מהי יישום בלתי מבוקש
בקשה בלתי מבוקשת הינה בקשה לכיסוי ביטוחי חיים המתבצע על ידי אדם ולא סוכן ביטוח או מתווך. מבטחים בדרך כלל בוחנים יישומים אלה בגלל הסבירות לבחירה עצמית. בחירה עצמית מתייחסת להסתברות שאנשים עם סיכונים גרועים יותר יחפשו ביטוח בכוחות עצמם במקום באמצעות איש מקצוע בתחום הביטוח.
שוברים את היישום הלא מבוקש
אדם הסובל מבעיה בריאותית חשודה או ידועה, כמו מחלות לב, עשוי לנסות להגיש בקשה בלתי רצויה לרכישת ביטוח חיים לפני שהוא מבקש לקבל טיפול רפואי במצב. מועמדים אלה יכלו לשקול את מאגר המבוטחים לסיכונים רעים, וככאלה, המבטחים מנסים לבטל מועמדים לבחירה עצמית באמצעות דרישה לשיעורים גבוהים יותר או על ידי שלילת הכיסוי לחלוטין.
הסיבה לבחינתם הקיצונית של מובילי הביטוח בבקשת ביטוחי בחירה עצמית חוזרת למושג בסטטיסטיקה המכונה הטיה לבחירה עצמית. הטיית בחירה עצמית מתעוררת בכל סיטואציה (לא רק קניית ביטוח) בה אנשים "בוחרים" עצמם בקבוצה, וגורמים לדגימה מוטה עם דגימה ללא רווחיות. הטיית בחירה עצמית מתארת מצבים בהם מאפיינים מסוימים של אנשים גורמים להם לבחור עצמם בעצמם בקבוצה, מה שיוצר תנאים חריגים או לא רצויים בקבוצה. זה קשור באופן הדוק להטיה של אי-התגובה, המתארת כאשר לקבוצת האנשים המגיבים יש תגובות שונות מקבוצת האנשים שלא מגיבים.
מדוע בקשות ביטוח לא מבוקשות אינן רצויות
בחירה עצמית מקשה על קביעת הגורם, מה שמקשה על קביעת רמות הסיכון לבעלי אקטוארים ביטוחיים. עקב בחירה עצמית יתכנו מספר הבדלים בין האנשים שבוחרים להגיש בקשה לביטוח לבין אלו שהובלו לתוכו כמסלול להחלטות חייהם וחייהם. מניעים אלה יכולים להשתנות, אך בדרך כלל בחירה עצמית היא דבר שאדם לאחר שהכיר פתאום שיש להם צורך דחוף בביטוח.
ישנם הבדלים משמעותיים בין אוכלוסיות שבוחרות בעצמן לבין אלו שאינן בוחרות בעצמן. תוצאה עשויה להיות שמי שבחר להגיש בקשת ביטוח בלתי רצויה סיכון גבוה מהרגיל, וזה יכול להסיט בריכות סיכון ולהשליך את הדיוק של טבלאות התמותה, למשל. מדד יחסי ל"שיפור "עשוי לשפר מעט את אמינות המחקר, אך באופן חלקי בלבד.
הטיית בחירה עצמית גורמת גם לבעיות בתחומים אחרים שבהם ממוצעים סטטיסטיים עשויים שלא לעקוב אחר התבניות הצפויות. לדוגמה, מחקר על תוכניות או מוצרים, בפרט, חשוף להערכות מוטות של אנשים שנבחרו באופן עצמאי להיות חלק מפרויקט מחקר מוצר.
