נושא הביטוח הלאומי טומן בחובו מידע מוטעה, שיכול למנוע מאנשים ליהנות מהכסף המלא שהם רשאים לגבות. מאמר זה מציע בהירות בנושא זה, כך שיחידים יוכלו למקסם את הכנסות הפרישה שלהם ולהשיג ביטחון כלכלי לאורך שנות הזהב שלהם.
Takeaways מפתח
- ככל שתמתין לגביית גמלאות (עד גיל 70), ההטבות יהיו גבוהות יותר. אם אתה עובד תוך כדי קבלת תגמולי ביטוח לאומי, ההטבות שלך יופחתו, אך תזוכה בהמשך. חלק מהביטוח הלאומי שלך. הטבות עשויות להיות חייבות במס אם אתה מרוויח מעל סף מסוים.
התחל לאסוף הטבות פרישה ככל שיהיה אפשרי
למרות שגיל הפרישה המלא הוא 66 או 67, תלוי בשנת הלידה של האדם, אנשים עשויים להתחיל לגבות קצבאות ביטוח לאומי כבר מגיל 62. בעוד שחלק סבורים שיש סיבות אמיתיות לגבייה מוקדמת, ברוב המקרים זה יותר זהיר לחכות.
מי שמתווכח לגבייה מוקדמת מאמין שאנשים צריכים לתפוס את כל הכסף שיכולים להגיע, ברגע שהם יהיו זכאים מכיוון שהקונגרס יכול לחוקק חקיקה שמגדילה את הטבות הפרישה, כדי להבטיח למערכת מספיק מימון לטווח הארוך. אולם השקפה זו נראית בקוצר ראייה, מכיוון שאם הקונגרס אכן יתקדם בקצבאות הפנסיה המצטמצמות, קיימת סבירות גבוהה כי אנשים בני פחות מ -60 יוכלו לשמור על מודלים התשלומים הקיימים שלהם, שם מנהל הביטוח הלאומי (SSA) מחשב את הרווחים החודשיים הממוצעים באינדקס (AIME), כולל השנה האחרונה לאינדקס למדד השכר הלאומי הממוצע.
חשוב עוד יותר, גביית ביטוח לאומי לפני גיל הפנסיה המלא תפחית לצמיתות את התגמולים החודשיים של האדם. לדוגמה, מי שמתחיל לגבות גמלאות בגיל 62 יקבל 75% כסף רב כל חודש כפי שהם היו מקבלים אם הם המתינו עד גיל הפרישה המלא של 66. מי שמוכן לחכות עוד יותר (עד גיל 70), כאשר מקסימום ההטבות, יכול לקבל אפילו יותר מדי חודש.
היזהרו מתורת "עידן הפריצה"
יש יועצים פיננסיים המאמינים בחריפות ש 78 הוא "גיל השבירה" להתחלת הביטוח הלאומי. המשמעות היא שבין אם אדם מתחיל לגבות גמלאות בגיל 62, ובין אם הוא מסתפק עד שהגיע לגיל הפרישה המלא שלו, בסופו של דבר הוא יכיס את הסכום הכולל הזהה לגיל 78. אחרי אותו גיל, אלה שחיכו עד גיל הפרישה המסורתי לאסוף סוף סוף יתחיל לקצור גמול גבוה יותר מאלו שבחרו להתחיל לגבות מוקדם.
לרוע המזל, קביעת גיל ההפסקה היא ניחוש במקרה הטוב, בזכות המשתנים המשתנים שמאחורי החישוב. אלה כוללים את ערך הזמן של הכסף, שיעורי האינפלציה, והאם מקבל התגמולים הוא עובד או בן זוג שאינו עובד.
יתרונות מופחתים נזקפים לזיכוי מאוחר יותר
כאשר אנשים עובדים גובים ביטוח לאומי, יתכן וההטבות שלהם יופחתו ב- $ 1 עבור כל $ 2 מההכנסה הרווחת המתקבלת מעל סף מסוים (18, 240 $ בשנת 2020). זה נמשך עד שנה בה מגיעה לפנסיה. מכאן ועד לחודש בו מגיע גיל הפרישה המלא, ישנה הפחתה של $ 1 עבור כל $ 3 שהרוויח מעל סף אחר (48, 600 $ בשנת 2020). לאחר מכן, פרט רשאי להרוויח כמה שהיא רוצה, מבלי לעורר הפחתה נוספת.
נניח שהתפקיד שלך מאפשר לך למשוך 26, 240 $ (8, 000 $ מעבר למגבלת 18, 240 $). בתרחיש זה, ההטבות שלך לביטוח לאומי יצטמצמו ב- $ 1 עבור כל $ 2 שאתה מרוויח מעבר למגבלה, והפחתה כוללת של $ 4, 000. למרות שזה נראה כאילו עבודה קשה גורמת לך להיכנע, אך למעשה הטבות אלה נדחות מבחינה טכנית ובסופו של דבר יזקפו לזכותך הגעת לגיל הפרישה המלא שלך.
יתרונות מסוימים עשויים להיות חייבים במס
אנשים רבים אינם מבינים כי הטבות לביטוח לאומי יכולות להיות חייבות במס אם הכנסתן עולה על סכום מסוים. לדוגמה, בשנת 2019, זוגות עם הכנסה משולבת בין 32, 000 $ ל- 44, 000 $ אשר מגישים החזר מס משותף יצטרכו לשלם מס הכנסה על עד 50% מההטבות שלהם. אם הכנסתם המשולבת עולה על 44, 000 $, הם חייבים מס על עד 85% מההטבות שלהם. המונח "הכנסה משולבת" למטרה זו מתייחס להכנסות ברוטו המותאמות שלהם, בתוספת כל ריבית בלתי ניתנת לצריבה שהם קיבלו, בתוספת מחצית מההטבות הסוציאליות שלהם.
שקול את הדוגמא הבאה. על בני זוג עם הכנסה משולבת של יותר מ 44, 000 $ וסכומי ביטוח לאומי חודשיים בסך 3, 000 $ יהיו חייבים מיסים של עד 85% ממחצית ההטבות שלהם, שהם 15, 300 $. כתוצאה מכך, אם הם חייבים מיסים בשיעור שולי של 12%, הם חייבים מסים של 1, 836 $ על ההטבות שלהם.
קביעת השעה הטובה ביותר לקחת ביטוח לאומי דורשת סקירה יסודית של כל המצב של האדם, כולל מיסים, אריכות חיים וביטוח חיים.
ההטבות לביטוח לאומי אינן ניתנות לאינפלציה
יש אנשים שמאמינים בכזב שאפשר להפריע לתועלות על ידי דפלציה. דעות לקויות כאלה אינן מביאות בחשבון כיצד עליית המחיה השנתית של המינהל לביטוח לאומי מבטיחה כי ההטבות לביטוח לאומי מותאמות מדי שנה לאינפלציה, כפי שנמדד על ידי מדד המחירים לצרכן לעובדי שכר עירוני ועובדי פקידות (מדד מדד המחירים לצרכן)).
עבור גמלאים רבים ביטוח לאומי הוא המקור היחיד להכנסות פרישה מותאמות אינפלציה. ההשהייה בגביית הטבות מייצגת שיטה יעילה למקסום התשלומים, במיוחד עבור אלה ללא מקורות הכנסה אחרים, כגון פנסיה או קצבה. ככל שממתין לאסוף זמן רב יותר (עד גיל 70), ה- COLA יהיה גדול יותר במונחים דולריים.
שורה תחתונה
גביית ביטוח לאומי יכולה להיות עניין מורכב עבור המתקרבים לגיל הפנסיה שלהם. הכרת התוספות והיציאות כיצד התשלומים עובדים יכולים לעשות דרך ארוכה למקסום הכספים שנאספו. למרבה המזל, שפע של מידע שימושי זמין דרך אתר הביטוח הלאומי ובמשרדים המקומיים של ה- SSA.
