הסיכון שלהם.
בשוק ההלוואות הביתיות, למשל, התאחדות המשכנתאות הפדרלית הלאומית (פאני מיי) והפדרל למשכנתאות למשכנתאות פדרליות (פרדי מק) תומכות בסחר משני למשכנתאות באמצעות תוכניות ההלוואות שלהם. שני המפעלים הממומנים על ידי הממשלה קונים הלוואות מגובות ביתיות ממלווים, אורזים אותם ואז מוכרים אותם מחדש, על מנת להקל על הנזילות והגדלת זמינות הכספים ברחבי שוק ההלוואות.
