כתוצאה מהמשבר הפיננסי בשנת 2008, אסטרטגיות ניהול הסיכונים בהן השתמשו הבנקים עברו שינוי משמעותי. בעוד שרבים מאותם שינויים נבעו מהתקנות הכספיות החדשות שנועדו למנוע משבר נוסף, ההתקדמות הטכנולוגית העלתה את ציפיות הלקוחות ויצרה סיכונים חדשים.
האחריות לניהול סיכוני בנקאות מתרחבת הרבה מעבר לתחום הגבלת סיכוני אשראי ויישום נהלים לפיקוח על סיכונים אלה. שינויים בתקנות הבנקאות והסתמכות על טכנולוגיות חדשות מביאים אתגרים חדשים בהתמודדות עם הסיכונים הנלווים לבנקים.
פשע סייבר
סקרי מנהלי בנקים ומומחי בנקאות מראים כי פשעי רשת הם הסיכון המוביל לבנקים. מארק קוק, ראש קבוצת הסיכון התפעולי ב- HSBC, הזהיר כי הרחבת ערוצי השירותים הבנקאיים הדיגיטליים והתחכום הגובר של מתקפות סייבר החמירו את הפגיעויות בסיכון הסייבר. קוק ציין כי הבנקים יכולים לחוות נזק מוניטין כתוצאה ממידע לקוח שאבד או מניעת שירותי לקוחות.
כאשר מופיעה הפרת נתוני בנק בדיווחי חדשות, רבים מלקוחות הבנק הממוקד מגיבים בכך שהם מעבירים את חשבונותיהם למוסדות אחרים מתוך חשש כי בקרות האבטחה של הבנק שלהם אינן מספקות כדי להגן על נתוני לקוחות חסויים. הצרכנים צומחים תרעומת על הבנקים כשנדרש להחליף כרטיסי בנק ולעדכן את חשבונותיהם המקוונים במספרים חדשים. העלויות מתרחבות מעבר לאלו שנגרמו להנפקה מחודשת של כרטיסים חדשים.
בסוף 2015 בנק הפדרל רזרב בניו יורק זיהה את ביטחון הסייבר כאחד מסדרי העדיפויות העיקריים שלו. אף על פי כן, ביולי 2016, הפד של ניו יורק התמודד עם ביקורת מתמשכת על כך שהאקרים הונעו כדי להעביר 101 מיליון דולר מבנק בנגלדש לחשבונות בפיליפינים ובסרי לנקה ב -4 בפברואר 2016.
צוות החקירה של רויטרס השיג תיעוד ממשרד הביטחון הסייבר FireEye (NASDAQ: FEYE) שחשף כי ההאקרים הצליחו לגשת למערכת המחשבים של בנק בנגלדש עם אישורים גנובים. העובדה שהאקרים יכולים להונות את הפד הניו יורקי שולחת אזהרה חמורה לתעשיית הבנקאות על הצורך לאמת אישורים המשמשים לעיבוד עסקאות מקוונות.
תעודות גנובות יכולות לשמש גם בבניית זהויות סינתטיות לחלוטין לקבלת הלוואות וביצוע עסקאות הונאה מקוונות.
ניהול סיכון
סיכון משמעותי נוסף העומד בפני ענף הבנקאות מכונה סיכון התנהגות. סיכון התנהלות נוגע להשלכות הנובעות מהאופן בו הבנקים מספקים שירותים ללקוחותיהם ואיך ביצועיהם של אותם מוסדות ביחס למתחרים שלהם. בעקבות המשבר הפיננסי ב -2008, הוקמה הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) כדי לחנך ולהודיע לצרכנים על נוהלי בנקאות פוגעים.
התנהלות בלתי הולמת, כגון הצגת מצג שווא לגבי מוצרים פיננסיים ושירותים בנקאיים, עלולה לגרום לתביעות משפטיות וסנקציות רגולטוריות הנובעות מטענות להונאה. חשיפה לטענות על שימוש לרעה בשוק יכולה לנבוע מפיקוח כזה כמו אי ביצוע אמצעי הגנה נאותים למניעת הלבנת הון. ה- CPFB גובה קנסות משמעותיים על שימוש לרעה בשוק והתנהלות לקויה. על הבנקים להיות מודעים להשלכות הנובעות מאי מתן תכניות מודעות לעובדים למניעת סיכון התנהגות.
תאימות לתקנות
הרגולציה המוגברת בענף הבנקאות מאז 2008 הביאה סיכונים של פרשנות שגויה של תקנות חדשות וכן סיכונים הנובעים מאי ביצוע השינויים הנדרשים בכדי לעמוד בקצב הציפיות הרגולטוריות. על הבנקים לעמוד בדרישות הסטטוטוריות המפורטות בחוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט, כמו גם התקנות שנקבעו על ידי ה- CFPB. על הבנקים להקדיש זמן, מאמץ ומשאבים להבנת תקנות חדשות אלה ועמידה בהן.
בנקים יכולים להתמודד עם האתגר לפתור סכסוכים בסדר העדיפויות העסקי שלהם כתוצאה מכללים חדשים. בנקים קטנים יותר חווים לחצים תשתיתיים גדולים יותר כאשר מנסים לעמוד בקצב השינויים הרגולטורים הללו. על המנהלים להקריב זמן ממשימות אחרות ולשנות את המיקוד שלהם לקראת התייחסות לתאימות התקנות.
תקנות בנקאות חוצה-לאומיות, כמו באזל III, שקבעה דרישות הון בנקאיות חדשות, יכולות ליצור אתגרים חדשים כאשר מתעורר סכסוך או חוסר עקביות בין תקנות חופפות מתחומי שיפוט שונים.
פרוטוקולים לא מספקים להבטיח עמידה בתקנות חדשות עלולים לגרום לקנסות וסנקציות אחרות.
