גזור את חשבון המס שלך בביטוח חיים קבוע

תכנון מס נכון צריך לעשות שני דברים: להפחית את המסים בזמן שאתה חי, וגם אחרי שאתה מת. ביטוח חיים קבוע נותן לך את הפוטנציאל לכסות את שני הבסיסים הללו בבת אחת - אתה יכול להעביר את הנכסים שלך מס הכנסה ומס עיזבון בחינם למוטבים וגם לבנות גידול נדחה של מזומנים בתוך הפוליסה.

המשך לקרוא כדי לגלות כיצד להפיק את המירב מכלי חשוב לתכנון מס זה.

הנהנים שלך

כשאנשים חושבים על ביטוח חיים, הם בדרך כלל רואים כיצד זה יעזור לאלה שהם משאירים מאחור. אז ראשית, נדבר על מה ביטוח החיים עושה עבור המשפחה שלך. זה יכול לאפשר לך לשלם עבור השכלה עתידית של ילד במכללה, לספק קרן פרישה לבן / בת הזוג שלך, או פשוט לוודא שלניצוליך יש כסף לחיות את אורח החיים שאתה רוצה עבורם.

ביטוח חיים מעניק לך את היכולת להעביר את ההטבה למוות בפוליסה ללא מס הכנסה למוטבים. לא משנה כמה גדולה ההטבה למוות - 50, 000 $ או 50 מיליון $ - הנהנים שלך לא ישלמו סנט אחד ממס הכנסה על הכסף שהם מקבלים. איזו השקעה אחרת עושה זאת?

לדוגמה, הנהנים יכולים להתמסר על ידי מס הכנסה כאשר הם יורשים מס הכנסה, קצבה נדחית במס ותוכניות פרישה מוסמכות. הם עלולים בסופו של דבר להפסיד עד 35 סנט מכל דולר שאתה משאיר להם למס הכנסה פדרלי.

זה לא המקרה בביטוח חיים. כמו כן, ביטוח חיים מבטיח שיורשיכם יקבלו כסף זה. (למידע נוסף, עיין בקניית ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע. )

מה זה בשבילך?

הגירעון הפדרלי ההולך וגובר, משבר הבריאות לטווח הארוך והעתיד הלא וודאי של ביטוח לאומי ומדיקר הציבו את רשתות הביטחון הממשלתיות עמוק בתוך החור. וכנראה שזה לא ישתפר במהלך חייכם.

אבל אתה יכול להתנחם בידיעה שהגידול במזומן נדחה במזומן בפוליסת ביטוח חיים אינו פגיע לגחמותיהם של האנשים המנהלים ביטוח לאומי ומרפאה. זה כסף שאתה יכול להשתמש בו כדי להשלים את הכנסות הפרישה שלך, לשלם עבור טיפול רפואי, או כל מה שתרצה - ללא קשר למה שהממשלה עושה.

זה לא הכל. אם אתה גובה הכנסות מביטוח לאומי, יתכן שלא תדע שיצטרך לשלם מס הכנסה על עד 85% מהטבות אלה. כמו כן, מרבית ההכנסה החייבת במס, ואפילו ריבית אג"ח עירונית נטולת מס, נספרים בעת קביעת כמה מהביטוח הסוציאלי שלך אתה יכול להפסיד למס הכנסה. זה לא המקרה בביטוח חיים. הרווחים שצומחים בפוליסת ביטוח חיים הם אחד הפריטים הבודדים שלא יגדילו את המס על הכנסות הביטוח הלאומי שלך.

אסטרטגיות לשימוש

• נאמני ביטוח חיים בלתי חוזרים

  אם יש לך ולבן / בת הזוג שלך שווי של יותר מארבעה מיליון דולר, הסתכל בנאמנות לביטוח חיים בלתי חוזר (ILIT).

  אתה מבצע מתנה מזומנת ל- ILIT לרכישת פוליסת ביטוח חיים לשרוד קבוע. ה- ILIT הנו הבעלים והמוטב של הפוליסה. כאשר הניצול נפטר, היורשים שלך לא יצטרכו לשלם מס עיזבון ומס הכנסה על הטבות המוות.

  תן את זה עכשיו

  אם יש לך אמצעים צנועים יותר ותרצה לראות את הכסף שלך עובד אצל היורשים שלך בעודך בחיים, כמו גם להגדיל את הסכום שהם יקבלו במותך, אולי כדאי לך לשקול לתת להם כסף מזומן היום.

  לטובת התועלת הגדולה ביותר, יורשיכם יכולים להשתמש בחלק מהמתנה בכדי לקנות פוליסת ביטוח חיים בחייכם. בינתיים תוכלו לראות את יקיריכם נהנים משאר הכסף - ברגע זה.

  מה שכן, תקטין את האחוזה החייבת במס בגובה המתנה. ובגלל שיקיריכם הם הבעלים והמוטבים של הפוליסה, הם לא יצטרכו לדאוג לגבי מיסוי עזבון או הכנסה בגמלת המוות כשתמותו. הם גם לא יצטרכו לדאוג לשלם מס הכנסה על עליית ערך המזומנים של הפוליסה בזמן שאתם חיים. (למידע נוסף על אסטרטגיה זו, קראו שינוי כמו בעלות ביטוח .)

ביטוח חיים פותר בעיות מס אחרות

הקצאת נכסים

ישנן כמה גרסאות לביטוח חיים קבוע. חלקם, כמו חיים אוניברסליים (UL), משלמים ריבית קבועה על המזומן שבתוך הפוליסה. עם זאת, אחרים, כמו חיים אוניברסליים משתנים (VUL), מציעים עשרות אפשרויות השקעה. אלה עשויים לכלול קרן מניות גדולה, קרן מניות בינלאומית, קרן איגרות חוב, או אפילו קרן נדל"ן. הרשימה כמעט אינסופית.

צמיחת ערך המזומנים ב- VUL נקבעת על ידי ביצועי התיקים (ים) הבסיסיים לך. זה הופך לחלק מסך תיק ההשקעות שלך. הקצאות מחדש בפוליסה אינן חייבות במס. לכן, כשמגיע הזמן לאזן מחדש את ההשקעות שלך, לא תצטרך לדאוג לשלם מס הכנסה על הרווחים שאתה לוקח בזמן שאתה מבצע שינויים ב- VUL.

תוכניות פרישה מקסימליות

אם תרמתם את הסכום המקסימלי ל- 401 (k) ו- IRA השנה, חשוב לדעת שאין הגבלות על כמה תוכלו להכניס לביטוח חיים קבוע. בנוסף, לפחות תשיג את היתרון של צמיחה נדחית במס, ותמנף את שווי האחוזה שלך.

עם זאת, זכור כי אם לאחר מכן תוציא את הפוליסה במזומן, תצטרך לשלם עליה מיסים בשיעור המס הרגיל שלך. אז אל תראו זאת כתחליף לקופת חירום במזומן. עם זאת, פוליסה עשויה להיות הפרשת הלוואה המאפשרת לך ללוות מערך המזומן שלך וכך להימנע מהמס.

מקלט ממסים גבוהים יותר

אם אתה חושב שמס הכנסה ועיזבון ירקיע שחקים נוספים, ביטוח חיים קבוע יכול לעזור לך להעביר עושר למקלט שמגן על נכסיך ממיסוי גבוה יותר.

פרוטות על הדולר

אם מיסים על הכנסה ועיזבון ישאירו אותך ער בלילה, ביטוח חיים עשוי להיות התשובה. ביטוח חיים קבוע הוא אחד הכלים החזקים ביותר לתכנון מס שתוכלו למצוא. הוא מציע כמה דרכים ייחודיות להתייחס למס ההתחייבויות שלך במס ומס ההכנסה תוך פתרון בעיות המס הללו עבור פרוטות על הדולר.

להמשך קריאה בנושא זה, ראה מדיניות חיים קבועה: Whole Vs. אוניברסלי .