כל מי שלמד, עבד או עשה עסקים מעבר לים, כנראה נתקל בבעיה כיצד ניתן לשנות ולשלוח כסף בצורה הטובה ביותר לחו"ל. בנקים ומתווכים גובים בדרך כלל כמה אחוזים על הסכום הכולל שהוחלף וכן על דמי העברה. כעת, גל חדש של שירותי חילופי מטבע זר מבוסס P-P-P (Internet-based peer-peer-peer) מוציא את הבנקים (ואת עמלותיהם) מהבורסה. באמצעות פלטפורמת P2P מקוונת, אנשים יכולים למצוא ולהחליף מטבע בבטחה עם אנשים במדינות אחרות בעלויות נמוכות בהרבה. מרבית חברות P2P המקוונות טוענות כי הן מספקות חיסכון בעלויות של עד 90 אחוז ללקוחות בתמורה להעברה בינלאומית והעברה.
כיצד עובד שערי מטבע P2P
מטבעות P2P מחליפים חברות כמו CurrencyFair, Kantox (לעסקים) ו- TransferWise מאפשרים למשתמשים להירשם באופן מקוון לחשבון ולהפקיד בו כסף. תלוי באתר, משתמשים יכולים לקבל שער חליפין נתון או להציע הצעה לפי שער חליפין שהם בוחרים. ברגע שהמשתמש מוצא תעריף מקובל, האתר מבצע התאמה, מראה שינוי בעלות על כספים ומשדר את הכספים תוך יום עד יומיים באמצעות העברה ביתית פשוטה. אף מטבע מעולם לא יוצא מהארץ, הוא רק מחליף בין משתמשים. משתמשים יכולים לשלוח כסף לכל אדם, חשבון עסקי או אפילו לחשבון שלהם במדינה אחרת.
לדוגמה, נניח שמרי היא אמריקאית העובדת בפריז במשך שנה ומרוויחה יורו. היא צריכה להמיר את יורו לדולרים ולהציב אותם בחשבון הבנק האמריקאי שלה כדי לשלם לה את המשכנתא האמריקאית. בינתיים, ג'ון בלוס אנג'לס רוצה להמיר דולרים ליורו שישלח לבנו שלומד בצרפת. במקום ללכת לבנק, מרי וג'ון נרשמים לחשבונות באתר P2P המרת מטבעות. מרי מפקידה יורו לחשבון P2P שלה וג'ון מפקיד דולרים לחשבון שלו. אתר P2P מראה למרי וג'ון כמה דולרים או יורו הם יקבלו עבור העברותיהם, וכל אחד מהם מאשר את ההעברה. תוך יום או יומיים יועברו דולרים של ג'ון לשירות המרת מטבע P2P לחשבון הבנק האמריקני של מרי. במקביל, יורו של מרי יועבר לבנה של ג'ון בצרפת.
ספק P2P אפילו נכנס לספק נזילות אם יש חסר או אם אין התאמות טובות לשערי מטבעות. במצבים כאלה, פלטפורמת P2P בדרך כלל גובה תשלום נוסף. לדוגמה, אם אין התאמה מטבעית מתאימה, פלטפורמת ה- P2P, CurrencyFair, גובה 0.5 אחוז ומבצעת את ההחלפה בכספים שלה (מעט יותר מה- 0.35 אחוז האופציונליים של הפלטפורמה עבור התאמות עמיתים). פלטפורמת P2P WeSwap גובה תשלום קבוע של 1.5 אחוזים במצבים כאלה (עלייה של אחוז אחד עבור התאמות עמיתים). WeSwap מציעה אפשרות של העברה דרך MasterCard ששולם מראש באמצעות הדואר - אפשרות אטרקטיבית למטיילים ולתיירים.
החלפות מטבע חוץ של P2P הן עדיין חדשות יחסית והן נוחות ביותר לשינוי מטבעות משותפים כמו דולר, פאונד, יורו וין, שם תמיד יש אנשים רבים המחפשים להחליף. מכיוון שהפלטפורמות תלויות בחיבור משתמשים בודדים בארצות שונות, ייתכן שמשתמשים במטבעות קטנים יותר לא ימצאו מיד התאמה טובה. משתמשי מטבעות קטנים עשויים גם לגלות שפלטפורמות מסוימות עדיין אינן עוסקות במטבע שלהם. משתמשים שמנסים להחליף סכום כסף גדול מאוד עשויים גם להתקשות למצוא משחק.
חיסכון משמעותי בעלויות
התכונה האטרקטיבית ביותר בהעברת מטבע חוץ P2P היא חסכון בעלויות. על ידי התעלמות מהבנקים והמתווכים, פלטפורמות אלה מספקות המרת מטבעות בשערים נמוכים בהרבה. שיעור החיסכון הממוצע בהעברות בינלאומיות עבור משתמשי P2P בהשוואה לבנקים הוא 75 עד 90 אחוז. אחוז החיסכון תלוי בתשלום שגובים הבנקים אשר ברוב המקרים מרחף בין 2 ל -5 אחוזים.
על פי פלטפורמת החליפין של מטבע החוץ P2P CurrencyFair, בנק טיפוסי יעביר 2, 000 ליש"ט תמורת תשלום של 100 ליש"ט או כחמישה אחוזים מההחלפה (40 ליש"ט לדמי העברה בינלאומיים בתוספת 60 ליש"ט תמורת שערי החליפין). עבור אותם 2, 000 ליש"ט, CurrencyFair גובה 10 ליש"ט או 0.5 אחוז בלבד (3 ליש"ט עבור דמי ההעברה פלוס 0.35 אחוז מהסכום הכולל, או שבעה ליש"ט). יתרון נוסף שמציעות השווקים הללו הוא הנוחות. משתמשים יכולים לגשת אליהם בכל עת ומכל מקום. הם קלים לשימוש בסכומים קטנים וגדולים כאחד והעסקאות מתבצעות במהירות (בדרך כלל תוך 1-2 יום, אך המשתמשים יכולים לשלם תוספת עבור העברות מובטחות באותו יום או בהעברות למחרת).
החלפות מטבע חוץ P2P מכוונות גם לעסקים. קנטוקס, שוק מקוון המתמחה בטיפול מול ארגונים קטנים ובינוניים וחברות אמצע כובע, טוען כי יש לו יותר מ- 800 לקוחות עסקיים.
אבל האם הם מוסדרים?
עבור חברות שלא היו קיימות לפני חמש שנים, חילופי מטבעות P2P מעבירים סכומי כסף מדהימים. האתר של CurrencyFair מציג סיכום רב של כספים שהחברה העבירה. נכון לינואר 2015 הוא עמד על 1.5 מיליארד אירו. האם הרגולטורים הפיננסיים נתפסו כראוי והאם צרכנים בטוחים?
חברות P2P רבות של שערי מטבע חוץ ממוקמים בבעלות או משרדים רשומים בבריטניה. כעסקים רשומים של שירותי הכספים, הם מנוהלים על ידי הכנסות ומכס של הוד מלכותה (HMRC) ועליהם לפעול על פי תקנות הלבנת הון 2007. כמוסד לתשלומים, הם גם נתונים לבדיקה של הרשות הבריטית להתנהלות פיננסית (FCA). חברות מסוימות בבריטניה כוללות TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Exchange Currency Exchange ו- Kantox.
בתוך ה- FCA קיימות שתי קטגוריות: 1) רשומים (פירמות קטנות יותר) ו- 2) מורשים (חברות גדולות יותר). חברות מורשות חייבות להפריד את כספי הלקוחות משלהן בסוף כל יום בתהליך המכונה טבעת טבעת. זה מספק אבטחה טובה יותר למשתמש וסיכוי גבוה יותר להחזר כסף אם החברה תגלוש לקושי כלכלי. אתה יכול לבדוק את רישום השירותים הפיננסיים לגבי מצב ה- FCA של החברה.
חברות מסוימות מוסדרות על ידי יותר ממדינה אחת. CurrencyFair באוסטרליה מוסדרת על ידי נציבות ניירות ערך והשקעות אוסטרלית (ASIC). למשרד גם משרד רשום באירלנד בו הוא מוסדר על ידי הבנק המרכזי של אירלנד. חברה אחרת, moneyswap (LSE: SWAP.L) מורשית כמפעילה לשירותי כסף בהונג קונג ומוסדרת עוד יותר תחת FCA בבריטניה כמוסד לתשלום קטן. מט"ח חוץ בינלאומי מורשה על ידי FCA בבריטניה ואילו פעילותה בדובאי מוסדרת על ידי הרשות לשירותים פיננסיים של דובאי.
בארצות הברית מפקחת המחלקה האמריקאית על אכיפת פשעים פיננסיים באוצר (FinCEN) על חברות המרת מטבע P2P כמו VenStar Exchange ו- US Forex. חברות מורשות כמועברות כספים על ידי מחלקות הבנקאות הממלכתיות שלהן ועליהן לפעול על פי המדיניות נגד הלבנת הון (AML).
כיצד לבחור את שירות P2P המרת מטבע חוץ הנכון
לפני שבוחרים ומשתמשים בפלטפורמת המרת מטבע זר P2P, בצעו מחקר בסיסי.
- חפש חברה שעושה נפח גבוה: ככל שעסקאות רבות יותר, כך נזילות רבה יותר. זה חיוני לשיעורים טובים יותר, המרות מהירות והעברות חלקות. בדוק את מספר המטבעות אותם מציעה החליפין יחד עם הזמן שלוקח לבצע את ההעברות. בדוק שהחברה אכן מחליפה במטבעות הספציפיים שלך. השווה את שערי החליפין והעמלות של חברות שונות. בדוק שהמשרד רשום אצל סוכנות מורשה במדינה ויש לה את כל הרישיונות הדרושים. השתמש בחברה השומרת כסף על לקוחות בחשבונות מופרדים ולא בחשבונות נפוצים. אם לחברה יש קושי פיננסי, חשבונות מופרדים מציעים הגנה טובה יותר לצרכן.
בשורה התחתונה
חילופי מטבעות עמיתים לעמית תומכים בהעברות מהירות ומספקים חיסכון משמעותי על פני הבנקים. חברות חילופי P2P צומחות בקצב מהיר על ידי הצעת אלטרנטיבה בעלות נמוכה יותר ליחידים ועסקים קטנים. מבחינת החיסרון, שוק המרת מט"ח P2P אינו מגן על הלקוחות באופן מלא. על המשתמשים לבחור בחברה מבוססת ומוסדרת לחלוטין להחלפת מטבעות. (לקריאה קשורה ראו שימושים מרכזיים להחלפת מטבע P2P.)
