חמש השאלות המובילות בנושא 401 (k) לשאול את היועץ שלך

401 (k) הפניות נפוצות יותר ממה שאפשר לחשוב. כמו ארגזים מאובקים בעליית עליית גג, אנשים רבים יש תוכנית בחסות מעביד מעבודה לשעבר, כמו 401 (k), שוכבת סביב. כבר לא נדיר לדבר עם מישהו שעבד בכמה חברות שונות בעשר השנים האחרונות - מה שמעיד על עולם תאגידי מהיר ומה נטייתו הסוערת להפגין טוב יותר בשורה התחתונה מאשר לאנשים שמניעים אותו.

אם השתתפת בתכנית בחסות חברה והעסקתך הסתיימה (בהתנדבות או לא), סביר להניח שיש לך תוכנית שיושבת בליבו השקעה. אם כן, עליכם לבחור מה לעשות עם זה, והפעלה היא אפשרות אחת.

Takeaways מפתח

• לפני שתחליט שההצגה מתאימה לך, בדוק את כל האפשרויות שלך. וודא שאתה מבין כיצד דמי התוכנית ישתנו אם תעביר את הקופות שלך. שקול את האפשרות של המרת רוט, תשנה את המיקוד לפני הדולר לאחר מס.

לפני שתעבור על 401 (ק), הבין את התוכנית שלך

תכנית 401 (k) היא חשבון חיסכון בהטבה מוגדרת בהטבת מס (לא תוכנית פנסיה עם הטבה מוגדרת), כמפורט בסעיף 401 (k) לקוד הפדיון הפנימי. התרומה המקסימאלית לעובדים בשנת 2020 היא 19, 500 דולר (או 26, 000 $ עבור אותם 50 ומעלה, כאשר מתווספים תרומות לתפוס). לתכניות אלה יכול להיות מרכיב לפני המחקר או רכיב לאחר מס. בדרך כלל, מספר רב של השקעות זמינות כאופציות לגידול נכסי הפרישה שלך, בהתאם לסובלנות הסיכון שלך.

19, 500 $ או 26, 000 $

התרומה המקסימאלית של העובדים בשנת 2020 לסכום של 401 (k), כאשר הסכום הגבוה יותר זמין רק לאנשים בני 50 ומעלה.

חמש שאלות שצריך לשאול

הידיעה מה לעשות עם התוכנית שלך ממעסיק לשעבר תלויה במידה רבה בנסיבות בהן אתה מוצא את עצמך. עליך תמיד להתייעץ עם יועץ מס או פיננסי מקצועי לפני שתקבל החלטה כלשהי. להלן חמש שאלות שכדאי לשאול כדי להכניס מעט אור לעליית הגג של 401 (k).

מהן האפשרויות שלי?

זו השאלה החשובה ביותר. התשובה, בהתאם לרצונותיך ונסיבותיך, יכולה להיות אחת מארבעת הבאים, שרק שניים מהם כוללים גלגולים.

1. שמור את הכסף במקום שהוא, אם מותר. לא תוכל עוד לתרום לחשבון, אך אתה עשוי לשנות את אופן הקצאת הכספים שלך להשקעה. אפשרות זו עשויה גם לאפשר לך לבצע משיכות ללא עונש על פי קריטריונים מסוימים. בדוק עם המנהל, מכיוון שכל תוכנית שונה. גלול את הכסף לתוכנית 401 (k) הנוכחית שלך, אם הדבר מותר. פעולה זו תסיים את חשבונך הקודם. פעולה זו מעניקה לך שוב שליטה על התרומות ואפשרויות ההשקעה לקרנות, למרות שאתה כמובן כפוף להוראות התוכנית החדשה שלך. לפדות את. אפשרות זו יכולה להיות דרך יקרה מאוד להשתמש בכספכם, מכיוון שהכספים יהיו כפופים לכל מיסים ועונשים שעשויים לחול. לדוגמא, נניח שתושבת מישיגן בת 45 מפרקת את חשבונה בסך 10, 000 דולר. הוא יחויב במס הכנסה רגיל. נניח שהיא נמצאת בסוג של 24% (נכון לשנת 2018 זה אומר 82, 501 $ עד 157, 500 $ הכנסה חייבת במס). יש גם עונש של 10%, מכיוון שהיא מתחת לגיל 59 וחצי, ובל נשכח עוד 4.25% עבור מס מדינת מישיגן, בסך הכל 38.25%. השימוש בה 10, 000 דולר יעלה לה 3, 825 דולר. גלגל את הכסף לחשבון פרישה פרטני (IRA). פירוש הדבר יכול להיות מסורתי או רשות IRA, תלוי באופן בו תרמו תרומותיך. בכך, משקיע פותח את הדלת לאסטרטגיות השקעה גמישות, בניגוד לאופציות בגודל אחד שמתאים לכל ב -401 (k). עם זאת, יכולים להיות חסרונות. קחו בחשבון שתוכלו לתרום תרומות לשנת IRA לשנת 2019 עד ליום המס (15 באפריל, 2020), ואילו יש לתרום 401 (k) עד סוף השנה הקלנדרית.

401 (k) יש לתרום עד סוף השנה הקלנדרית, אך ניתן לתרום תרומות של IRA עד ליום המס (15 באפריל) של השנה הבאה.

מהם העמלות הנוכחיות בתוכנית שלי?

אני תמיד מופתע שאנשים חושבים שה -401 (K) שלהם הם "חינם". מעולם לא נתקלתי בהשקעה שהיתה בחינם. חברות השקעות לא משקיעות את כספך לחינם. תקנה 408 (ב) (2) של משרד העבודה האמריקני מחייבת את המעסיקים לחשוף עמלות - הכוללות יחסי הוצאות השקעה, דמי ספקי תוכנית, דמי ניהול ושכר טרחה אחר - לכל משתתף.

אם אני מבצע הצגה, כיצד ישתנו העמלות?

כל איש מקצוע בתחום ההשקעות נדרש על ידי הרשות לרגולציה של התעשייה הפיננסית (FINRA) לחשוף את ההוצאה הנלווית לכל השקעה בפירוט מספיק שהמשקיע מבין בבירור את ההתחייבות.

האם המרה ברוט היא משהו שעלי לקחת בחשבון?

מס הכנסה מאפשר לך להמיר כל סכום שנכסי הפרישה שלך לפני טרום עת, לתרומות רוט לאחר מס. לפני שנת 2010 רק בעלי הכנסה ברוטו מותאמת מתחת ל 100, 000 $ היו זכאים להמרה. כעת אין כובע הכנסה, אך ישנם כללים והשלכות מס שיש לדעתם.

אם אני מבצע הפעלה, אילו יתרונות אוכל להבין?

זה אמור לגרום לשיחה שמתנהלת ב"סיבה "למהלך ההחלפה. על המשקיעים להתאים עצמם לאיש מקצוע שמבין מה הם מנסים להשיג. יועץ צריך לדון על היתרונות והחסרונות הנוגעים למעברים על בסיס המצב הספציפי והמשקיע של המשקיע.

בשורה התחתונה

כסף הפרישה שלך חשוב. הכירו את האפשרויות שלכם לחלוטין. פגוש את רואה החשבון שלך אם היועץ הפיננסי שלך לא מסתדר עם המס, וכמו תמיד, אל תעשה שום דבר שאתה לא בטוח בו או לא נוח לך אליו. היתרונות והחסרונות של הסדרים וגם של המרת רוט הם רבים, ולכן דרך הפעולה הטובה ביותר שלך היא להכין שיעורי בית, להכיר את הכללים ולפנות לייעוץ מקצועי.