תוכן העניינים
- השאר אצל מעסיקך לשעבר
- עבור למעביד החדש שלך
- התגלגל ל- IRA
- קח הפצות
- מזומן אותו
- בשורה התחתונה
לאחר שתעזוב את עבודתך, קיימות מספר אפשרויות עבור 401 (k) שלך. יתכן שתוכל להשאיר את חשבונך במקומו. לחלופין, אתה יכול לגלגל את הכסף מ- 401 (K) הישן לחשבון חדש אצל המעסיק החדש שלך, או לגלגל אותו לחשבון פרישה פרטני (IRA). אתה יכול גם להוציא חלק מהכסף או את כל הכסף, אך יש לכך השלכות מס חמורות.
הקפד להבין את פרטי האפשרויות העומדות לרשותך לפני שתחליט לאיזה מסלול אתה צריך לקחת.
Takeaways מפתח
- תוכניות 401 (k) הן דרך נהדרת לחסוך לפרישתך בזמן העבודה, אך מה קורה כשאתה עוזב את מקום העבודה שלך? אם אתה מחליף חברות אתה יכול להחליף את תוכנית הפרישה שלך למעביד 401 (k) של המעסיק החדש שלך, או לאדם אחר חשבון פרישה (IRA). אם תפרוש, אתה יכול להתחיל לבצע חלוקות החל מגיל 59 ½ ועליך להתחיל לבצע משיכות מינימליות מגיעות לגיל 72.
השאר אותו אצל המעסיק לשעבר שלך
"כשאתה עוזב את מקום העבודה שלך ויש לך תוכנית 401 (k) שמנוהלת על ידי המעביד שלך, יש לך אפשרות ברירת מחדל לא לעשות דבר ולהמשיך לנהל את הכסף כפי שעשית בעבר", אומר סטיבן ג'ון קפלן, מנכ"ל, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "עם זאת, בדרך כלל זה לא רעיון טוב, מכיוון שלתוכניות אלה יש אפשרויות מוגבלות מאוד בהשוואה להצעות ה- IRA הזמינות לרוב המתווכים."
ציון הפעלה ישירה חשוב. המשמעות היא שהכסף עובר ישר ממוסד פיננסי למוסד פיננסי, ואינו נחשב לאירוע במס.
העבירו אותו למעסיק החדש שלכם
אם החלפת משרות, בדוק אם המעסיק החדש שלך מציע 401 (k) ומתי אתה זכאי להשתתף. מעסיקים רבים דורשים מעובדים חדשים להכניס מספר מסוים של ימי שירות לפני שהם יכולים להירשם לתכנית חיסכון לפרישה.
ברגע שנרשמים לתכנית עם המעסיק החדש שלך, פשוט לגלגל את 401 (K) הישנים שלך. אתה יכול לבחור שמנהל התוכנית הישנה יפקיד את תוכן חשבונך ישירות לתוכנית החדשה על ידי מילוי ניירת מסוימת. זה נקרא העברה ישירה, המבוצעת מאפוטרופוס לאפוטרופוס וזה חוסך לך כל סיכון של חובות מיסים או הפסד תאריך יעד.
לחלופין, אתה יכול לבחור לחלק לך את יתרת חשבונך הישן בצורה של המחאה. עם זאת, עליך להפקיד את הכספים ב- 401 (k) החדשים שלך בתוך 60 יום כדי להימנע מתשלום מס הכנסה על כל היתרה. וודא שחשבון 401 (k) החדש שלך פעיל ומוכן לקבל תרומות לפני שתחסל את חשבונך הישן.
"איחוד חשבונות ישנים של 401 (k) לתוכנית 401 (k) של מעסיק נוכחי הגיוני אם 401 (k) של המעסיק הנוכחי שלך הוא מובנה וחסכוני, וזה נותן לך דבר אחד פחות לעקוב אחריו, " אומר סטיבן ג'יי. טאדי, שותף מנהל, Stellar Capital Management LLC, פיניקס, אריז. "שמירה על דברים פשוטים לך עכשיו גם הופכת את הדברים לפשוטים עבור היורשים שלך, אם הם יצטרכו להיכנס לשם כדי לטפל בענייניך אחר כך."
נקודה נוספת אחת אם אתה קרוב לגיל הפרישה: כסף ב- 401 (k) של המעסיק הנוכחי שלך אינו כפוף להפצות מינימליות נדרשות (RMDs). כסף בתוכניות 401 (k) אחרות ו- IRAs מסורתיים כפוף ל RMDs.
כספים בסכום של 401 (k) עם המעסיק הנוכחי שלך אינם כפופים להפצות מינימליות נדרשות.
התגלגל ל- IRA
אם אינך עובר למעביד חדש, או שהמעסיק החדש שלך אינו מציע תוכנית פרישה, עדיין יש לך אפשרות טובה. אתה יכול לגלגל את 401 (K) הישנים שלך ל- IRA.
תפתח את החשבון בעצמך, דרך המוסד הפיננסי שתבחר. האפשרויות הן די בלתי מוגבלות. כלומר, אינך מוגבל עוד לאפשרויות המוצעות על ידי מעסיק.
"היתרון הגדול ביותר של גלגול 401 (K) ל- IRA הוא החופש להשקיע איך שאתה רוצה, איפה שאתה רוצה ובמה שאתה רוצה, " אומר ג'ון ג'יי ריילי, AIF, מייסד ואסטרטג השקעות ראשי ב- Cornerstone Investment שירותים, השגחה, RI "יש כמה מגבלות על הפעלת IRA."
"פריט אחד שתרצה לקחת בחשבון הוא שבמדינות מסוימות, כמו קליפורניה, אם אתה באמצע תביעה או חושב שיש פוטנציאל לתביעה עתידית נגדך, אולי תרצה להשאיר את כספך בסכום של 401 (k) במקום לגלגל את זה ל- IRA, "אומר היועץ הפיננסי ג'ארט ב. טופל, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, ברקלי, קליפורניה." יש יותר הגנה מפני נושים בקליפורניה עם 401 (K) אז יש עם IRAs. במילים אחרות, לנושים / תובעים קשה יותר להשיג את הכסף ב- 401 (K) שלך, אז זה לקבל את הכסף ב- IRA שלך."
59½
הגיל בו תוכלו להתחיל לבצע חלוקות מוסמכות החל מ- 401 (k)
קח הפצות
אתה יכול להתחיל לקחת חלוקות מוסמכות מכל 401 (K), ישן או חדש, אחרי גיל 59½. כלומר, תוכלו להתחיל להוציא קצת כסף מבלי לשלם קנס מס של 10% בגין משיכה מוקדמת.
אם אתה פורש, יתכן שזה הזמן הנכון להתחיל להשתמש בחיסכון שלך בהכנסה החודשית שלך.
לאחר שתגיע לגיל 72, אתה נדרש להתחיל בהפחתת מינימום מ -401 (K) שלך. סכום ה- RMD שלך מוכתב על ידי אורך החיים הצפוי שלך ויתרת החשבון שלך. למס הכנסה יש גיליון עבודה שימושי שיעזור לך לחשב את הסכום שעליך למשוך.
מזומן אותו
כמובן שאתה יכול פשוט לקחת את המזומנים ולרוץ. אמנם אין שום דבר שמונע מכם לחסל 401 (ק) ישן ולבצע חלוקה חד-פעמית, אך רוב היועצים הפיננסיים מזהירים זאת בחריפות. זה מצמצם את חיסכון הפרישה שלך שלא לצורך, ועל כן, תחויב במס על כל הסכום.
"מלבד הצורך לשלם מס הכנסה רגיל ועונש מס של 10% לפני גיל 55 (לא שיקולים קטנים), אנשים מעטים מחשיבים את ערך הזמן של (במקרה זה, נדחים ממס) כסף שכבר נחסך", אומרת ג'יין ב. Nowak, CFP, מתכנן פיננסי, SouthBridge Advisors, אטלנטה, Ga. "על ידי נסיגה מלאה, הם יוצרים את הצורך 'להתחיל הכל' בחיסכון לפרישה. באופן כללי, רעיון טוב הרבה יותר להשאיר את הכסף לגידול דחיית מס בחשבון פרישה ולא לקחת משיכה."
בשורה התחתונה
אולי ריילי מסכם בצורה הטובה ביותר את מה שאולי תרצו לעשות עם הכסף בתכנית 401 (k) של מעסיק לשעבר: "באמת צריך להסתכל על כל היתרונות והחסרונות לפני שמחליטים מה לעשות עם כסף של 401 (k)."
