חוסר המוכנות לפנסיה בקרב עובדים אמריקאים זוכה לתשומת לב רבה בעיתונות ובצדק. תלוי באיזה מחקר קראת זה סוגיה של חומרה משתנה. צבירת ביצת קן פרישה היא קשה בעולם של ימינו, כאשר תוכניות לתרומה מוגדרת הן כלי החיסכון הפרישה העיקרי עבור רבים מאיתנו.
ברגע שתגיע לפנסיה וגם אם חסכת מספיק זה עדיין לא הפלגה חלקה. חשוב לא פחות מחיסכון לפרישה, ניהול התהליך של הפחתת החיסכון בפרישה הוא חשוב לא פחות. עבור רבים הם עשויים להיות בפנסיה כמעט כל עוד יש קריירה עובדת. איך גורמים לך כסף להימשך 30 שנה ויותר? זהו תחום בו יועץ פיננסי הבקיא בתחום זה יכול באמת להוסיף ערך ללקוחות שלהם.
מקורות הכנסה לפנסיה
חלק מרכזי בתהליך הוא לבחון את כל המשאבים השונים שיש לרשות הלקוח כדי לממן את הוצאות הפרישה שלהם. אלה עשויים לכלול רבים מהדברים הבאים:
- חשבון חיסכון בריאותי (HSA)
בהחלט יכולים להיות משאבים אחרים, אך אלה הם הנפוצים ביותר שם. יועץ פיננסי אמור להיות מסוגל לקחת מקורות מרשימה זו יחד עם מידע אחר ולקבוע איזה סוג הכנסה ותזרים מזומנים הלקוח עשוי לייצר במהלך הפרישה. בהחלט הם יצטרכו להניח כמה הנחות בשילוב עם הלקוח באשר לאופן ההשקעה של הכסף במהלך הפרישה.
צרכים להכנסות פרישה
אני מקווה שהלקוח עשה תקציב פרישה מסוג כלשהו ויש לו מושג מה יהיו צרכי ההכנסה שלהם במהלך הפרישה. יש לכלול דברים כמו הוצאות מחיה, נסיעות, עלויות רפואיות וכדומה. כך אמורים להיות שינויים באורח החיים, כגון מעבר דירה ו / או צמצום מגוריהם.
ביטוח לאומי ופנסיה
יש לקבל החלטות בנושא ביטוח לאומי ואולי יש לשקול לפחות את ההשלכות של בחירה כזו או אחרת. במקרה של ביטוח לאומי מתי הלקוח יבצע את תועלתו? האם הם יכולים לחכות עד גיל הפרישה המלא שלהם או אפילו לגיל 70? אם הם נשואים, האם אחת מאסטרטגיות הטענה העומדות לרשות הזוגות הנשואים מתאימה למצבם?
באשר לפנסיה, אם יש ללקוח אפשרות זו, יש לנתח אפשרויות כגון לקיחת סכום חד פעמי לעומת זרם תשלומים לכל החיים אם שתי האופציות זמינות.
כמה למשוך?
לאחר שהלקוח והיועץ הפיננסי עברו את הצעדים המפורטים לעיל, הגיע הזמן להתחיל לתכנן אסטרטגיית משיכה. זה יוצא מנקודת הנחה כי המשאבים הכספיים השונים של הלקוח מספיקים בכדי לתמוך באורח חייו או, אם לא, בוצעו התאמות בהוצאות המתוכננות.
תכניות תכנון פרישה רבות ומחשבונים מקוונים יראו את המשיכות קבועות במידה מסוימת, הן במונחים נומינליים או מותאמים לאינפלציה. במציאות זה לא יכול להיות המקרה והמשיכות עשויות להשתנות.
כדוגמה, מוקדם יותר בפנסיה הלקוח עשוי לעבוד ולמשוך משכורת גם אם זה רק במשרה חלקית. זה יפחית את הסכום הדרוש מחשבונות הפרישה שלהם ויאפשר להם לעכב את הגשתם לביטוח לאומי. ברגע שהם יגיעו לגיל 70 וחצי הממשלה תכתיב, לפחות בחלקה, אסטרטגיית נסיגה, כלומר ההפצות המינימליות הנדרשות שלהם (RMD) עבור חשבונות ה- IRA ו- 401 (k) ותוכניות פרישה דומות אחרות.
אילו חשבונות ובאיזו סדר?
בהתאם למצב הלקוח, יתכן שיהיו להם מספר חשבונות פרישה מהם ניתן למשוך כספים. חלקם עשויים לדחות מס כגון IRA מסורתי או חשבון 401 (K) ומשיכות ממוסות בשיעור המס השולי הגבוה ביותר של הלקוח. חשבון רוט, בהנחה שהמעקב אחר הכללים, מספק משיכות ללא מס כמו גם חשבון HSA כאשר הוא משמש לכיסוי הוצאות רפואיות מוסמכות.
השקעות בעלות הערכה מחויבות ממוסות בשיעורי רווחי הון מועדפים כל עוד הן מוחזקות לפחות שנה ויום. חוכמה קונבנציונאלית עשויה לומר לעכב את תשלום המס כל עוד אפשרי וגם לקחת תמיד כספים מהמקור עם ההשפעה המוזלת ביותר על המס. שניהם הגיוניים לנקודה מסוימת, בוודאי שערך הזמן של קרן הכספים אומר שעיכוב מיסים לעתיד הוא רעיון טוב.
עם זאת, ייתכן שיהיה הגיוני לשלם כעת מספר מיסים נוספים כדי להפחית מיסים בהמשך הדרך לפנסיה. לדוגמה, אם הלקוח נמצא בסולם מס נמוך יחסית בפרישה, אך לפני גיל 70 וחצי, ייתכן שיהיה הגיוני להמיר חלק מכספי ה- IRA המסורתיים שלהם ל- IRA של רוט. זה יגרום לחבות מס מיידית נוספת באותן שנים, אך עשוי להקטין את סכום ה- RMDs מאותו חשבון בהמשך. אם הלקוח אינו זקוק לכספי ה- RMD כדי לתמוך באורח חייו, הדבר מאפשר יותר כסף להישאר מושקע וההפצות הנמוכות יותר יביאו לניכוי מס נמוך מדי שנה.
גישה לדלי
גישה לדלי לפרישה כרוכה בהקמת שלוש דליים או חלקים מביצת הקן הפרישה שלך. דלי מספר אחד יכיל מספיק מזומנים או סיכון נמוך מאוד, השקעות קצרות טווח לטווח הקצר כדי לממן כמה שנים מהצרכים הצפויים שלך בפרישה. זה מאפשר שקט נפשי ומבטל את הצורך של הלקוח לטבול בהשקעות מניות כדי לממן את פרישתו במהלך שוק בירידה.
הדלי הבא יכיל השקעות סיכון בינוני שיציעו קצת יותר צמיחה או הכנסה כלשהי. אלה עשויים לכלול השקעות באיכות קבועה באיכות גבוהה, מניות משלמות דיבידנד או קרנות נאמנות מאוזנות בסיכון בינוני, למשל.
הדלי האחרון יכיל רכבי צמיחה כמו קרנות נאמנות מניות וקרנות הנסחרות בבורסה (ETF) וחלק זה של התיק יועד לצמיחה שרוב הפורשים יצטרכו בכדי שיוכלו להרוויח את כספם לאורך שנות הפרישה שלהם.
תידרש אסטרטגיה לחידוש הדלי הראשון ותשתנה מלקוח ללקוח. יש לקחת בחשבון גורמים כמו חשבונות חייבים במס ונדחים במס.
בשורה התחתונה
הוצאת חסכונות הפרישה שלך אינה משימה שיש לזלזל בה. יכולים להיות יתרונות מס משמעותיים לנטילת משיכות מחשבון אחד על חשבון אחר. ניתן לגוון את סדר המשיכה על סמך נסיבות הלקוח בשלבי פרישה שונים. יועץ פיננסי הבקיא בתחום זה יכול להוות נכס נהדר עבור לקוחותיהם.
