קצבה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח בה אתה משלם תשלום סכום חד פעמי או סדרת תשלומים, ובתמורה, אתה מקבל תשלומים קבועים, החל מיד או בשלב מסוים בעתיד.
Takeaways מפתח
- קצבה היא חוזי ביטוח שמבטיחים לשלם לך הכנסה רגילה באופן מיידי או בעתיד. אתה יכול לקנות קצבה עם סכום חד פעמי או סדרה של תשלומים. ההכנסה שתקבל מקצבה ממוסה בשיעורי מס הכנסה רגילים, ולא בשיעורי רווחי הון, שהם בדרך כלל נמוכים יותר.
מדוע לקנות קצבה?
מטרת הקצבה היא לספק זרם הכנסה קבוע, בדרך כלל במהלך הפרישה. ניתן למשוך כספים שנצברו על בסיס דחיית מס, וכמו 401 (ק) תרומות רק לאחר קנס לאחר גיל 59½.
ניתן להתאים היבטים רבים של קצבה לצרכים הספציפיים של הקונה. בנוסף לבחירה בין תשלום חד פעמי או סדרה של תשלומים למבטח, אתה יכול לבחור מתי ברצונך לבטל קצבה - כלומר להתחיל לקבל תשלומים. קצבה שמתחילה לשלם באופן מיידי מכונה קצבה מיידית, ואילו כזו שמתחילה במועד שנקבע מראש בעתיד נקראת קצבה נדחית.
משך ההוצאות יכול להשתנות גם כן. אתה יכול לבחור לקבל תשלומים לפרק זמן מסוים, למשל 25 שנה, או למשך שארית חייך. כמובן, אבטחת תשלומים לכל החיים יכולה להקטין את הסכום של כל המחאה, אך זה עוזר להבטיח שלא תחיה את הנכסים שלך, שהיא אחת מנקודות המכירה העיקריות של הקצבה.
סוגי קצבאות
הקצבאות מגיעות בשלושה זנים עיקריים: קבועים, משתנים ואינדקסים. לכל סוג רמת סיכון ופוטנציאל לתשלום משלו. קצבה קבועה משלמת סכום מובטח. החיסרון של חיזוי זה הוא תשואה שנתית יחסית צנועה, בדרך כלל מעט גבוהה יותר מתקליטור מבנק.
קצבה משתנה מספקת הזדמנות לתשואה גבוהה יותר, המלווה בסיכון גדול יותר. במקרה זה, אתה בוחר מתפריט של קרנות נאמנות שנכנסים ל"חשבון המשנה "האישי שלך. כאן התשלומים שלך בפרישה מבוססים על ביצוע ההשקעות בחשבון המשנה שלך.
קצבאות צמודות נופלות איפשהו בין לבין כשמדובר בסיכון ופרס פוטנציאלי. אתה מקבל תשלום מינימלי מובטח, אם כי חלק מהתשואה שלך קשור לביצועים של מדד שוק, כמו S&P 500.
קצבאות משתנות ומצופות מדד לרוב זוכות לביקורת על מורכבותן ועמלותיהן הגבוהות בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות.
למרות הפוטנציאל שלהם לרווחים גדולים יותר, לעתים קרובות ביקורת על קצבה משתנה ואינדקס היא בגלל שכר הטרחה והמורכבות היחסית שלהם. לדוגמא, נשים מוענקות רבות חייבות לשלם דמי כניעה תלולים אם הם צריכים למשוך את כספם במהלך השנים הראשונות לחוזה.
כיצד מסים קצבה
תכונה חשובה שיש לקחת בחשבון בכל קצבה היא הטיפול במס שלה. בעוד היתרה שלך גדלה ללא מס, ההוצאות שאתה מקבל כפופות למס הכנסה. לעומת זאת, קרנות נאמנות שאתה מחזיק יותר משנה ממוסות בשיעור רווחי הון לטווח הארוך, שהוא בדרך כלל נמוך יותר.
בנוסף, בניגוד לחשבון 401 (k) מסורתי, הכסף שאתה תורם לקצבה אינו מקטין את ההכנסה החייבת שלך. מסיבה זו, מומחים ממליצים לרוב לשקול לקנות קצבה רק לאחר שתרמתם את המקסימום לחשבונות הפרישה לפני מס לפני השנה.
