מה שקורה לקצבה לאחר מות הבעלים תלוי בסוג הקצבה ותכנית התשלום שלה. ישנם מספר סוגים של תוכניות לתשלומי קצבה. עם קצבאות מסוימות, התשלומים פשוט מסתיימים במותו של בעל הקצבה, או הקצבה, בעוד שאחרים מספקים תשלומים לבן זוג או למוטב אחר במשך שנים אחר כך.
Takeaways מפתח
- מה שקורה לכסף בקצבה לאחר שהבעלים נפטר תלוי בסוג הקצבה ובהוראותיו הספציפיות. קצבאות מסוימות מפסיקות את התשלומים כשהבעלים נפטר, בעוד שאחרים ימשיכו לשלם לבן / בת זוג או למוטב אחר. קצבה מסוימת תשלם גם גמלת מוות חד פעמית למוטב אם הבעלים נפטר לפני שקיבל הכנסה כלשהי.
סוגי קצבאות ותוכניות תשלום
אם קצבה היא קצבה לתקופה קצובה, קצבה לחיים או שונות כלשהי תשפיע על מה שקורה לאחר שהבעלים נפטר. אלה שתי האפשרויות העיקריות, יחד עם סוג היברידי המשלב חלק מהתכונות של שניהם.
קצבה לתקופה קבועה
קצבה לתקופה קבועה, או מסוימת, מבטיחה תשלומים למנכה למשך זמן מוגדר מראש. כמה אפשרויות נפוצות הן 10, 15 או 20 שנה. (בקצבה בסכום קבוע, לעומת זאת, הנ annuant בוחר סכום שישולם בכל חודש עד לפטירה או עד למיצוי ההטבות.)
אם המנכה נפטר לפני תחילת התשלומים, חלק מהתכניות קובעות כי יש לשלם את יתר ההטבות למוטב שנקבע על ידי השורה. תכונה זו חלה אם התקופה המלאה טרם חלפה או נותרה יתרה בחשבון בזמן המוות, תלוי בתוכנית.
עם זאת, אם הקציבה מחיה את התקופה הקבועה או ממצה את החשבון לפני פטירה, לא מובטחים תשלומים נוספים אלא אם כן התוכנית קובעת את המשך ההטבות. במקרה זה, התשלומים ימשיכו להיות משולמים למוטב עד לחלוף התקופה שנקבעה מראש או יתרת החשבון תגיע לאפס.
קצבה לחיים
סוג נפוץ נוסף לקצבה הוא קצבה לחיים, המבטיחה תשלומים כל עוד החיים הקשים. התשלומים מבוססים על מספר גורמים, כולל גיל השכר, שיעורי הריבית הרווחים ויתרת החשבון. ככל שצפוי לחיות בשכר הקצב ארוך יותר, כך התשלומים החודשיים קטנים יותר. אך גם אם השואב מגביל את המספר הצפוי של השנים, הם עדיין מובטחים לתשלומים. לאחר פטירה, בדרך כלל כל התשלומים נפסקים.
עם זאת, אם הקצבה עדיין נמצאת בשלב ההצטברות בזמן מותו של החוסן, כלומר לא החלו לקבל תשלומים, תוכניות רבות מספקות הטבת מוות למוטב. בדרך כלל, תשלום חד פעמי זה הוא הגבוה ביותר מיתרת החשבון או מכלל הפרמיות ששולמו, אם כי בחלק מהתכניות יש אפשרויות נוספות.
אם הקצבה בנויה כקצבה לחיים משותפים, היא מבטיחה תשלומים גם למשך כל חייו של הקצבה וגם לבן / בת הזוג שלהם, במידה ובן הזוג יחיה חיים ארוכים יותר. עם מותו של החוסן, בן הזוג ממשיך לקבל תשלומים עד מותם שלהם. תשלומים אלה, או תשלומי חיים משותפים, יכולים להיות אותו סכום שקיבל הנכה במהלך חייהם או סכום מופחת, תלוי בבחירות שקיים הנכה בראשיתו של החוזה. אם שני בני הזוג נפטרים מוקדם, קצבה מסוימת מספקת למוטב אחר לקבל תשלומים.
קצבות חיים משותפות יכולות לספק הכנסה הן עבור החוסן הנשים והן עבור בן / בת הזוג ששרדו.
חיים עם תקופה קצבה מסוימת
עוד וריאציה נוספת, החיים עם קצבה מסוימת לתקופה, או תקופה מסוימת פלוס קצבה לחיים, משלבים את התכונות של קצבה לתקופה קבועה וחוק. עם סוג זה של תוכנית, לקצבים מובטח תשלום לכל החיים אך הוא יכול גם לבחור תקופה קבועה של תשלום מובטח.
לדוגמה, חיים בתוספת תקופה קצבה מסוימת עם תקופת בחירה של 10 שנים משלמים לקצבה לכל החיים. אך אם ימותו בעשר השנים הראשונות לגביית ההטבות, החוזה מבטיח תשלומים למוטב שלהם להמשך אותה תקופה. תוכנית מסוג זה מעניקה למנכה את הבטחון שיהיו להם הכנסות לכל החיים וכי יורשיהם לא יאבדו לחלוטין אם ימותו מוקדם מדי.
תובנה של היועץ
דן סטיוארט, CFA®
Revere Asset Management, דאלאס, טקסס
לקצבאות שני שלבים שונים: הצטברות והפצה. במהלך הצבירה אתה מכניס כסף לחוזה הקצבה מתוך כוונה לגדלו לאורך זמן. אם תמות במהלך תקופה זו, העושר שנצבר יעבור למוטבים המיועדים שלך אם לא יהיה מעורב באמון שיכתיב כיצד יש להקצות את הכסף.
שלב החלוקה מתרחש כאשר ברצונך להוציא תזרים מזומנים מהקצבה בעודם בחיים, כלומר ניתק את הנכסים בתמורה לזרם הכנסה. זו החלטה בלתי חוזרת. השניים הנפוצים ביותר הם הכנסה לכל החיים או הכנסה משותפת לכל החיים. המשמעות היא שכאשר האדם נפטר, או האחרון מת על הכנסה משותפת לכל החיים, כל ההכנסה נפסקת והחוזה פג.
