הבנת תכנית 401 (k) שלך והטבות 401 (k)

תוכן העניינים

• מה זה 401 (k)?
• 401 (יא) משיכות
• 401 (k) הטבות
• רוט 401 (k)
• רות 401 (k) גבולות
• להסיק

רוב הסיכויים ששמעתם על יתרונות שונים של 401 (k). אבל גם אם כבר יש לך אחת מתוכניות הפרישה בחסות המעסיק, יתכן שלא תבין בדיוק כיצד עובד 401 (k). כמובן שככל שתכירו יותר מ- 401 (k) ש’, כך תוכלו לנצל יתרונות 401 (k) אלה.

יותר מ 80 מיליון עובדים משתתפים באופן פעיל ב -401 (ק) ים, כאשר יותר מחצי מיליון תוכניות חברות שונות קיימות, על פי דוח של מועצת התועלת האמריקאית בינואר 2019. בסך הכל נכסים מסחררים בסך 5.7 טריליון דולר מוחזקים בתוך 401 (k) ש"ח בארה"ב

Takeaways מפתח

• אתה יכול לנכות את התרומות 401 (k) שלך מההחזר המס שלך בשנה שאתה מבצע אותן. התאמה של מעסיק 401 (k) יכולה לעזור לך לגדל את ביצת הקן שלך אפילו יותר מהר. 401 (k) מציעים הגנה מפני נושים, כולל מס הכנסה במקרים מסוימים. רוט 410 (k) זה אידיאלי עבור בעלי הכנסה גבוהה שאינם זכאים לתרום ל- IRA של רוט ולאנשים שצפויים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפנסיה.

מה זה 401 (k)?

401 (K) נקראת על שם קטע של קוד הפדיון הפנימי, והם תוכניות לתרומה מוגדרת המוגדרת על ידי המעביד (DC), המעניקות לעובדים דרך לחסוך לפנסיה.

אם המעסיק שלך מציע 401 (ק), אתה יכול לבחור לתרום אחוז מההכנסה שלך לתכנית. התרומות מוציאות אוטומטית מתשלומי המשכורת שלך ותוכלו לנכות אותן מהמסים שלך.

התוכנית הממוצעת של 401 (k) מציעה אפשרויות השקעה רבות, ורבות כוללות תכונות נוספות כגון הרשמה אוטומטית ואופציות של קרנות אינדקס בעלות נמוכה.

401 (יא) משיכות

המשיכות מ- 401 (K) שלך ממוסות בשיעור מס ההכנסה הרווח שלך כשאתה מוציא כסף. יש מגבלות כיצד ומתי ניתן למשוך כסף מהחשבון.

אם אתה עדיין עובד בגיל 72, אינך צריך לקחת RMDs מהתוכנית במקום העבודה הנוכחי שלך (ראה בהמשך לפרטים). עם זאת, תצטרך להתחיל לבצע משיכות החל מ- 401 (k) ש"ח אצל כל מעסיקים לשעבר אם יש לך כאלה.

401 (k) הטבות

401 (k) מציעים לעובדים הטבות רבות, כולל:

• הפסקות מיסים התאמת מפעיל מגבלות תרומה גבוהה תרומות לאחר גיל 70½ מקלט מנושים

להלן מבט מקרוב על יתרונות 401 (k) אלה:

401 (k) מיסים

יתרונות המס של 401 (K) מתחילים בעובדה שאתה תורם תרומות על בסיס לפני-מסגרת. המשמעות היא שאתה יכול לנכות את התרומות שלך בשנה שאתה מבצע אותן, מה שמוריד את ההכנסה החייבת שלך לשנה.

כדי להוסיף את ההטבה, הרווחים שלך 401 (k) צוברים על בסיס דחיית מס. המשמעות היא שהדיבידנדים ורווחי ההון המצטברים בתוך 401 (K) שלך אינם חייבים במס עד שתתחיל במשיכות.

הטיפול במיסוי יכול להיות יתרון משמעותי אם אתה נמצא בסולם מס נמוך יותר בפרישה - כשאתה מוציא כסף - מאשר אתה כשאתה תורם את התרומות.

401 (k) התאמה

יש מעסיקים המציעים להתאים את הסכום שאתה תורם לתוכנית 401 (k) שלך. וחלקם אף מוסיפים תכונה לחלוקת רווחים שתורמת חלק מהרווחים של החברה לסיר גם כן. אם החברה שלך מציעה אחת או שתיהן מהתכונות האלה, הירשמו אליהן - הן בעצם מייצגות כסף בחינם.

הנה איך ההטבות המעסיקות הללו יכולות לעבוד. חברות רבות מציעות להתאים 50% מ- 6% הראשונים שאתה תורם ל- 401 (k). נניח שאתה מרוויח משכורת של 45, 000 דולר. אם אתה תורם 6% מהרווחים השנתיים שלך (2, 700 $) ל- 401 (k) שלך, המעסיק שלך יתרום 50% נוספים מהסכום הזה. זה 1, 350 $ כסף קל.

יש מעסיקים שאפילו משתדלים טוב יותר ומתאימים את תרומתכם דולר-לדולר בעד 6% הראשונים, מה שיוסיף עוד 2, 700 דולר בתרחיש זה, ובכך יכפיל את תרומתך השנתית לתכנית.

401 (k) מגבלות תרומה

אתה יכול לחסוך הרבה יותר בכל שנה ב- 401 (K) מאשר ב- IRA. לשנת 2019, מגבלת התרומה של 401 (k) היא 19, 000 $, או 25, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה - שכולל תרומה של 6, 000 $ "לכידת". לשנת 2020 מגבלות התרומה של 401 (k) גדלות ל 19, 500 $ ו 26, 000 $ בהתאמה.

גם המעסיק שלך יכול לתרום. לשנת 2019 יש גבול של 56, 000 דולר על תרומות עובדים ומעבידים משולבים (62, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה). לשנת 2020 הגבול המשולב הזה עולה ל 57, 000 $, או 63, 500 $ בתרומת ההדבקה.

401 (k) תרומות לאחר גיל 72

עם כמה חשבונות פרישה, אינך יכול לתרום לאחר שמלאו לך 72, גם אם אתה עדיין עובד. זה אומר שכל הכסף שייתכן שתרמת על בסיס לפני מס ממוסה במקום בשיעור הנוכחי שלך. וכנראה שזה יהיה גבוה מהשיעור שתשלמו ברגע שתפרשו.

401 (k) s אין את החיסרון הזה. אתה יכול להמשיך לתרום לכל אלה כל עוד אתה עובד. אפילו טוב יותר, כשאתה עובד נחסך ממך לקחת הפצות חובה מהתכנית בתנאי שבבעלותך פחות מ- 5% מהעסק שמעסיק אותך.

מקלט מנושים

בנוסף, 401 (K) מציעים לעתים קרובות הגנה מסוימת מפני שיעבולי מס פדרליים, שהם תביעות ממשלתיות כנגד נכסיו של נישום עם מיסים לא שולמו. העובדה ש -401 (k) תוכניות שייכות כחוק למעסיק שלך, ולא לך, מקשה על מס הכנסה להציב שעבוד על החשבון. בהתאם לשפה באותיות הקטנות של חשבונך, ייתכן שמנהלי התוכניות שלך יוכלו לסרב על הסף לעמוד בשעבוד למס הכנסה.

רוט 401 (k)

היתרונות של תרומת הכנסה לפני מס ל -401 (ק ') רגילים כאשר הרווחים שלך (ושיעור המס) הם בשיאם עשויים לצמצם ככל שהקריירה שלך נופלת. אכן, שיעורי ההכנסה והמיסים שלך עשויים לעלות בפועל ככל שמתבגרים, מכיוון שתשלומי הביטוח הלאומי, הדיבידנדים וההשקעות החזר כספי נכנסות פנימה - במיוחד אם אתה ממשיך לעבוד.

הזן טעם שונה של חשבון הפרישה - הרוט 401 (k). מספר הולך וגדל של חברות מציעות את רוט 401 (k) s. בדומה לאחיו, Roth IRA, חשבון זה מקבל את התרומות שלך כדולר לאחר מס, אך לאחר מכן משיכות הן ללא פטור ממס כל עוד אתה עומד בתנאים מסוימים.

רות 401 (k) גבולות

מגבלות התרומה של רוט 401 (k) עומדות על מגבלות התרומה של 401 (k) שניות - לא IRAs של רוט.

לשנת 2019 יש גבול של 56, 000 דולר על תרומות עובדים ומעבידים משולבים (62, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה). לשנת 2020 הגבול המשולב הזה עולה ל 57, 000 $, או 63, 500 $ בתרומת ההדבקה.

רוט 410 (K) הם גם שדרה אידיאלית עבור בעלי הכנסה גבוהה שרוצים להשקיע ברוט אך יתכן שהתרומות שלהם ל- IRA של רוט מוגבלים על ידי הכנסתם. לדוגמה, אינך יכול לתרום ל- IRA של רוט בשנת 2019 אם ההכנסה ברוטו המותאמת המותנה שלך (MAGI) היא 137, 000 $ ומעלה. אין מגבלות הכנסה לתרומה לרוט 401 (k).

מי שפורש מוקדם משתף את התכונות הללו

להסיק

אין פלא שה- 401 (K) היא תוכנית הפרישה בחסות המעסיקים הפופולרית ביותר במדינה. עם ההטבות הרבות של 401 (k), תוכנית חיסכון זו צריכה להיות חלק מהתיק הפיננסי שלך לפנסיה, במיוחד אם המעסיק שלך מציע התאמה.

עם זאת, ברגע שאתה בסיפון עם 401 (k), אל פשוט לשבת לאחור ולאפשר לו לפעול בטייס אוטומטי. שינויים משנה לשנה במגבלות התרומה, יתרונות המס והצרכים הפיננסיים שלך הופכים לנכון לבחון באופן קבוע את ביצועי התוכנית שלך ואת כל האלטרנטיבות שעשויות להתאים לך יותר.