מהי חבות ארוכת זנב?
חבות ארוכת זנב היא סוג של התחייבות הנושאת תקופת פשרה ארוכה. התחייבויות בעלות זנב ארוך עשויות להסתיים בתביעות גבוהות שנגרמו אך לא מדווחות (IBNR), מכיוון שעשוי לחלוף זמן רב עד שהתביעות יוסדרו.
Takeaways מפתח
- חבות ארוכת זנב היא סוג של התחייבות הנושאת תקופת פשרה ארוכה. תביעות ביטוח אמינות כרוכות לרוב בסכומי כסף גדולים ויכולות לגרום להסדר כמו גם תיק בית משפט ממושך. דוגמאות להתחייבויות בזנב ארוך כוללות רשלנות רפואית, אפליה תעסוקתית, ומקרים של התעללות בילדים.
הבנת אחריות ארוכת זנב
האם תקופת פשרה לתביעת ביטוח נחשבת כהתחייבות לזנב ארוך או לטווח הקצר משתנה בהתאם לסוג הסיכון שמכוסה. תביעות ביטוח נכסים נוטות להתיישב במהירות יחסית, ואילו תביעות ביטוח חבות מסווגות לרוב כהתחייבויות לזנב ארוך.
ספקי ביטוח אחריות לרוב רואים תביעות חדשות המוגשות זמן רב לאחר התרחשות אירוע התביעה. תקופת הפשרה הארוכה או אחריות לזנב ארוך יכולה להתרחש מסיבות שונות ומגוונות, כולל:
- תביעות ביטוח אחריות כרוכות לרוב בסכומי כסף גדולים ביחס לסוגים אחרים של תביעות ביטוח. תביעות ביטוח אמינות יכולות להביא גם להסדר וגם לתיק בית משפט ממושך. חברת הביטוח מעוניינת לעיתים קרובות לחקור את התביעה ביסודיות כדי להבטיח שהיא מתבצעת. שנעשה בתום לב ואינו הונאה.
השפעה כספית על התחייבויות ארוכות זנב
חברות ביטוח המציעות כיסוי לסיכונים הנחשבים לזנב ארוך עשויות להיות בעלות יחס הכנסה גבוה מההשקעה (הכנסות השקעה נטו / פרמיות שנצברו) מאשר חברות המציעות כיסוי להתחייבויות לטווח קצר. יחס הכנסות ההשקעה משמש לקביעת הרווחיות של חברת הביטוח. חברות הביטוח משקיעות בדרך כלל את הפרמיות שהם מקבלים מלקוחותיהם. לפוליסות המכסות סיכוני זנב ארוך פער גדול יותר בין פרמיות הזמן הנגבות לעומת תשלומי התביעות. כתוצאה מכך, לספקי ביטוח הזנב ארוך יש יותר זמן להשקיע את הפרמיות שלהם, ומאפשרים להם יותר זמן להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר.
עם זאת, פוליסות המכסות התחייבויות לזנב ארוך נוטות להיות בעלות יחסי הפסד גבוהים יותר (הפסדים שנגרמו חלקי פרמיות שהרווחו) ויחסים משולבים גבוהים יותר (הוצאות הפסד והסתגלות הפסד חלקי פרמיה שהרווחה). היחס המשולב מסייע גם בקביעת הרווחיות של מבטח. היחס כולל את הפרמיות שנגבו, תביעות ששולמו והוצאות הקשורות לתביעות. יחס משולב מתחת ל 100% מצביע על כך שהמבטח מרוויח ואילו יחס שמעל 100% פירושו שהחברה משלמת יותר בתביעות מאשר הגבייה שלה בפרמיות.
שיקולים מיוחדים
מכיוון שיכולות להיות שנים, או אפילו עשרות שנים, עד שתובענה תביעה ועושה את דרכה בבתי משפט, הרישום הנכון הוא הכרחי. חברות העומדות בפני הפוטנציאל של תביעות בגין חבות ארוכת זנב, צריכות להיזהר מרישומים ישנים ולשמור אותן עד אשר נעשה מאמץ לקבוע אם פוליסות ביטוח, או עדות לפוליסות ביטוח, ביניהן.
אם חברה לא מצליחה לאתר פוליסת אחריות ישנה, עליה להסתמך במקום על ראיות משניות כדי להראות שקיימת פוליסה וכי היא אבדה או נהרסה ללא כוונה להונות את המבטח. עדויות כאלה יכולות לכלול פרוטוקולים של חברות, חשבונות חשבונאיים, דוחות שנתיים, תזכירים פנימיים, רשומות עסקיות ואפילו לוחות שנה למינוי אישי - אך דבר אינו חשוב יותר מאיתור מספר המדיניות עצמו.
דוגמאות לתביעות בגין חבות ארוכת זנב
למרות שסוג התביעה ואורך הליך הפשרה יכולים להשתנות, להלן כמה מהטענות הנפוצות ביותר בנושא חבות זנב.
- תביעות למחלות מקצוע, כגון אסבסט ותביעות סביבתיות הכרוכות בחשיפה לזיהום אוויר לאורך שנים רבות רשלנות רפואית, כמו למשל מטופל תובע רופא בגין רשלנות רפואית חודשים לאחר ניתוח או הליך התחייבויות סייבר המכוסות בפוליסות ביטוח סייבר, המסייעות להשבת נזקים כספיים בגין אדם או חברה בעקבות הפרת סייבר אפליית תפקוד התעללות בילדים
