ביטוח חיי ההקצאה הוא מוצר ביטוח מתמחה שלעתים קרובות מתלבש כתוכנית חיסכון במכללה - פוליסות אלו מבצעות ביטוח חיים לטווח ארוך עם תוכנית חיסכון. כבעל הפוליסה, אתה בוחר כמה ברצונך לחסוך בכל חודש ומתי אתה רוצה שהפוליסה תבשיל. על סמך התרומות החודשיות שלך, מובטחת לך תשלום מסוים, שנקרא הקצאה כאשר הפוליסה מתבגרת. לאחר מכן תוכל להשתמש בהקצאה זו עבור שכר הלימוד במכללה של ילדך, שכר טרחה, ספרים, הוצאות מחיה ועלויות אחרות. אם אתה אמור למות לפני שהמדיניות תבשיל, ילדך יקבל את התשלום כגמלת המוות שלך ועדיין יהיה לו הכסף הצפוי למכללה.
פוליסת ביטוח חיי ההקצאה מבטיחה תשואה מובטחת ללא סיכון בתאריך מובטח כל עוד אתה מבצע את התשלומים החודשיים הקבועים. יתרה מזאת, זה לא נספר כנגד זכאות הסיוע הכספי של ילדכם. יכול להיות שזו תוכנית החיסכון במכללה שחיפשת? בואו נראה אם היתרונות המוצהרים של מדיניות זו עומדים בהבטחותיהם.
ביטוח חיים של קצבאות מספק שני מוצרים במחיר של אחד
חומרי שיווק לביטוח חיים בהקצאה עשויים לגרום לזה להיראות כאילו אתה חוסך כסף על ידי צרור מוצרים, אך זה לא המקרה. ביטוח חיים לטווח הארוך, הסוג הכלול בפוליסת חיי ההקצאה, אינו יקר אם אתה צעיר ובריא. אם פירקת את התשלום החודשי שלך לפוליסת חיי ההקצאה והשתמשת בחלק ממנו לחיסכון במכללות וחלק ממנו לביטוח לטווח, היית מקבל יותר חיסכון במכללה וביטוח נוסף בסכום זהה. ביטוח חיי ההקצאה הוא ללא ספק המוצר היחיד לביטוח חיים המשלב חיסכון עם ביטוח. עם זאת, אם המטרה העיקרית שלך היא לצבור חיסכון, פוליסות מסוג זה בדרך כלל אינן האפשרות הטובה ביותר מכיוון שלא כל הכסף שלך הולך לעבר יעד החיסכון שלך, חלק זה הולך לרכישת ביטוח.
זה נטול סיכון
בפוליסות ביטוח חיי ההקצאה אין סיכון השקעה או סיכון ריבית. אבל כשאתה בוחר השקעות בטוחות להפליא, הם בדרך כלל מציעים תשואות נמוכות להפליא. משחק בכספת זו פירושו שלא תצבור מספיק חיסכון כדי לשלם עבור המכללה. ייתכן שהחסכונות שלך אפילו לא עומדים בקצב האינפלציה, מה גם שהרווחים בפוליסות ביטוח חיי ההקצאה חייבים במס. עם זאת, ישנן שתי אפשרויות טובות יותר ממדיניות לחיי ההקצאה, ושניהם מאפשרים לך למזער את הסיכון שלך. הראשון הוא תוכנית שכר לימוד ששולמה מראש, המאפשרת לך לנעול את מחירי שכר הלימוד של ימינו עבור הוצאות חינוך עתידיות. תוכנית זו מבטלת את הסיכון שלא יהיה לך כסף לחינוך ילדך בבוא העת ומאפשרת לך לשלם עבורו מבעוד מועד. זה צריך גם להפחית מאוד את עלות ההשכלה ההיא.
האפשרות השנייה הטובה יותר היא תוכנית חיסכון במכללה, בה תוכלו לבחור כמה סיכון השקעה לקחת. באופן אידיאלי, הייתם משקיעים חלק מהחסכונות שלכם במניות וחלק באגרות חוב, ומתרחקים בהדרגה ממניות כאשר ילדכם מתקרב לגיל המכללה. אסטרטגיה זו דומה לאופן בו אתם חוסכים לפרישה - אתם לוקחים סיכון רב יותר בהתחלה כאשר יש לכם אופק זמן רב, וככל שהיום בו אתם זקוקים לכסף מתקרב, אתם עוברים להשקעות בסיכון נמוך יותר כדי לוודא את הכסף שאתם הצורך יהיה שם כשיגיע הזמן לבזבז אותו. אם אתה ממש סובל מסיכון ומוכן לקבל תשואות נמוכות יותר, אתה יכול גם להימנע מסיכון השקעה באמצעות חשבונות שוק כספי מבוטחי FDIC, חשבונות חיסכון ותקליטורים. ללא קשר להשקעה שתבחר, תוכנית חיסכון במכללה תעזור למקסם את התשואות שלך על ידי צמצום חבות המס שלך.
זה לא נחשב כשירות סיוע פיננסי
שתי 529 התוכניות והן חשבונות חיסכון בחינוך מאבדים למעשה 5.6% מערכם כאשר הסטודנטים הולכים לקולג '. FAFSA לוקח כסף זה בחשבון ומגדיל את תרומת המכללה הצפויה של הסטודנט בשיעור של עד 5.6%. חשוב להבין כיצד החלטות החיסכון וההשקעה שלך ישפיעו על זכאות הסיוע הכספי של ילדך, כך שאינך צופה סיוע שלא תרצה לקבל, ואכן ביטוח חיי ההקצאה אינו נחשב לזכאות הסיוע הכספי של התלמיד. כפי שעושים רכבי חיסכון אחרים במכללה. אבל "יתרון" זה עדיין אינו סיבה טובה לבחור בפוליסת ביטוח חיים של הקצאה. אפילו לאחר הניקוד של 5.6% שהם לוקחים, 529 תוכניות ו - ESAs כאשר משתמשים בהם בתבונה יעניקו לך יותר מפח עבור ההשקעה בקולג 'שלך מאשר ביטוח חיי ההקצאה יכול.
אינך זקוק לבחינה רפואית
שלא כמו פוליסות ביטוח חיים רבות, אינך צריך להגיש לבדיקה רפואית בכדי להיות זכאי לפוליסת ביטוח חיים בהקצאה. לדוגמה, כדי להשיג את מדיניות קרן מכללת לייבר גרבר לייף, אין צורך בבדיקה רפואית אלא אם אתה בן 51 ומעלה ומגיש בקשה לסכום של 101, 000 $ ומעלה. יתרון זה אומר שמדיניות ביטוח חיים בהקצאה יכולה להיראות כמו אפשרות טובה אם יש לך היסטוריה רפואית שתמנע ממך להעפיל לפוליסה מותנית בבחינה. זה גם חדשות טובות אם אתה מעדיף להימנע מזמן ואי נעימות הבדיקה ומהשאלות הנלוות לה לגבי ההיסטוריה הרפואית שלך. עם זאת, אתה יכול גם לבצע מדיניות מונח רגיל ללא בחינה. תכונה זו אינה ייחודית למדיניות חיי ההקצאה. זכור, עם זאת, בכל ביטוח חיים שאינו מבחן, שווי הפנים של הפוליסה יהיה קטן יחסית - מספיק בכדי לעזור מעט, אך ככל הנראה לא מספיק בכדי לענות על כל צורך שאתה מנסה לספק.
זה מכריח אותך לחסוך למכללה
בניגוד לתוכנית 529 או Coverdell ESA, ביטוח חיי ההקצאה זה לא תוכנית חיסכון במכללה, זה פשוט משווק כך. זה פשוט ביטוח חיים, וניתן להשתמש בתשלום עבור כל דבר ללא עונש. Manulife Financial, אחת מחברות ביטוח החיים הגדולות בעולם, אינה טוחנת מילים באתר שלה. נכתב כי ביטוח חיי ההקצאה "מספק דרך חיסכון שיטתית עבור אנשים מוגזמים".
אף מוצר פיננסי לא יכול להגן עליך לחלוטין מפני עצמך אם אתה בזבזני. לדוגמה, אתה יכול לקחת הלוואה כנגד מדיניות חיי ההקצאה שלך, ואם כן, ההטבה שלך תופחת בסכום ההלוואה המצטיין והריבית שאתה חייב בהלוואה זו. אתה גם לא תקבל את כל ההטבה אם לא תשלם את הפרמיות שלך במלואה, ואם תפסיק לשלם את הפרמיות שלך, הפוליסה תיפסק. בגלל אפשרויות אלה, ביטוח חיי ההקצאה אינו מציע שום הגנה מפני בחירות הוצאות לא טובות שאתה או ילדך עלולים לבצע.
בשורה התחתונה
פוליסות ביטוח חיים בהקצאה נשמעות כמו דרך נהדרת לחסוך לקולג ', אך הן מחווירות לעומת האפשרויות האחרות שלך. הם לא מציעים מספיק ביטוח או מספיק חיסכון במכללות כדי לענות על הצרכים של רוב האנשים, והם לא נותנים לך את המפץ הגדול ביותר עבור הדולר שלך.
