מהי משכנתא בריבית משתנה?
משכנתא בריבית משתנה היא סוג של הלוואת דירה בה הריבית אינה קבועה. במקום זאת, תשלומי הריבית יותאמו ברמה הגבוהה מסטנדרט מסוים או שיעור ייחוס (כגון LIBOR + 2 נקודות). המלווים יכולים להציע ללווים ריבית משתנה לאורך חיי הלוואת המשכנתא. הם יכולים גם להציע משכנתא בשיעור מתכוונן הכוללת גם שער קבוע וגם משתנה המתאפס מדי פעם.
היסודות של משכנתא בריבית משתנה
משכנתא בשיעור משתנה שונה ממשכנתא בריבית קבועה בכך ששיעורים במהלך חלק מסוים משך ההלוואה מובנים כמשתנים. המלווים מציעים מוצרים בשיעור משתנה וגם במוצרי הלוואת משכנתא בשיעור מתכוונן עם מבנים שונים בשיעור משתנה.
באופן כללי, המלווים יכולים להציע ללווים הלוואות מופחתות או לא מפחתות הכוללות מבני ריבית משתנים בריבית משתנה. הלוואות בשיעור משתנה מועדפות בדרך כלל על ידי לווים המאמינים כי שיעורים יירדו לאורך זמן. בסביבות ירידה בריבית, הלווים יכולים לנצל את הירידה בשיעורים ללא מימון מחדש מכיוון שהריבית שלהם יורדת עם שער השוק.
ריבית משתנה
שיעורים משתנים בנויים לכלול שער צמוד ומרווח משתנה. אם לווה מחויב בשיעור משתנה, יוקצה לו מרווח בתהליך החיתום. רוב המשכנתאות בשיעור משתנה ישלמו שיעור צמוד מלא המבוסס על השער האינדקס בתוספת מרווח.
לווים מסוימים עשויים להיות זכאים לשלם רק את השיעור האינדקס, אותו ניתן לחייב ללווים באיכות אשראי גבוהה בהלוואה בשיעור משתנה. שיעורי המדד בדרך כלל משווים את ריבית הפריים של המלווה; עם זאת, ניתן לייחד אותה גם ל- LIBOR. שיעורי האוצר. הלוואה בריבית משתנה תחייב את ריבית הלווה המשתנה עם שינויים בשער הצמוד.
הלוואות תעריף משתנה לטווח מלא
הלוואות בריבית משתנה לטווח מלא תחייב את הלווים בריבית משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. בהלוואה בריבית משתנה, הריבית של הלווה תתבסס על הריבית האינדקסית ועל כל מרווח שנדרש. הריבית על ההלוואה עשויה להשתנות בכל עת במהלך חיי ההלוואה.
דוגמה למשכנתאות בשיעור משתנה: הלוואות משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM)
הלוואות משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM) הן סוג נפוץ של מוצר הלוואת משכנתא בשיעור משתנה המוצע על ידי המלווים. הלוואות אלה גובות לווה ריבית קבועה בשנים הראשונות של ההלוואה ואחריה ריבית משתנה לאחר מכן.
תנאי ההלוואה ישתנו לפי הצעת המוצר. לדוגמא, בהלוואת ARM 2/28, הלווה ישלם שנתיים של ריבית קבועה ואחריה 28 שנים של ריבית משתנה שיכולה להשתנות בכל עת.
בהלוואת ARM 5/1, הלווה ישלם ריבית קבועה לחמש השנים הראשונות עם ריבית משתנה לאחר מכן, ואילו בהלוואה בריבית משתנה 5/1, הריבית המשתנה בריבית משתנה תתאפס מדי שנה בהתבסס על ההלוואה המלאה שער צמוד בזמן תאריך האיפוס.
