מה זה תינוק בומר?
בומר לתינוקות הוא מונח המשמש לתיאור אדם שנולד בין השנים 1946 - 1964. דור הבומר לתינוקות מהווה חלק ניכר מאוכלוסיית העולם, במיוחד במדינות מפותחות. זה מייצג כמעט 20% מהציבור האמריקני.
כקבוצת הדורות הגדולה ביותר בהיסטוריה של ארה"ב (עד שהדור האלף עלה מעט עליהם), לתינוקות בום בום הייתה השפעה ניכרת על המשק. כתוצאה מכך, הם לרוב במוקד קמפיינים שיווקיים ותוכניות עסקיות.
Takeaways מפתח
- בומר לתינוקות מתייחס לחבר מהדור הגדול מבחינה דמוגרפית שנולד בין סוף מלחמת העולם השנייה לאמצע שנות השישים. בגלל מספרם ושגשוגם היחסי של הכלכלה האמריקאית במהלך הקריירה שלהם, הבייבי בום הם דור בעל השפעה כלכלית. בום בום בום מגיע לגיל פרישה ומתמודדים עם כמה אתגרים עיקריים, כולל מימון פרישתם.
בייבי בומר
היסטוריה של התינוק
בום בום בום הגיעו לאחר תום מלחמת העולם השנייה, כששיעורי הילודה ברחבי העולם התעלו. פיצוץ התינוקות החדשים התפרסם בשם בום התינוקות. במהלך הפריחה כמעט 77 מיליון תינוקות נולדו בארצות הברית בלבד, המהווים כמעט 40% מהאוכלוסייה האמריקאית.
מרבית ההיסטוריונים אומרים כי ככל הנראה, תופעת הבומר לתינוקות כלל שילוב של גורמים: אנשים שרצו להקים את המשפחות שדחו במהלך מלחמת העולם השנייה והשפל הגדול, ותחושת ביטחון שהעידן הקרוב יהיה בטוח ומשגשג. ואכן, בסוף שנות הארבעים והחמישים חלה עלייה בשכר, עסקים משגשגים ועלייה במגוון וכמות המוצרים לצרכנים.
ליווי שגשוג כלכלי חדש זה נדידה של משפחות צעירות מהערים לפרברים. הצעת החוק של הג'י איפשר להחזיר אנשי צבא לקנות בתים בר השגה בדרכים סביב קצוות הערים. זה הוביל לאתוס פרברי של המשפחה האידיאלית המורכבת מהבעל כמספק, האישה כעקרת בית בבית, בתוספת ילדיהם.
כאשר משפחות פרבריות החלו להשתמש בצורות אשראי חדשות לרכישת מוצרי צריכה כמו מכוניות, מכשירי חשמל וטלוויזיות, עסקים מיקדו גם את אותם ילדים, הגומחים הגדולים, במאמצי שיווק. ככל שהתקרבו הבוג'רים לגיל ההתבגרות, רבים הפכו לא מרוצים מהאתוס הזה ומן תרבות הצריכה הקשורה אליו, מה שהניע את תנועת התרבות נגד הנוער של שנות השישים.
קבוצת ילדים ענקית זו גדלה לשלם את מסי הביטוח הלאומי של עשרות שנים שמימנה את פרישתם של הוריהם וסביהם. כעת, מיליונים בכל שנה פורשים את עצמם.
בתור הדור בעל החיים הארוך ביותר בהיסטוריה, הבומרים נמצאים בחזית מה שמכונה כלכלת אריכות ימים, בין אם הם מייצרים הכנסה בכוח העבודה או בתורם, הם צורכים מיסים של דורות צעירים יותר בבדיקת הביטוח הלאומי שלהם..
על פי עלון AARP שפורסם לאחרונה, בום בום-בייבי מוציאים 7 טריליון דולר בשנה על סחורות ושירותים. ולמרות שהם מזדקנים (הבומרים הצעירים ביותר בסוף שנות ה -50 לחייהם החל משנת 2019) הם ממשיכים להחזיק בכוח תאגידי וכלכלי - 80% מהשווי הנקי האישי במדינה שייך לבומרים.
בום-בום ופרישה: מדוע הפרישה של הבומרים שונה
הראשון בדור דור הבייבי בום הפך זכאי לפרוש בשנת 2012. במובנים רבים, האופן בו הם מבלים את שנות העבודה שלאחר עבודתם יהיה שונה מזה של הוריהם, חברים במה שמכונה לעתים קרובות הדור הגדול ביותר.
פרישה הרבה יותר ארוכה
אנשים רבים בדורות קודמים עבדו כל עוד הם יכלו ומעטים התמזל מזלם לקבל פרישה שתיחשב זהובה בסטנדרטים של ימינו. השגשוג של אמריקה שלאחר מלחמת העולם השנייה שיפר את המצב עבור הדור הגדול ביותר, שנהנה מכוח עבודה בו היו שישה עובדים לכל גמלאי. המון אנשים בדור ההוא הצליחו לפרוש בגיל 65 הרשמי.
שינוי אחד מאז ועכשיו הוא שאחוז גדול מבין 77 מיליון התינוקות האמריקאים צפויים לחיות 10 עד 25 שנים יותר מהוריהם. הפורשים בשנות ה -60 לחייהם יכולים לצפות לחיות לפחות 25 שנה יותר. כך שתקופת הפרישה שלהם תהיה ארוכה יותר.
ציפיות גבוהות יותר
עם יותר בריאות ואנרגיה - וילדיהם כיום מבוגרים - בום-פרחים שיכולים להרשות זאת לעצמם מצפים לבלות לפחות בפנסיה מוקדמת בכדי להגשים חלומות מסע ושאר פריטי רשימת הדלי. מי שמגיע לגיל פרישה עכשיו בדרך כלל בריא מספיק לרוץ מרתונים, לבנות בתים ואפילו לפתוח עסקים.
במקום לעבור לקהילות פרישה, רבים נודדים לעיירות קטנות שיכולות להציע אפשרויות תעסוקה וחינוך. פורצים אחרים בוחרים לעבור לאזורים עירוניים כדי לנצל את הנוחיות, כגון תחבורה ציבורית ואטרקציות תרבותיות.
חלקם עם משאבים דקים יותר פורשים מחוץ לארה"ב למדינות עם עלויות מחייה נמוכות יותר, כמו מקסיקו, פורטוגל והפיליפינים. ארבעים וחמישה אחוזים חסרי חיסכון בפרישה, על פי דו"ח הציפיות לפרישה של Boomer לשנת 2019 של מכון הפנסיה המבוטח.
יותר אפשרויות השקעה, פחות בטיחות בהשקעה
לדור הגדול היו מעט יחסית אפשרויות השקעה: בעיקר אגרות חוב רגילות ותעודות פיקדון. אבל אלה צורות הכנסה בטוחות יחסית. זה לא נכון עבור המפיצים. יתר על כן, עם תוחלת חיים ארוכה יותר מגיעה הזדמנות רבה יותר וצורך לקחת לפחות סיכוני השקעה בכדי להבטיח את ההתמדה באינפלציה.
אפשרויות השקעה אקזוטיות
הבומרים של היום מתמודדים עם יקום שהולך ומתרחב של ניירות ערך בהכנסות. ענף ההשקעות סיפק הרבה חבל להשקיע - והרבה דרכים חדשות ומרתקות לאבד את הכל.
דה-רגולציה
אם התחשק להם לקחת סיכון, ייתכן שההורים של המפיצים קנו כמה מניות שמשלמות דיבידנד. באותה תקופה היו מרבית הענפים שמשלמים דיבידנד, כמו פיננסים ומוצרי שירות, מוסדרים מאוד. עשרות שנים של הסרת רגולציה גרמו לתעשיות אלה להיות פחות צפויות ומסוכנות יותר. לפיכך, הוודאות לגבי דיבידנדים או תשואה מהשקעות שקיבלו בעבר איננה ודאית.
עולה, במקום לרדת, שיעורי הריבית
בשנות השמונים, כשהדור הגדול ביותר החל לפרוש, שיעורי הריבית היו בערך 18%. זה היה טוב לחוסכים (ונורא עבור רוכשי הדירות). בשנת 2010 שיעורים היו נמוכים ככל שהם מגיעים, בפחות מ- 1%. הירידה הארוכה בריבית סיפקה תשואה נהדרת למשקיעים באג"ח.
המפיצים עומדים בפני המצב ההפוך. במקום ריבית שהולכת ויורדת ללא הרף, הם עומדים בפני הסבירות להעלות את הריבית בהתמדה במהלך פרישתם.
חיסכון אישי במקום פנסיה
הדור הגדול ביותר אולי היה בעל הכנסה נמוכה יותר לנפש, אך לרבים מחבריו היו גם פנסיות של חברות או איחוד - דבר שיכול להיות משמעותי, לאחר שעבד כל החיים אצל אותו מעסיק, כפי שהיה פעם נפוץ. אך הכלכלה השתנתה, הרבה חברות גדולות התמזגו או נעלמו, והאיגודים צנחו מ 20.1% מהעובדים בשנת 1983 ל 10.5% בשנת 2018, על פי נתוני הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה. יתרה מזאת, הפנסיות המסורתיות של החברות כבר הושלמו ברוב המקרים כעת, ופינו את מקומן לתוכניות 401 (k), IRAs ורכבי השקעה אחרים שמאפשרים לחסוך את האדם. מכיוון שהם היו הדור הראשון שנתקל בשינויים הללו, מרבית הבומרים לא החלו לחסוך מספיק או מוקדם מספיק.
באשר לפנסיה הפדרלית המכונה ביטוח לאומי - קיים חשש שהיא עשויה להיפגע. הבעיה היא שדור הבומר לתינוקות גדול בהרבה מדורות קודמים; דור X, העוקב אחריו, קטן בהרבה; ואפילו דור המילניום הגדול מה- Boomers אינו גדול מספיק כדי לקזז את אורך החיים המוגבר של הבומרים.
אלא אם כן יש שינויים במבנה הביטוח הלאומי, ההערכות הן שלא יהיו מספיק עובדים המשלמים מיסים כדי לתמוך בתשלומי הביטוח הלאומי המלאים לאוכלוסיית הפורשים, החל משנת 2034. במהלך השנים התינוקות בום התייצבו בכוח העבודה, היו שישה עובדים לכל גמלאי. אך מעריכים כי כאשר כל דור בום התינוקות יגיע לגיל פרישה, יחס זה יירד לשלושה לאחד.
מחסור בקרן פרישה?
בנוסף לרבים שלא חסכו מספיק כסף, הבומרים חוו את המיתון הגדול בזמן קריטי לחיסכון הפרישה שלהם. בום בום רבים זינקו להשקעות יקרות, משכנתא וסטארט-אפים בסוף שנות התשעים, רק כדי למצוא את עצמם נאבקים לבצע את התשלומים הללו כמה שנים אחר כך; רבים מצאו עצמם הושלמו לחלוטין או שהמשכנתא שלהם מתחת למים.
התמוטטות הסאב-פריים של שנת 2008 בענף המשכנתאות וההתרסקות בשוק המניות הבאות הותירו בומרים רבים להתכרבל לחבור ביצת קן הולמת. לאחר מכן רבים מהם פנו להלוואות כנגד ההון העצמי בבתיהם כפתרון. אמנם מחירי הנדל"ן מתחילים לעלות שוב, אך חלק מהמאיץ 'עדיין לא יכולים להרוויח משמעותית ממכירת ביתם הנוכחי כדי למצוא מחיר זול יותר.
עבור אלה עם חובות כאלה, חיסכון הושם במבער האחורי. יתרה מזאת, הבומבים שהגיבו למיתון הגדול על ידי הפיכתם של אולטרה-שמרן עם החיסכון שנותר להם השיגו להיט שני: בכך שהם לא החזיקו מספיק מהתיקים שלהם במניות, הם החמיצו את שוק השור העצום שבא אחר כך וסיכנו לתת להם ביצי קן עומדות על שמריה. בינתיים, השכר לא עלה משמעותית עבור חלקים רבים של האוכלוסייה.
כיצד יכולים הבומרים להתכונן לפרישה
נקיטת כמה מהצעדים הללו יכולה לעזור לתינוקות בום בום להתמודד עם פרישה.
אל תפרוש (לפחות לא בקרוב מדי)
רעיון אחד עשוי להיות הלא מסורתי מכולם: אל תפרוש. או לפחות, עיכבו זאת מעבר לגיל 65 או 66 הפתגם (תלוי בתאריך הלידה). בין אם זה אומר לעבוד יותר זמן, להתייעץ או למצוא הופעה חלקית, להיות חלק מצוות העובדים יכול לעזור לבונרים כלכלית ורגשית.
הכספים המאפשרים, boomers יוכלו גם לחכות לקחת את תגמולים לביטוח לאומי עד גיל 70. על ידי דחיית קצבאות הם יכולים לקבל 132% מהקצבה החודשית המקורית שלהם. זה, בשילוב עם העלאת ההכנסה והחיסכון מהמשך העבודה יקל על הפרישה.
תוכנית לנושאי בריאות
הבומרים, שהגיעו לגילם במהלך שנות ה -60 וה -70 החופשית, מקרינים לעתים קרובות תמונה שהם יישארו פעילים לנצח - ואכן, רבים במצב טוב יותר מאשר אבותיהם באותו גיל. ובכל זאת, גוף האדם אינו פגיע. השמנת יתר, סוכרת, יתר לחץ דם וכולסטרול גבוה הם בהכרח במגמת עלייה באוכלוסיית הבומר. סרטן ומחלות לב הם הגורם המוביל למוות. ואז יש דמנציה: על פי המכון למחקר ולמניעת דמנציה, ההערכה היא כי 1 מכל 6 נשים, ואחד מכל 10 גברים שחיים מעל גיל 55 יפתחו דמנציה במהלך חייהם.
על פי מרכז המחקר של Pew, כ -70% מהאמריקנים אינם בעלי רצון מחיה, המפרט את רצונותיהם הרפואיות, כמו למשל אם יש לשים אותם למצב חיים אם לא יוכלו לבטא את רצונותיהם. למעלה מ- 30% מהאנשים מעל גיל 65 לא ערכו צוואות הקובעות כיצד יש לחלק את נכסיהם במקרה של מותם בעצמם, ולהשאיר את הדלת פתוחה לשלל בעיות משפטיות וכלכליות.
המפיצים המובילים הם עדיין בתחילת שנות ה -70 לחייהם. זה הזמן לקבל החלטות בנוגע לבריאות וגם לגבי מי צריך להיות אחראי על חייהם וכספם, אם הם לא יוכלו לקבל החלטות אחראיות בגלל מחלה או חוסר כושר. אסור להחזיק בום את ההחלטות לאחרים. הם צריכים לעשות אותם בעצמם.
כמו כן, כדאי לבחון ביטוח סיעודי וחלופות אחרות לתשלום עבור טיפול בגיל מבוגר. זה שימושי במיוחד עבור boomers צעירים יותר, עבורם זה יהיה פחות יקר.
ערוך צוואה
יותר מ 30% מהאנשים מעל גיל 65 לא ערכו צוואות הקובעות כיצד יש לחלק את נכסיהם במקרה של מותם בעצמם, מה שמותיר את הדלת פתוחה לשלל בעיות משפטיות וכלכליות. שוב, המפציצים צריכים לערוך צוואה או לבחון את הצורך שהם צריכים להיות בטוחים שהוא עדיין עונה על צרכיהם.
