מהו לוח התמותה האולטימטיבי?
טבלאות תמותה מוחלטות מפרטות את אחוז הרוכשים בביטוח חיים שצפויים עדיין לחיות בכל גיל נתון, החל מגיל 0, המייצג 100% מהאוכלוסייה, עד גיל 120. בדרך כלל, הנתונים מבוססים על אוכלוסיית חיים- מבוטחי ביטוח מחברת ביטוח מסוימת או מקבוצה של חברות, ולא מכלל אוכלוסיית ארה"ב.
המידע העומד בבסיס טבלאות התמותה האולטימטיבית נקרא נתוני שורדות ולוקח בחשבון גורמי סיכון רבים. חברות ביטוח משתמשות בנתונים העומדים בבסיס טבלאות אלה בכדי לתמחר מוצרי ביטוח. הרווחיות של מוצרי הביטוח תלויה בחלקה בניתוח מדויק של הנתונים מאחורי טבלאות התמותה האולטימטיביות.
במידה פחותה, חברות ניהול השקעות עשויות להשתמש בטבלאות תמותה אולטימטיביות כדי לעזור ללקוחותיהן לקבל החלטות לגבי תוחלת החיים שלהן וכמה כסף הן עשויות להזדקק לפרישה.
הבנת טבלת התמותה האולטימטיבית
טבלאות התמותה האולטימטיבית בדרך כלל מסירות את הנתונים הראשונים של נתוני ביטוח החיים מהניתוח, בניסיון להראות בצורה מדויקת יותר את שיעור התמותה לאחר הסרת מה שמכונה אפקטים של בחירה. אנשים שבדיוק קיבלו ביטוח חיים בדרך כלל עברו בדיקה רפואית והם יחסית בריאים, ולכן אי הכללתם מסירה את ההטיה הזו.
יחד עם שיעורי המוות וההישרדות בקרב קבוצות גיל ומינים, טבלאות התמותה עשויות גם לפרט את שיעורי ההישרדות והמוות ביחס למשקל, אתניות ואזור. חלקם גם מפרסמים נתונים סטטיסטיים עבור מעשנים ואינם מעשנים.
בנוסף, חלקם עשויים לכלול טבלת תמותה מצטברת, עם נתונים על שיעורי מוות על כלל אוכלוסיית המחקר שרכשה ביטוח חיים, ללא סיווג המבוסס על גיל או זמן הרכישה. הנתונים בטבלה מצטברת תלויים בסטטיסטיקה המשולבת של כמה, אם לא רבים, טבלאות תמותה בודדות.
דיוק טבלאות התמותה האולטימטיביות
כמו במקרה של נתונים סטטיסטיים אחרים, הדיוק בתמותה האולטימטיבית תלוי ברוחב הנתונים בסקר. יכול להיות שהדיוק בטבלת התמותה האולטימטיבית של חברת הביטוח לא תהיה מדויקת כמו זו שנערכה על ידי ארגון שמסוגל להרכיב מערכי נתונים ממספר מבטחים.
לדוגמא, אגודת האקטוארים מייצרת בדרך כלל טבלת תמותה אולטימטיבית מדי שנה, המבוססת על מערך נתונים רחב למדי. היא מחשבת תמותה לגברים ונשים כאחד בארצות הברית והיא כוללת גם טבלה מעורבת עם התמותה האולטימטיבית של כלל האוכלוסייה בארה"ב.
