ברוב המובנים, להחלפת הלוואת סטודנטים יש בדיוק אותן השלכות כמו אי פירעון כרטיס אשראי. עם זאת, מבחינה אחת מפתח זה יכול להיות הרבה יותר גרוע. רוב הלוואות הסטודנטים מובטחות על ידי הממשלה הפדרלית, ול- Feds יש סמכויות לגביהן חובות יכולים רק לחלום. זה כנראה לא יהיה גרוע כמו ביצות חמושים בדלתכם, אבל זה יכול להיות מאוד לא נעים.
הנה מה שקורה.
Takeaways מפתח
- יתכן שתוכל להשתמש בתוכניות סיוע בהלוואות סטודנטים פדרליות כדי לעזור לך להחזיר את החוב שלך לפני שהוא ייכנס לברירת המחדל. הודע למלווה שלך אם יתכן ותיתקל בבעיות בהחזר הלוואת הסטודנטים שלך. אי תשלום הלוואת הסטודנטים שלך בתוך 90 יום מסווג את החוב כעבריין, מה שאומר שדירוג האשראי שלך ייקח מכה. לאחר 270 יום, הלוואת הסטודנטים נמצאת בברירת מחדל והיא עשויה להעביר אותה לסוכנות גבייה להתאוששות.
ראשית, אתה 'עבריין'
כאשר תשלום ההלוואה שלך הוא 90 יום, הוא רשמי "עבריין". עובדה זו מדווחת לכל שלושת לשכות האשראי הגדולות. דירוג האשראי שלך יצליח.
משמעות הדבר היא כי כל בקשות אשראי חדשות ניתנות לדחייה או שניתנה רק בריבית הגבוהה יותר העומדת לרשות הלווים המסוכנים. דירוג אשראי גרוע יכול לעקוב אחריך בדרכים אחרות. מעסיקים פוטנציאליים לעתים קרובות בודקים את דירוג האשראי של מועמדים ויכולים להשתמש בה כמדד לאופי שלך. כך גם נותני שירותי טלפון סלולרי, שעשויים לשלול מכם את חוזה השירות שאתם רוצים. חברות שירות עשויות לדרוש פיקדון ביטחוני מלקוחות שאינם רואים בהם אשראי. בעל בית פוטנציאלי עשוי לדחות את בקשתך.
ברירת מחדל בהלוואת סטודנטים היא בעלת אותן השלכות כמו אי תשלום כרטיס אשראי.
החשבון הוא 'כברירת מחדל'
כאשר התשלום שלך מאחר 270 יום, הוא רשמי "כברירת מחדל." המוסד הפיננסי שאליו אתה חייב את הכסף מפנה את חשבונך לסוכנות גבייה. הסוכנות תעשה כמיטב יכולתה בכדי לגרום לך לשלם, לא בפעולות האסורות על פי חוק נוהג גביית חובות הוגנים. מגובי חובות עשויים גם לנקוט עמלות בכיסוי עלויות גביית הכסף.
יתכן ויחלפו שנים בהמשך הדרך עד שהממשלה הפדרלית תסתבך, אך כאשר תעשה זאת, סמכויותיה ניכרות. זה יכול לתפוס את החזר המס שלך ולהחיל אותו על החוב שלך. זה יכול לעטר את המשכורת שלך, כלומר היא תיצור קשר עם המעסיק שלך ותדאג שיישלח חלק מהשכר שלך ישירות לממשלה.
מה אתה יכול לעשות
ניתן להימנע מהשלכות חמורות אלה, אך עליכם לפעול לפני שההלוואה עומדת בברירת מחדל. מספר תוכניות פדרליות נועדו לעזור, והן פתוחות לכל מי שיש להם הלוואות סטודנטים פדרליות, כמו הלוואות סטפורד או גראד פלוס, אם כי לא להורים ששאלו עבור ילדיהם.
שלוש תוכניות דומות, הנקראות תשלום מבוסס הכנסה (IBR), לשלם כפי שאתה מרוויח (PAYE), ושכר מתוקן כפי שאתה מרוויח (REPAYE), מצמצמות את תשלומי ההלוואות לרמה נוחה על בסיס הכנסתו וגודל המשפחה. הממשלה עשויה אף לתרום חלק מהריבית על ההלוואה ותסלח על כל החוב שנותר לאחר שתשלם את התשלומים שלך לאורך תקופה של שנים.
היתרה אכן נסלחת, אך רק לאחר 20 עד 25 שנות תשלומים. התשלומים עשויים להיות מופחתים לאפס, אך רק כאשר לאדם החייב יש הכנסה נמוכה מאוד.
תוכנית סליחת ההלוואות לשירותים הציבוריים מיועדת במיוחד לאנשים העובדים בעבודות שירות ציבוריות, הן עבור הממשלה או עמותה. אנשים שמשתתפים עשויים להיות זכאים למחילת חובות פדרליים לאחר 10 שנים בתפקיד ו 10 שנות תשלומים.
פרטי התוכניות הפדרליות הללו זמינים באופן מקוון, כמו גם מידע על הזכאות. חשוב לזכור כי אף אחת מהתכניות הללו אינה זמינה לאנשים אשר הלוואת הסטודנטים שלהם עברה כברירת מחדל.
שלב ראשון טוב הוא ליצור קשר עם המלווה ברגע שתבין שאתה עלול להתקשות לעמוד בתשלומים שלך. המלווה עשוי להיות מסוגל לעבוד איתך על תכנית פירעון ניתנת לביצוע יותר או לכוון אותך לעבר אחת התוכניות הפדרליות.
אחד הפוך
יש חיסרון של חוב סטודנטים. אם תמשיך עם התשלומים, זה ישפר את ציון האשראי שלך. על פי Experian, צרכנים עם חובות הלוואת סטודנטים בממוצע הם בעלי ציון אשראי גבוה יותר מאלו שהם ללא חובות סטודנטים. היסטוריית אשראי סולידית יכולה להיות מכריעה עבור מבוגר צעיר המנסה להבטיח את ההלוואה הראשונה לרכב או למשכנתא לבית.
במקרה הגרוע ביותר
תרחיש גרוע ביותר היה אדם שמצא את עצמו עם מרשלים אמריקאים חמושים על מפתן דלתו. הוא השאיל את הכסף 29 שנה קודם לכן ולא הצליח להחזיר את ההלוואה. סוף סוף תבעה הממשלה. על פי שירות המרשלים האמריקני, מספר ניסיונות לשרת אותו בצו בית משפט נכשלו. עמו התקשר בטלפון בשנת 2012, הוא סירב להופיע בבית המשפט. שופט הוציא עבורו צו מעצר באותה שנה, תוך ציון סירובו להופיע. כאשר סוף סוף התעמתו עם המרשלים מחוץ לביתו, הוא אמר ל- CNN, "נכנס פנימה כדי להשיג את האקדח שלי כי לא ידעתי מיהם החבר'ה האלה."
כך אתה עומד בפני תנוחה חמושה של מרשלים אמריקאים, כשמשטרה מקומית משמשת כגיבוי, בגין אי תשלום הלוואת סטודנטים בסך 1, 500 דולר. לצורך העניין, האיש אמר שהוא חושב שהוא שילם את החוב, לא ידע על צו המעצר ולא זכר את שיחת הטלפון.
עם זאת, אפילו לסיפור המצטער הזה יש סוף טוב למדי. הגיש סוף סוף לבית המשפט, האיש הסכים להתחיל לפרוע את הלוואת הסטודנטים העתיקה שלו, בתוספת ריבית שנצברה, בשיעור של 200 דולר לחודש. לאחר 29 שנות ריביות, החוב של 1, 500 דולר צמח לכ- 5, 700 $.
בשורה התחתונה
לממשלה ולבנקים יש סיבה מצוינת לעבוד עם אנשים שמתקשים לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלהם. חובות הלוואות הסטודנטים הגיעו לשיא של כל הזמנים, כאשר לפי הערכות, 45 מיליון איש עומדים כעת על איזון ממוצע של 37, 000 דולר. אתה יכול להיות בטוח שהבנקים והממשלה חוששים לקבל את הכסף כמוך להחזיר אותו.
רק וודא שאתה מתריע עליהם ברגע שאתה רואה צרות אפשריות קדימה. התעלמות מהבעיה רק תחמיר. (לקריאה קשורה ראו "מי בעצם הבעלים של חוב הלוואת סטודנטים?")
